浅谈我国网络银行的现状及发展研究齐新辽宁信息职业技术学院工商管理系111000【摘要】文通过近年来的数据分析并说明了中国网络银行迅速发展的原因;结合网民对网络银行的态度调查报告和具体使用感受,分析了中国网络银行的优势及其存在的问题;最后针对中国现有的实际情况,提出了本文关于中国网络银行发展的观点。

【关键词】网络银行问题发展策略中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009—4067(201005—0007—02随着信息技术的飞速发展,网络正日益深入到经济金融的各个领域,网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。

面对愈来愈多的竞争和挑战,开展网络银行业务是银行的必然选择。

网络银行代表了银行业未来发展的方向。

在我国,网络银行虽然处于刚刚起步阶段,但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。

迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。

一、中国网络银行迅速发展的原因中国网络银行的迅猛发展,得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力,具体表现为以下三点:(一网民基数大根据中国互联网络信息中心(CNNIC发布的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2008年6月底,中国网民数量达到2. 53亿人,2007年底美国网民数为2.18亿人,按照美国近年来的的网民增长速度估算,美国网民人数在2008年6月底不会超过2.3亿人,中国网民规模已跃居世界第一位。

网民的增加有助于网络银行发展更多的客户,因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。

(二电子商务的发展网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因,但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化,离不开以网络为基础的电子商务的发展。

2008年6月第22次中国互联网发展状况统计调查显示:网络购物用户人数已经达到6329万人,有25.O%的网民青睐网上购物,跻身十大网络应用之列。

以中国目前情况来看,网上购物使用网络银行支付的方式是最安全的,尤其是在C2C交易中,银行汇款的方式很容易产生是否已汇款或已收款的纠纷,而使用网络银行先支付交易金额给“第三方”可以保障收货前资金的安全。

(三银行自身发展并取得竞争优势的需要网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素,而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。

网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战,更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。

所以银行不得不重新审视自身的服务方式。

二、中国网络银行的优势1.顾客角度的便利性网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。

因为网上商品种类繁多、价格优惠,足不出户便可以买到自己中意的商品。

只要有一张开通了网络银行的银行卡,交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。

利用网络银行管理的银行账户简单清晰。

不仅可以在网购时进行网上支付,更可以免去到银行柜台和ATM机前排队的繁琐,用户便可以清楚地了解自己的账户余额、消费记录,汇款也可在一分钟内完成操作。

现在客户在网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品,在某些网络银行上购买基金甚至有减少手续费的优惠,这对于投资者来说无疑有着很大的便利性和可操作性。

2.低成本运行。

网络银行主要的销售渠道是计算机网络系统,基本上网络银行的运行只需要计算机网络、基于计算机网络的前端代理人和作为网络终端的个人电脑,设置成本是最低的。

3.服务范围广阔。

所有联上互联网的客户都可以使用网络银行,而分行和ATM 一般都只能为其设置地点附近的客户服务,电话银行仅为本行客户服务,它们的服务范围和网络银行相比明显狭窄。

4.时空竞争优势。

网络银行无固定的经营时间和场所,依托因特网不用设任何分支机构,其触角就可以伸向世界的每一个角落,从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。

据有关资料统计,现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页,内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等,它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能,即AAA 服务模式:Anytime、anywhere、anyhow,每年365天,每周7天,每天24小时全球范围经营5.资讯服务更好更完善。

网络银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡签账等,有的银行还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。

此外,网络银行还可与金融资讯供应商合作,为客户提供全球主要金融市场信息。

三、中国网络银行的存在的问题网络银行无疑有着明显的优势,但是任何事物都不可能是完美的,网络银行发展过程中存在的问题是不容忽视的。

目前主要存在下列问题:1.市场需求的制约从市场方面来看,由于人们传统的交易观念和习惯,网络银行市场需求明显不足。

中国网络普及较晚,所以大多数客户对网上交易是否真实信心不足,数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。

中国网络经济市场交易规模小,对网络银行的发展明显形成了制约。

2.立法工作的滞后从政府方面来看,金融立法工作相对滞后,金融监管体制受到了挑战。

中国规范网络金融参与者行为的网络金融立法还处于酝酿和发展中,没有形成明确规定。

目前网络银行所采用的规则都是协议,出现问题后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在难以解决。

而中国人民银行于2001年7月出台的《网上银行业务管理暂行办法》对网络环境下的契约关系规范根本无法满足,在迅速发展的网络银行面前越发显得十分苍白无力。

3.银行存在的问题(1网络安全问题。

网上支付信息是在互联网上公开传递的,存在支付信息被篡改和窃取的隐患,所以安全成了网络银行的首要问题。

虽然各家网络银行都设置了防火墙,并为客户提供数字证书、电子银行密码口令卡等,但网银资金被盗却也屡见不鲜,事实证明网络银行的安全问题仍存在着很大的漏洞。

(2服务品种少。

中国的网络银行仅提供比较简单的如账户查询、转账、支付、网上证券以及网上商城等品种,部分银行还推出单一品种的理财业务。

但对信贷、按揭等传统银行业务,尤其是由电子商务技术引发的网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务涉及不深。

(3服务水平不高。

中国的商业银行在服务水平方面一向不尽人意,而其创办的网络银行沿袭了这个不良作风。

(4营销及其他问题。

国内各大银行在网络银行的宣传力度上投入不大,在网络银行的网站建设上也存在内容不合格,总体设计也不够人性化的不足。

四、中国网络银行发展策略研究中国的网络银行有其明显的优势,发展速度很快,但同时又因为某些问题受到了制约。

因此为了让中国的网络银行未来(转下9页2010・05卜中国电子商务●7万方数据的范围。

湖南省地税居为更好的发展我省循环经济,特出台了八项税收优惠政策促进循环经济发展,湖南省地方税务局2009年发布关于进一步促进循环经济发展若干税收问题的通知(湘地税函【2009】71号,这不仅进一步发挥了税收优惠的积极作用,而且扶持当地循环经济的发展,达到双赢的效果。

积极推进区域循环经济发展。

湖南积极打造产业集团、工业园区和推进区域循环经济的的发展,围绕核心资源、核心企业,整合产业链、产品链之间的延伸和耦合,引导企业集聚,发展产业集群。

按“减量化、再利用、资源化”,即“3R”原则,合理确定生产技术、生产流程和生产工艺,集中布局对环境影响大的重化工工业项目,推进工业园区的发展。

通过不同企业、行业之间形成共享资源和互换副产品的产业共生组合,使上游企业生产过程中产生的废弃物成为下游企业生产原料,使资源实现优化配置,形成资源高效利用的产业链和区域循环经济生产模式,降低企业生产成本。

加强重点工业园(区生态化改造,建设污水、固废集中处理设施,引导企业向“三废”治理条件完备的园区集中,提高主要污染物集中处理和资源化利用水平,降低企业治污成本。

推进科技促循环经济发展。

加大管理和科技力度,为发展循环经济提供技术支撑。

组织实施一批重大科技专项和重点项目,集中解决制约我省循环经济发展的瓶颈、关键技术难题,通过联合攻关,研究开发一批有利于循环经济发展的新产品、新技术、新工艺和重大设备。

引进国内外先进技术,强化先进适用技术的消化吸收、集成和推广应用,鼓励采用国际标准和国外先进标准组织生产,培植一批具有较高资源生产率、较低污染排放率的清洁生产型示范企业。

鼓励校企结合,加大循环经济的相关技术科研开发,充分发挥企业自主创新的主体作用。

扶持科研院所大力开展关键技术研发、推广和咨询等,加强产学研联合,促进科技成果产业化、生产化。

大力发展环保产业,开发清洁生产集成技术,提高重要环保技术设备和基础设备能力,培育一批拥有著名品牌和核心技术且市场占有率较高的环保企业。

三、健全发展循环经济的法规和标准体系湖南在健全发展循环经济的法规和标准体系方面做出了大量的努力。

先后制定和修订了《湖南省实施<中华人民共和国清洁生产促进法>办法》、《湖南省实施<中华人民共和国节约能源法>办法》、《湖南省资源综合利用条例》、《湖南省发展推广应用新型墙体材料条例》、《湖南省建筑节能管理条例》、《湖南省节约用水条例》、《湖南省湘江流域水污染防治条例》、《湖南省环境影响评价管理办法》等地方性法制法规,把(接上7页有更好的发展,应考虑把握以下策略:(一改变市场环境二十一世纪是信息时代,全社会应当积极创造条件,使企业和大众都能够学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通信的科技知识,及时更新观念,提高社会和群众对网络银行的认知水平,加强人们对网络银行的信心,吸引更多的客户在网络银行办理业务,使网络银行市场有更大的需求。

(二政府给予大力支持政府必须要加快关于网络金融立法的步伐,完善有关法律条文,对在网络银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。

根据网上金融业的实际情况,修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范,同时政府应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

(三强化网络银行的立法与监管一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关,并确定网上支付、数字签名的法律规范。

二是借鉴美国《1978年电子资金划拨法》和《统一商法典》第4A编及联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等,来制定我国的电子资金划拨或电子支付法,以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。

三是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。

四是要加强网上银行监管和风险防范,特别是加强电子货币统一化标准的开发和强制执行发展循环经济、推进节约资源和保护环境纳入法制化轨道,有效地推进了我省循环经济的发展。