《财产保险》课程设计
——家庭投保计划书
学生姓名：乔良
专业：金融保险
学号：
指导教师：聂京华
所属系（部）：经济贸易系
《财产保险》课程设计要求
——家庭投保计划书
适应专业：金融、证券
字数要求：3000字以上
一、家庭情况概述：
丈夫32岁，是公司职员，月收入5000，有社会保险；妻子30岁，公务员，月收入3500元；孩子2岁，有城镇医保（可报销50%左右）。

全家每月生活费1000元。

每月给双方老人1000元养老费，（双方4位老人均超过60岁，其中只有2位有社保）；
孩子幼托教育等每月开支1000元；有商品房一套，每月还房贷2000元。

分析：
家庭的年收入为（5000+3500－1000－1000－1000－2000）×12=42000元以20％为上限，家停的投保金额控制在8400元以内。

夫妻二人收入比较稳定，但工资水平不高，属于中等收入。

考虑到上有老下有小，家庭的投保方案应该倾向于保障、养老、教育齐头并进型。

二、家庭财产投保计划：
丈夫：泰康人寿——泰康财富人生终身年金保险（分红型）
本产品为分红型保险。

作为抵御通货膨胀和利率风险的主力险种，其主要优点在于分红保单不但能够提供传统保单下的保障功能，还可以给投保人提供分享保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配的机会。

家庭1的月剩余钱财不多，为丈夫所保的保单除了保障他本身以外，还获得多余红利减轻了其负担，另一方面，选择泰康保险公司是因为小公司的保费较大型保险公司的便宜。

妻子：泰康保险——“永福人生”年金保险
该产品是一款集储蓄、养老、理财等多种功能于一身的保险产品。

具有保证本息返还、领取方式多样、年金保领二十年、客户免体检、保单分红等诸多优势和特点，是广大客户储备子女教育、养老金、家庭稳健理财的不二选择。

妻子是公务员，工资稳定，待遇优厚。

一般女性寿命比较长，选择这种到期领取保金的险种有较大优势。

孩子：泰康保险——“阳光旅程”少儿教育金险+附加少儿特定疾病
该产品是一款少儿教育金储备，兼顾少儿保障功能的专属产品，，可以帮助您的子女有效规划、合理储备教育金，成为家庭稳健理财、子女教育规划的有效助手，且涵盖18种重大疾病的保障，与主险组合充分发挥资金的用途，保障更加充分完善。

孩子成长所需的教育费用是一笔庞大的开支，通过该保险分担一部分负担，减轻家庭负担。

而且孩子已有一份城镇医保，加个附加险更加保障孩子的健康。

三、课程设计总结
（一）不同收入水平的保险安排
1超高收入者
所谓超高收入，是指年收入在社会平均工资几十倍以上的收入。

超高收入者购买保险的主要原因体现在三个方面：一是多得一分保障。

例如购买健康保险，超高收入者可在自己患病时多一个领取医药费的来源。

二是分三个人投资风险。

例如购买储蓄投资型强的保险，投保人可从保险公司变相的活得一份储蓄投资，增加自己的投资组合，降低自己投资的总风险。

三是减少遗产损失。

例如购买终身死亡保险，当超高收入者自己死亡时，继承人可用领取到的免税死亡保险金抵缴遗产税，减少因遗产税问题可能造成的遗产损失。

2.中高收入者
中高收入，是指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。

中高收入者通常是企业的骨干、部分高级知识分子、外资合资企业的职员等人。

这类人群购买保险时，重点考虑的问题是如何协调安排各种保险，避免出现保险“买重了”的问题。

3一般收入者
主要是指普通的工薪阶层，一般收入者的生活通常不成问题，但同时手头也不会很宽裕，通常但未能提供各种保障，但提供的保障非常有限，因此一般收入者抗风险能力较弱，比较需要保险。

因抗风险能力较弱，一般应重点放在保障型保险上，如健康险，养老险等。

另外还可以给自己买一些储蓄投资型保险，通过保险“存笔钱”。

4低收入者
这里所指低收入者，是收入在社会平均工资以下，或者收入仅能维持日常生活的人。

低收入者因财力有限，抵御风险的能力也就非常弱。

因此，作为低收入者，就特别需要保险。

但因为收入低的原因，低收入者往往更须解决眼前的日常生活问题，保险只能放在其次。

低收入者如果要购买保险，由于财力有限，保险的选择余地非常小，所以仅仅应当选择购买纯保障型保险，这类保险费用低，万一出险，能解燃眉之急。

（二）家庭制定保险计划需遵循的原则
个人参加保险的目的就是为了个人和家庭生活的安全、稳定。

从这个目的出发，我们在投保时主要应掌握以下两个原则：
1转移风险的原则。

投保是为了转移风险，在发生保险事故时可以获得经济补偿。

从这个原则出发，必须首先分析家庭的主要风险是什么，怎样合理地把这些风险转嫁给保险公司。

2量力而行的原则。

保险是一种契约行为，属于经济活动范畴，投保人必须支付一定的费用，即以保险费来获得保险保障。

投保的险种越多，保障范围越大。

但保险金额越高，保险期限越长，需支付的保险费也就越多。

因此投保时要根据自己的经济实力量力而行。

3经济支柱优先投保原则
每个家庭的情况各不相同，投保前要先看看谁是这个家庭的经济支柱，一旦这个家庭的支柱倒下了对于这个家庭的打击是毁灭性的。

所以要给家庭支柱尽可能多的投保，还要尽可能全面。

如果家庭条件允许的话，可以选择综合险尤其是万能险。

这样如果家庭支柱真的出现危险，家庭还能靠这些赔偿支撑下去。

家庭2的丈夫就是这个家庭的经济支柱，所以我给他选择了万能险。

4保障产品优先投保原则
在投保时，首先应该安排本身最急需的保险种类，也就是必须考虑到保障型产品的优先性。

这个最急需的保险种类如何界定?关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。

通常，我们将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位，其先后顺序一般是：身故、残疾、重大疾病。

而孩子的教育费用不一定局限于保险产品，在家长安康的基础上，可通过其他理财手段来实现。

（三）家庭投保的注意事项
1.投保后手头有足够的现金
目前大多是三口之家，我们要本着谁赚钱多保谁的原则，尽量降低保险成本。

毕竟对于一个家庭来说手头还是要保有现金的，以抵御突发事件。

2.对症下药
保险的目的主要有：生命保障、收入保障、养老保障、伤残保障、疾病医疗保障等。

在选择购买保险之前，必须先了解自己的需求，而且还要有针对性。

不同的人有不同的需求，一定要确定了自己的需求后再选择相适应的险种。

年龄身体状况等都是要考虑的前提。

3.不要忽略附加险
很多投保人在投保的时候很注意购买主险，而忽略了附加险产品。

其实，附加险如果购买得好，相当于在超市里买到打折商品一样。

保险中好多附加险很重要是对主险的补充，例如儿童的好多教育保险的附加险就是疾病保险，这对于孩子来说也是很重要的。

4.选择组合式的保险计划
所谓组合式的保险计划，就是将含有寿险、意外保险、健康保险保障利益的多个险种以一个保险计划的形式出现。

这样操作的方法，既可以是保户获得较周全的
保险，也可以节省一定的保险费用。

5.意外伤害保险最好与寿险主险搭配
因为一般的意外伤害险只保全残或死亡而这样的事件发生的概率是很小的，而且意外伤害综合险的保费又比较高，这样想搭配可以减少家庭保费支出，用更少的保费保障更多的利益。

6.要注意“货比三家”
现在保险公司越来越多，投保前要结合自己所投险种对比各个保险公司，选择最佳的保险公司的最优险种。

7.投保医疗保险要关注年龄
不同的年龄所需要投保的的内容不同；同一险种一般年龄越大，医疗保险的保费越高。

8.选择寿险公司时要选择实力雄厚的
因为对于一般家庭来说，投保分红型的寿险是很好的选择，这样既能养老又能定期分红，而对于实力雄厚的分红比较有保障，同时还可以增加家庭的可支配收入，也是家庭投资理财的一种方式。

设计班级:14金融、14证券
人数：41人
指导教师：聂京华
设计时间：10-15周
设计学时：共30学时。