目录快乐小晶226一、绪论 (1)二、农村居民个人理财现状分析 (1)（一）农村居民个人理财现状 (1)1、储蓄 (1)2、股票、基金、债券等证券投资产品 (2)3、实业投资 (2)4、民间借贷 (2)5、保险 (2)（二）影响农村居民个人理财因素的分析 (3)1、年龄 (3)2、受教育程度 (3)3、邻里理财氛围 (4)4、市场和利率政策 (4)三、完善平湖农村个人理财的对策 (4)（一）政府支持，加速发展 (4)1、推动农村金融制度的创新 (4)2、提升服务水平，改善农村投资理财环境 (5)3、完善农村保障体系，优化消费预期 (6)4、加强农民对农村金融理财市场风险的防范 (6)（二）机构辅助，互惠互利 (6)1、增设网点，搭建理财平台 (6)2、提示理财风险，普及理财知识 (7)3、设计符合农民理财需求的金融产品 (7)4、培养服务农民理财的专业人材 (7)（三）提升个人理财素质 (8)1、树立科学的理财观念 (8)2、找准合适的理财方向 (8)四、总结 (8)参考文献 (9)摘要：随着社会主义市场经济的建立和深化，农村居民可支配资金逐渐增加，农村居民产生了投资和理财的需求。

本文研究了当前农村居民的收入、消费和投资结构现状。

指出农村居民已经具有稳定可以用于理财的收入和资产基础，在收支结构上尚需进一步优化。

然后，研究了农村居民各种理财手段在农村开展业务的现状、自身的优缺点以及在开展业务中遇到的问题。

分析了农村居民因为收入水平差异、决策的个体主观差异等内因及邻里氛围、市场和政策因素等外因对农村居民选择理财手段的影响。

最后，对农村居民理财未来的发展方向进行探讨，根据农村居民理财的现状，提出政府政策扶持、企业协助支持、农民自身努力等发展途径。

关键词：农村居民个人理财分析对策农村居民个人理财之讨论一、绪论随着农村改革以及市场经济体制的建立，我国农业经济得到了迅猛的发展，农村的技术、经验、资金越来越多，以及类似城市中的创业、理财等理念，但是由于农民受传统观念影响比较大、所处的农村金融市场也比较滞后、知识的局限和本身能力等原因，农村个人的理财观念依旧处于单一性状态。

本课题通过分析对浙江平湖地区农村居民的资产状况、财务收支情况以及当前的现实状况，与当前常用理财结构相结合，使农村个人的资本质量从本质上得以提高。

二、农村居民个人理财现状分析（一）农村居民个人理财现状由于以前农村的医疗、教育、住房等制度都不够完善，大部分的农村居民只能自负这些费用，这样就使得农村居民个人很难有多余的资金来理财。

但是近几年来经济形势日益见好，相应的社会保障制度也在日益完善，特别是浙江平湖地区农民的收入在不断增加，这些都体现了农村居民个人理财的重要性，刺激了平湖农村居民对于个人理财的需求和愿望。

同时，在农村的生活水平有了明显提高以后，农村居民也有精力尝试一些理财产品。

1、储蓄由于银行储蓄具有网点多、变现快、稳定性强、操作简便等特点，一直以来都是平湖农村居民理财首选的传统方式。

无论农民有多少收入都会首先将富余的资金存入银行，这能在农民急需时能够迅速调用资金的需要得到满足。

根据调查，目前全国来自农村的储蓄存款占全国城乡储蓄存款的 20%，金额高达 22000 亿元以上，且其中存款的方式也基本是定期和活期两种，无法达到利息最大化。

2009 年，农村居民首选理财产品为储蓄的比例高达 63.5%。

储蓄以其安全稳定、低风险、收益确定的优势而深受农村居民所接受。

浙江平湖大部分的农户都将储蓄生息作为了获取投资收益的一种方式。

普遍都认为储蓄没有风险、收益固定、变现能力强，所以是所有理财产品中最安全、最稳妥的一种。

在当前通货膨胀非常严重的条件下，从投资的角度来看，储蓄并不是一种很好的理财方式。

储蓄虽然是一种变现快、灵活简单、能够用于应急，但却并不适合在理财中占据很大的分额。

而且，过度储蓄也会造成就业困难、物价下降等一系列的社会问题。

2、股票、基金、债券等证券投资产品许多平湖的农村居民除了基本的储蓄以外，还将证券市场作为理财方式的重要选择。

尤其是投资股票，虽然与储蓄相比，存在较高的风险，但“传说中”的高收益仍令刚刚富裕起来的人们趋之若骛。

对于农村居民在金融证券方面的认识不深刻，理财意识相对单薄、不全面。

造成了平湖农村居民对“炒股”的认识两极分化。

一些人认为证券投资的本质跟赌博没什么两样，都是一种冒险行为，都是用来骗人的，千万不能参与其中，另一一些人认为证券投资带来的高收益是可预计的，或者可以通过一些途径，比如购买非法机构的“内部消息”等，可以实现巨大收益。

3、实业投资我国浙江平湖地区的农村社会体系虽然在收入情况、生活方式上，已与城市居民无异，但在相处习惯上，仍大多以熟人社会为基础，即农村的交往之间，是以亲属关系，私人关系和熟悉程度为依托的。

所以平湖农村居民的实业投资的目标和方向，大多以朋友介绍和亲属介绍为基础。

同时，也由于实业投资的起点都普遍较高，比如房地产项目投资等，以单一的实力不足以参与其中。

因此，在有朋友亲属介绍下，“凑份子”的情况就非常普遍了。

虽然实业投资的风险比较大，而且对专业知识有一定的要求。

但是由于相对地收益比较高，而且农村长期以来对邻里亲情的信任，严重降低了在实业投资实际操作中的专业性。

平湖农村居民在实业投资这一理财手段的时候，大多数都无条件地去相信投资的发起人，甚至没有正式文字合同，以口头协议为基础进行投资。

4、民间借贷目前，由于宏观调控的必须性而逐年上调存款准备金率，也在逐步加强控制全年信贷额度，使得资金链变得紧张。

如果一些农民在生活和生产需要的自有资金不能得到满足的时候，就考虑选择民间借贷这种融资渠道。

因此浙江平湖农村居民个人理财的重要选择之一就是借贷和放贷。

根据调查，当前我国农村有25.1%的居民在需要周转资金的时候会采取民间借贷来酬集款项。

民间借贷具有规章制度灵活、手续简单等特点，而且朋友亲戚之间的借贷一般都会很少涉及到担保或者抵押，并且其交易费用也比较低廉。

5、保险保险是一种比较特殊的投资方式，投资收益是体现在对未来可能发生的意外事件的风险进行转移。

从经济角度来看，保险是用来对意外事故损失进行分摊的一种财务安排。

投保人在购买保险时交纳保险费，这实际上就相当于把投保人不确定的大额损失转换成固定的小额的支出。

而在此同时，保险人则集中了大量的同质风险，进而运用大数法则来对未来可能发生损失的金额做出正确性的预测，并且进一步制定出保险费率，同时也可以使用保费收入设立保险基金，用来作为少数被保险人遭受到意外事故之后的补偿。

我国目前在农村比较广开展的保险有农村社会养老保险、农村医疗保险、农业保险等。

（二）影响农村居民个人理财因素的分析目前浙江平湖农村居民个人的理财现状的成因较多，主要因素有家庭收入水平、决策人的选择、决策人的年龄、职业和社会经验等以及括乡里理财氛围、市场和利率政策、财政税收政策导向等。

1、年龄不同年龄的人选择的理财工具也有所不同。

青年人在提高收入水平的过程中具有最强的承担风险的能力。

虽然经济收入不多，但是普遍会有父辈的支持，所以有比较高可支配的资金，这样他们会更倾向于选择收益较高的理财产品，放弃选择那些流动性和安全性等方面，例如实业投资、股票等高收益高风险理财产品。

由于中年决策人生活安定，经济收入相对比较稳定，但是需要承担下一代的生活费用，因此这些人的抗风险能力相对比较弱，但是还是具有一定的风险承受能力，并且他们会有提高生活质量的愿景，因此倾向高收益投资的同时也会更多地考虑相关的风险因素，比如购进行实业投资和买股票产品前，会对产品的相关信息做更多的了解，并且与此同时备有一些现金储蓄。

老年决策人他们随着经验和年纪的增长，思维角度和方式会更加小心谨慎，由于收入的减少，他们会注重于投资资产保值的部分，不愿去投资风险比较大的理财工具，而且大多会选择一些稳健型的理财工具，如债券、基金和现金储蓄，以及社会保险及养老保险等。

2、受教育程度受教育程度会直接影响到居民的理财观念。

学历较高的决策人更倾向于创新型的理财产品和新型的理财观念，比较容易受到专业金融机构的影响。

一方面由于学历较高的决策人对于各种信息接受能力比较强，接受途径相对更广阔。

自身的能力水平和学历也决定了这部分人对理财产品或者专业金融机构有一定程度的了解和认识，更有信心所做出正确选择。

中低学历的决策人他们比较倾向于相信朋友亲戚的推荐和介绍，容易盲目的选择理财产品。

由于这些人的认知能力有限，因此对于理财观念和理财产品的了解渠道十分有限，对于理财产品的收益计算与风险产生等信息不能快速理解，也不愿意接受创新型的理财产品。

由于比较保守的思想观念，他们更愿意做保守的理财，比如现金储蓄等。

3、邻里理财氛围农村邻里关系与城市邻里关系的差异很大。

根据统计，在平湖农村有接近九成的居民与邻居“知根知底，经常来往，非常熟悉”。

而这在城市居民仅有 36.1%。

因此农村居民个人的理财行为对受到邻里理财氛围的影响非常大，比较容易出现羊群效应。

所谓的羊群效应，就是指在一个投资群体中，某个单独行动投资者的行为总是以其他投资者的行为做参考，在别人买入时买入、卖出时卖出。

除此之外，某些投资者会认为，同一个群体中的某些人具有一定的信息优势，因此把自己的投资行为同这部分人看齐，这样的行为也会造成“羊群效应”。

这种盲目模仿的结果，往往就导致首先选择投资产品时就很盲目，比如在完全不了解证券市场的情况下，听信小道消息，购买权证产品，结果在最后交易日没有卖出，该权证也无行权价值时，之前投入的成本，就完全损失了。

4、市场和利率政策目前，大部分商业银行销售的理财产品主要是以城镇居民为主，这些商业银行在城镇的网点比较较多，而且理财产品也相对比较丰富，然而浙江平湖农村居民由于商业银行在平湖农村的网点很少，依然得不到商业银行的大众化服务。

广泛设立在农村的金融机构只有邮政储蓄银行及农村信用社。

它们在传统的邮政汇款、储蓄、农村小额信贷等基础业务以外，缺少更加丰富的理财产品来满足农村居民个人理财的需求，因此理财服务自然不不能够充分渗透到农村。

虽然储蓄相对其它金融理财产品收益稳定、风险较小，但是也比较容易受到利率政策的影响。

目前受到当前通货膨胀和利息所得税等一些因素的影响，我国实际利率处于负利率状态。

2007年股市大热之后的大跌使得资金又重新变成了银行储蓄。

2008年金融海啸之后，各国施行宽松的货币及低利率的政策，导致储蓄所得到的低利息甚至是负利息，造成了农村居民储蓄意愿的极大降低。

购买国债、分红类保险、股票等这些高收益的理财产品，保值手头的资金又成为农村居民的迫切需要。

三、完善平湖农村个人理财的对策（一）政府支持，加速发展1、推动农村金融制度的创新制度的创新与改革是经济增长最根本的源泉。