IC卡物理结构
集成电路 微处理器 胶水 塑料基座支持
图1－5 IC卡物理结构
IC卡用于银行卡的使用模式
普通IC卡
IC卡中存储的信息内容与磁卡中相同，其功能也与 磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防伪性。
电子存折
有密码的IC现金卡。除记录持卡人的个人资料和密 码信息外，还写入持卡人的存款余额。不仅是一种 信用证明，还是直接支付手段。
支付系统的两个层次
中央银行 总行 上层支付资金清算系统
分行1
分行n
商业银行甲
商业银行乙
下层支付服务系统
客户A
客户N
支付系统参与者
直接参与者
间接参与者 参与者对支付系统的要求
支付系统分类方法
按支付系统业务特点
同城支付系统
自动清算所 跨行财务系统 大额实时支付系统 授权系统
类型 外部结构 硬件构成 ATM的软件系统
穿墙式与大堂式
ATM系统工作流程
银行卡认证
交易步骤 联机工作模式
ATM交易流程
1. 插入银行卡 2. 输入PIN 3. 输入交易类型和交易额 持卡人 6. 打印单据，退卡（吐现金） A T M
4. 请求 银行
5. 响应
ATM的安全防范
一、银行卡应用现状
国际银行卡应用发展状况
行业发展
卡支付比例
受理环境
国内银行卡应用发展现状
发展历程
基本状况
发卡规模 联网通用 消费占比 境外受理
用卡范围
存在的主要问题
支付文化制约 受理市场规模不足 信用体系不健全
商户支持程度不高
睡眠卡大量存在
银行卡对社会经济的影响
银行卡的种类
按不同分类标准，银行卡有不同种类。
信用卡
借记卡
磁卡
磁卡是在塑料卡的背面粘贴磁条，通过磁 性介质高密度、大容量地保存数据，磁条 读写器能够读取其中的信息。
IC卡
IC卡（“Smart Card”、“ IC Card”）即集 成电路卡，又被称为“智能卡”，是一种 将具有微处理器及大容量存储器的集成电 路芯片嵌装于塑料基片上制成的卡片。
第3章 银行卡应用系统
学习目标
了解银行卡的应用现状及对社会经济产生的影响
熟悉银行卡信息处理流程、系统参与方
掌握我国银行卡网络系统的结构和接入方式
熟悉ATM及POS系统的概念、系统组成及应用发展 通过案例掌握ATM和POS系统的应用特点和方式
目录
一、银行卡应用现状 二、银行卡信息处理 三、ATM系统 四、POS系统 五、银行卡应用系统案例 六、技能训练 七、本章教学资源
电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计 算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进 制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通 过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。
电子货币系统
电子支票系统 银行卡系统 电子现金
DigiCash
Netcash Modex
发卡银行
中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 交通银行 中信实业银行 中国光大银行
品牌名称
牡丹卡 金穗卡 长城卡 龙卡 太平洋卡 中信卡 阳光卡
发卡银行
招商银行 华夏银行 兴业银行 上海浦东发展银行 广东发展银行 深圳发展银行 北京银行
品牌名称
一卡通、招商银行信用 卡 华夏卡 兴业卡 东方卡 广发卡 发展卡 京卡
审查 记账
往账
提出
答复
接收 审查 分类 记账 统计 转发
来账
接收 审查 记账 通知
来账清单
提入 审查
答复
答复
记账
汇出行
发报行 (清算分中心)
转发行 (清算总中心)
收报行 (清算分中心)
汇入行
同城清算系统示意图
卫星小站电子联行票据 同城票据交换场 人行营业部
清算中心 人民银行 电子票据流数据 交换行 电子票据流数据
异地支付系统
小额批量支付系统
异地大额支付系统
异地授权系统 证券簿记系统 国际支付系统
支付系统分类方法
按物理表现形式
现金支付 非现金支付
支票 贷记支付 直接借记支付 卡基支付
支付系统分类方法
按应用特点
借记支付工具 贷记支付工具 其他支付工具
电子货币支付结算系统
万事达国际组织（MasterCard） JCB信用卡公司 美国运通公司 大莱信用卡公司 中国银联
银联卡
银联标识 银联标识卡 银联标准卡
我国银行卡业务发展概况
截至2004年年底，我国银行卡发卡数量已 累计达到7.62亿张，其中借记卡6.64亿张， 贷记卡0.98亿张。
我国主要发卡银行及其品牌
案例1
2004年3月某日，陈小姐持卡到上海南京西路某处ATM取款机取款， 将卡插入后，ATM显示屏未出现提示语，陈小姐正一筹莫展时，发现机 上有一张打印的通告条，内容大致为：“如果卡被吞，就打值班电话”。 她就按通告条上提供的电话号码打电话联系，一个男子在接听后自称是 银行工作人员，并大致询问了陈小姐遇到的麻烦，接着就问她银行卡的 卡号、姓名和密码，陈小姐也没有多想，就都告诉了对方。该男子在要 求陈小姐确认了一遍密码后，借口当天是周日，要求陈小姐在周一携身 份证到南京西路某号取回磁卡。因急于用钱，陈小姐当即返回家中用磁 卡的存折提款，然而提款时突然发现，自己的账户已少了四笔钱，分别 是三笔1500元的ATM机取款和一笔220元的刷卡消费。当带着怀疑再次 返回南京西路的ATM机时，陈小姐意外地发现，原先张贴在ATM机左 下角的标贴消失了，露出了原先被遮盖了的真正的银行电话。
第1章 电子货币
学习目标
了解电子货币的特点、形式及发展概况
认识电子货币的三种形式
熟悉银行卡的特点、种类及组成介质
了解银行卡国际化组织和中国银联
通过案例掌握电子货币的使用
目录
一、电子货币的基本概念
二、银行卡 三、电子货币发展 四、电子货币案例 五、本章教学资源
一、电子货币的基本概念
电子货币
电子货币的特征
电子货币具有快捷、安全、方便等特征
电子货币具有融合多种功能、进行金融产品 创新的特征 电子货币具有国际上广泛流通的特征 电子货币将为电子商务发展提供有效的货币 支付手段
二、银行卡
根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管 理办法》规定：“银行卡是指由商业银行 （含邮政金融机构）向社会发行的具有消 费信用、转账结算、存取现金等全部或部 分功能的信用支付工具。”
ATM应用现状及发展趋势 国外ATM发展及应用趋势
国内ATM发展应用现状
规模不足，专业化和市场化程度较低
管理水平和盈利能力尚待提高
国内ATM应用发展趋势
四、POS系统
POS系统的基本概念：
POS(Point of Sales） 类型 (有线POS和无线POS）
组成：
POS终端机 密码键盘
中国民生银行
民生卡
上海银行
申卡
三、电子货币发展
电子货币发展战略
我国电子货币发展的要求
四、电子货币案例

五、技能训练
到招商银行开户，获得一卡通。
在招商银行自助终端上查询一卡通账号 情况。
六、本章教学资源
中国银联 /default.aspx 金网在线 / 中国信用卡之窗 / 招商银行一网通 万事达卡国际组织中国网站 /cn/
银行卡网络
总体结构
全国银行卡网络由跨行网络和行内网 络组成。
银行卡跨地区交易可以采取两种方法， 一是通过发卡银行行内系统实现跨地 区交易；二是通过交换中心转接实现 跨行跨地区交易。
网络接入方式
总中心方式
区域中心方式 无中心联合方式
代理制接入方式
三、ATM系统
ATM的类型与结构
降低社会交易成本
规范市场秩序 促进社会经济增长 提高社会文明程度
二、银行卡信息处理
银行卡信息处理流程
银行卡业务主要参与方
银行卡信息交换中心
收集交易数据 验证交易数据 清分 结算 结果回传
发卡行 收单行 特约商户
参与各方承担的经济责任
持卡人责任 发卡行责任 收单行责任 收单行负责向商户追索 信息交换中心责任
电子钱包
卡上不设密码，“钱包”中的钱用完后，还可通过 特定的圈存机向钱包里圈存。
光卡
光卡是近几年出现的一种新型存储介质。 光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好 特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一 张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC 卡系统兼容。
银行卡国际组织
维萨国际组织（VISA）
清算行
交换行
交换行
交换行
中国现代化支付系统体系结构
国家处理中心 NPC
A城市处理中心 CCPC
B城市处理中心 CCPC
A银行 MBFE
B银行 MBFE
C银行 MBFE
D银行 MBFE
图2－4 中国现代化支付系统体系结构
现代化支付系统应用子系统
大额支付系统（HVPS）
小额批量支付系统（HEPS）
三、支付风险控制
风险的类别
假支付命令 清算资金不足 银行无力支付 风险连锁反应
支付风险产生的主要原因
支付工具和支付业务处理过程带来的风险
清算账户资金头寸不足引起的支付风险 支付交易处理运行环境失误引起的支付风险 各类诈骗活动引起的支付风险
支付系统风险控制策略
清算账户集中管理
支付应用系统风险控制 电子联行系统 同城清算系统 电子资金汇兑系统
电子支付发展趋势
支付工具通用化
支付应用系统专用化 支付系统运行环境综合化 支付风险控制手段严密化