人寿与健康保险第1章
随着人类活动的复杂性和深刻性而逐步深化,并被赋予 了从哲学、经济学、社会学、统计学甚至文化艺术领域的 更广泛更深层次的含义,且与人类的决策和行为后果联系 越来越紧密。
很大程度上,人的一切未来活动,都包含着风险。因此, 风险毫无疑问是出现频率最高的基本词汇(术语)。
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1、风险的一般特征
客观性 偶然性 损害性 不确定性 相对性(或可变性) 普遍性 社会性
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按照标的分类:
财产风险:财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及 经济或金钱上的损失的风险。如厂房、机器设备、成品、家具等会遭受火灾 、地震、爆炸等风险;船舶在航行中,可能会遭受沉没、碰撞、搁浅等风险
责任风险:责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为,造成他人财产 损失或人身伤亡,依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险
人身保险对应人身风险以及财产保险
人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险
●国际接轨
●意外伤害保险既具有寿险的性质(保险金的给付)也具有 健康保险的性质保险期限、保费的测算)
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意外伤害保险
根据1992年颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定,所 有铁路旅客,不论座席等次、全票、半票、免票,都有保额2万 元的保险,保险费包含在火车票价内,金额为基本票价的2%
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我国平均预期寿命变化
年份 1981 1990 2000 2010 2014
合计
男
67.77
66.28
68.55
66.84
71.40
69.63
74.83
72.38
76(预测)
女 69.27 70.47 73.33 77.37
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全国退休金基本状况
年份 2005 2007 2008 2010 2012
全国退休金(元)的平均水平 714 963 1200 1500 1721
2014
2000(预期)
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健康风险(直接作用于人的身体,影响人的健康) 健康是指一个人在身体、精神和社会等方面都处于
良好的状态。传统的健康观是“无病即健康”,现 代人的健康观是整体健康,世界卫生组织提出“健 康不仅是躯体没有疾病,还要具备心理健康、社会 适应良好和有道德”。 影响身体健康的因素 重大疾病,癌症、高血压、慢性病、交通事故等
人身风险所致的损失一般有两种:一种是收入能力损失;一种是额外费用损 失。
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人身风险:人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力 以及增加医疗费用支出及生活质量的风险。如人会因生、老、 病、死等生理规律和自然、政治、军事等原因而早逝、伤残、 工作能力丧失或年老无依靠等。
人身风险所致的损失一般有两种:一种是收入能力损失;一种 是额外费用损失。
具期间因遭受意外伤害事故,导致身故、残疾、医疗费用支出等
为给付保险金条件的保险。主要包括火车,飞机,轮船,汽车,
地铁等交通工具。
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按照行为分类 特定风险:与特定的人有因果关系的风险,即由特定的人 所引起的,而且损失仅涉及特定个人的风险。如火灾、爆 炸、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任 均属此类。 基本风险:其损害波及社会的风险。基本风险的起因及影 响都不与特定的人有关,至少是个人所不能阻止的风险。 与社会或政治有关的风险,与自然灾害有关的风险都属于 基本风险。如地震、洪水、海啸、经济衰退等均属此类。
平均余命 65岁以后平均余命
0
0.79
74.9
9.9
1
0 80
65.9
10.9
20
0.81
56.3
11.3
30
0.82
46.9
11.9
35
0.82
42.2
12.2
40
0.83
37.6
12.6
45
0.84
33.0
13.0
50
0.66
28.6
13.6
55
0.88
24.4
14.4
60
0.93
20.5
15.5
人寿与健康保险
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本课程的相关说明
先修课程:
• 经济学(宏观、微观)基础 • 保险学基础知识 • 统计学
课程教材
• 《人寿与健康保险》,荆涛,北京大学出版社
参考书目
• 《人寿与健康保险》肯尼思.布莱克 (美) ,经济科学出版社 • 《人身保险》,张宏涛等编著,人大出版社 • 《人寿与健康保险》,刘金章,清华大学出版社
到65岁之前死亡率 0.21 0.20 0.20 0.20 0.19 0.19 0.18 0.18 0.17 0.16 0.14 0.12 0.07
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我国的人口结构情况
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退休后收入不足(短命风险易理解,长寿也是一种风险)
表1-2 美国1998年人口到65岁时的生存率及平均余命情况
年龄
到65岁时的生存率
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●风险是由风险构成要素相互作用的结果
叶青、易丹辉(2000)认为,风险的内涵在于它是在 一定时间内,有风险因素、风险事故和风险结果递进联 系而呈现的可能性。
●利用对波动的标准统计测方法定义风险
经过某一时间间隔为Value at Risk,简称VaR法.
人身风险的存在,轻则使人生病,身心不适,重则伤残。 一般而言,人身风险对于每一个人而言又是确定的。
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三、人身风险类别
按人身风险发生的原因分类:内源性、外源性
内源性是指与人体的内部机制密切相关,如死亡、遗传、 疾病、衰老等; 外源性是指人体外部的风险因素作用。如自然灾害、意 外事故的造成的伤残。 环境性、人为性、经济性、科技性、 道德性人身风险(道德风险)
技术风险:技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的
威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。
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按照产生环境 静态风险:静态风险是指在社会经济正常情况下,由自然 力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险 。如雷电、地震、霜害、暴风雨等自然原因所致的损失或 损害;火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。 动态风险:动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及 组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长 、资本增加、生产技术改进、消费者爱好的变化等。
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●风险是指可能发生损失的损害程度的大小
段开龄认为,风险可以引申定义为预期损失的不利偏差, 这里的所谓不利是指对(行为主体)保险公司或被保险 企业而言的。
●风险是指损失的大小和发生的可能性
( 朱淑珍(2002)在总结各种风险描述的基础上,把风险 定义为:风险是指在一定条件下和一定时期内,由于各 种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小 以及这种损失发生可能性的大小,风险是一个二位概念, 风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行 衡量。 )
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2、理解风险的几个关键概念
风险因素:是指能产生或增加损失概率和损失 程度的条件或因素。是风险发生的潜在原因,是造 成损失的内在或间接原因。
风险事件:是指造成损失的偶发事件。是造成 损失的外在原因或直接原因。如失火、雷电、地震 等事件。这里要注意把风险事件与风险因素区别开 来。例如,因汽车刹车失灵,导致车祸中人员伤亡, 这里刹车失灵是风险因素而车祸是风险事件。
从人寿与健康保险公司风险管理的对象来分类:
英年早逝、退休后收入不足、健康风险、失业损失风险
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英年早逝风险
表1-1 美国不同年龄者一年内及到65岁前死亡的概率
年龄 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60
一年内死亡率 0.01 0.003
0.0002 0.0006 0.0011 0.0012 0.0014 0.0017 0.0022 0.0032 0.0050 0.0081 0.0126
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2009年,全国共发生道路交通事故造成67759 人死亡、27.5万人受伤,直接财产损失9.1亿 元;
2010年交通事故造成死亡人数是65225人 2011年交通事故造成死亡人数是62387人。
本章要点:
风险、人身风险的含义、特性及类别 可保人身风险的基本特性 人身风险管理的基本程序
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第一节 人身风险
一、风险概述
风险(risk)最简单的理解危险;事件未来的各种可能 性或不确定性。 ●风险是事件未来可能结果发生的不确定性。 (A. H. Mowbray (1995)称风险为不确定性;C. A. Williams (1985)将风险定义为在给定的条件和某一特定的时期, 未来结果的变动。) ● 风险是损失发生的不确定性。 ( J.S. Rosenb“(1972)将风险定义为损失的不确定性,F. G. Crane(1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性, ‘Biokett,Charnes,Cooper&概率进行描述。)
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按照产生原因
自然风险:自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受 威胁的风险。如地震、风灾、火灾以及各种瘟疫等自然现象是经常的、大量 发生的。不可控性、周期性、共沾性特征。
社会风险:社会风险是指由于个人或团体的行为(包括过失行为、不当行为以
及故意行为)或不行为使社会生产以及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、 抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人造成损失或人身造成伤害。
损失(结果):是指非故意的,非计划的和非 预期的经济价值的减少,通常以货币单位来衡量。
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3、风险种类
按照结果分为:
纯粹风险:纯粹风险是指只有损失机会或不损失而无获利可 能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险、汽车主人面 临的碰撞风险等,当火灾碰撞事故发生时,他们便会遭受 经济利益上的损失。 投机风险:投机风险是相对于纯粹风险而言的,是指既有 损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三 种:一是没有损失;二是有损失;三是盈利。比如在股票 市场上买卖股票,就存在赚钱、赔钱、不赔不赚三种后果 ,因而属于投机风险。