比较货币出现前后商品交换的不同点：
货币产生前
交换公式 交换形式 W——W 物物交换
货币产生后
W---G---W 商品流通
交换过程
买卖同时进行 买卖分离
•交易的动力是效用的提高。 •交易剩余是效用的增量。 •以交易为目的生产。 •交易费用和意义。 2、其他职能
（3）贮藏手段
①含义——把货币做为社会财富的 代表贮藏起来
美元供应总量（M2）—— 2006年10月：69876 亿美元 2008年10月：80098 亿美元，两年内增加：10222 亿美元， 折合人民币68487 亿元 2010年10月：87660 亿美元，两年内增加：7562 亿美元， 折合人民币50665 亿元
四、总信贷（D & M3）
由于非现金结算的方便与安全，即使没有 利息，也具有一定的需求。
一、商业银行的准备金制度
存款是商业银行贷款的主要资金来源。为 保证取款的要求，存款不能全部贷出，而 要保留一定的储备，或称准备金。 准备金是银行以手中现款的形式，或以存 放在中央银行的存款形式，还可能以有价 证券的形式所持有的款项或资产。
如此循环，到最后相当于流通的总货币 由最初的10元变为了10/0.1=100元。当 然这个例子是简化了的，比如乙可能有 部分现金保留在手中沉淀下来退出了循 环体系，或者没有存入A银行而存入B银 行，这都不会影响本质结果的。
（二）超额准备金
超过法定准备金额的准备金称为超额准备 金。 一部分是因银行根据客户的情况，需要比 法定准备金更多的储备，才足以支付时的 准备金。 一部分是在存款发生留足准备金后，没有 能正常贷出的资金。 超额准备金留在商业银行。
中国四大银行的呆坏帐 1998年和1999年，中央政府曾经启动 一次大刀阔斧的改革。1998年，财政向四大 银行注资2700亿元，1999年，又通过四大 资产管理公司剥离1.4万亿元的不良资产。中 央政府当时曾经警告说：“这是最后的免费 午餐” 但是从那以后到现在的5年内，留在四 大行体内的未剥离不良资产和新增不良资产 的累计又已经达到2万亿元。经济学家们把 这种现象视为“道德风险”的典型。
第九章 货币与银行
第一节货币的概念
资本主义国家人与人之间是赤裸裸 的金钱关系。 一、货币的职能
货币的职能就是货币在人们的经济活动中 所起的作用。货币的职能是货币本质的体 现。（鸦片、饭票） 二、货币Biblioteka 五大职能1、两种基本职能：
（1）价值尺度 ①含义：就是以货币作为尺度表现 和衡量其他一切商品价值的大小。
借记卡:借记卡与信用卡最大的不同是 不具备透支功能。借记卡按功能不同 可以分为转账卡、专用卡和储值卡； 按币种不同，可以分为人民币借记卡 和国际借记卡（双币种）。
二、广义货币（M2）
M2=M1+定期储蓄 定期储蓄是指商业银行的定期储蓄， 以及类似于定期储蓄的金融工具， 如储蓄账户，大额存单等。 这些金融工具 又称为准货币（near money）。
D=M3=M2+其他金融票据
这里所说的其他金融工具，如短期债券、抵 押债券、人寿保险单等。 这些票据又称资产货币（asset money）。
第三节 商业银行和货币创造
商业银行是能接受活期存款，并通过非现 金结算而具有创造存款货币功能的金融机 构。 大额支付与异地支付的非现金结算。
货币在履行价值尺度的职能的时候，需要 现实的货币吗？
（2）流通手段
①含义：货币充当商品交换媒介的职能 例：货币的神奇作用 商品流通是什么时候产生的？ 和商品交换同步吗？ ②商品流通—— 以货币为媒介的商品交换
炎热小镇的午后，太阳高挂。每个人都债台高筑， 无精打彩。一位游人在镇上一家汽车旅馆停车，拿 出一叠1000元钞票放在柜台，想挑一间合适的房间 过夜。在该先生上楼看房时，店主抓起这叠1000元 钞，跑到隔壁屠户那支付了他欠的肉钱。屠夫拿 1000元钱横过马路付清了欠猪农的的猪钱。猪农拿 了1000元奔向饲料和燃料供应商。分别付清了欠款。 供应商拿到1000元赶忙付清了他召妓的钱。有了 1000元，这名妓女到旅馆付了她所欠的房钱。店主 把这1000元又放回柜台时，恰巧那游客慢慢走下楼 来收起那1000元钞票塞进口袋，声称没一间房满意， 驾车走了。这一会儿看起来，没有人生产什么，也 没有人消费什么，但全镇债务都清了，人们以更乐 观的态度面对未来！
3、 存在着高额的机会成本损失。我国 每年要引进大约500亿美元的外商投资， 为此国家要提供大量的税收优惠；同时， 我国又持有大约一万多亿美元的外汇储 备，闲置不用。这样，一方面是国家财 政收入减少，另一方面老百姓省吃俭用 借钱给外国人花，其潜在的机会成本不 可忽视。
4、 削弱了宏观调控的效果。在现行外 汇管理体制下，央行负有无限度对外汇 资金回购的责任，因此随着外汇储备的 增长，外汇占款投放量不断加大。外汇 占款的快速增长不仅从总量上制约了 2004年以来宏观调控的效力，还从结构 上削弱宏观调控的效果，并进一步加大 人民币升值的压力，使央行调控货币政 策的空间越来越小。
一些海外财经媒体算了一笔账，发现中国外 汇储备的“购买力”大到惊人：中国的外汇 储备足够买下整个意大利，因为该国全部主 权债务到2062年的本息之和为3.031万亿美元； 只要动用三分之一的外汇储备，中国就可以 将美国的四大IT企业：苹果、微软、IBM、谷 歌全部收购；只要拿出六分之一，就能购买 美国曼哈顿和华盛顿特区的房产；拿出一半 就可以彻底解决欧洲的财政危机，因为西班 牙、爱尔兰、葡萄牙、希腊，即所谓的“危 机四国”发行的国债总和是1.51万亿美元。 2011年9月，中国的外汇储备是3.2万亿美元。 2012年9月份为32850.95亿美元
第二节 货币供给的组成
一、通货（现金） 由纸币与辅币组成。
《中国人民银行法》第16条规定：“人民 币的单位为元，人民币辅币单位为角、 分。”
为了降低辅币的流通成本，往往以硬 币的形式流通。
注意：这包括了所有未被中央银行持有
的现金。即包括商业银行所持有的现金。
二、交易货币（M1）
M1=现金+支票账户 支票账户又称（商业）银行货币，国 内有译为活期存款； 在美国，在M1中，1/3为现金， 2/3为支票账户；
什么是支票 支票（Chaque，Check）是出票人签发， 委托办理支票存款业务的银行或者其他金融 机构在见票时无条件支付确定的金额给收款 人或持票人的票据。 从以上定义可见，支票是以银行为付款人的 即期汇票。支票出票人签发的支票金额，不 得超出其在付款人处的存款金额。如果存款 低于支票金额，银行将拒付。这种支票称为 空头支票，出票人要负法律上的责任。
几种银行卡的介绍
信用卡是商业银行向个人和单位发行的， 凭以向特约单位购物、消费和向银行存取 现金，具有消费信用卡片。我们现在所说 的信用卡，一般单指贷记卡。 它的最大优点是：当您的购物需求超出了 您的支付能力，您可以向银行借钱，信用 卡就是银行根据您的诚信状况答应借钱给 您的凭证，您的信用卡将提示您，您可以 借银行多少钱、什么时候还。

外国银行的呆坏帐 希腊的银行稳定基金周二(2012年5月22日) 批准倾注180亿欧元资金，援助该国四家最 大型银行 希腊人的工作时间(1211gg11)
（三）存款的货币创造
存款创造的前提是(5.22n10)
部分储蓄的准备金制度。
存在非现金的结算制度。
简单存款乘数
银行制造货币的过程其实是通过不断的 存款贷款过程，通过乘数效应放大货币 供应量的。举个简单例子：设银行的准 备金率为10%，甲在A银行存了10元。 A交给中央银行准备金1元，然后将9元 贷出去。然后这9元会通过流通再投资 等过程到乙手中，乙再将钱存到A，A 留下0.9元准备金，再将8.1元贷出。
（一）法定准备金
法定存款准备金是金融机构按照其存款的 一定比例向中央银行缴存的存款，这个比 例通常是由中央银行决定的，被称为法定 存款准备金率. 商业银行在扣除法定准备金会尽可能的将 手中的钱贷出去。 默多克的危机 60亿与 1000万美元
1985年：为克服法定存款准备率过高带来的 不利影响，统一为10%。 1987年：为紧缩银根，抑制通货膨胀，从 10%上调为12%。 1988年：为紧缩银根，抑制通货膨胀，进一 步上调为13%。 2003年9月21日：由6%调高至7%。 2004年4月25日：实行差别存款准备金率制 度，将资本充足率低于一定水平的金融机构 存款准备金率提高0.5个百分点，执行7.5% 的存款准备金率。 2011年06月20日：21.50%；2012年05月18 日：20.00%
工行上市的历程 2005年4月18日，国务院正式批准工行改制方案； 2005年4月21日晚，汇金公司向工行注资150亿美 元； 2005年5月，工行完成了2460亿元损失类资产的剥 离工作； 2005年6月27日，工行与华融、信达、东方、长城 四家AMC分别签订了总额4590亿元可疑类贷款的转 让协议； 2005年7月13日，工行宣布完成财务重组计划； 2006年1月27日，工行宣布引进战略投资者； 2006年7月工行A+H同时上市方案获批； 2006年7月18日，工行正式向香港联交所递交H股 上市申请； 工行于2006年10月27日挂牌上市。
5、 影响对国际优惠贷款的运用。外汇储 备过多会使我国失去国际货币基金组织 IMF的优惠贷款。按照IMF的规定，外汇储 备充足的国家不但不能享受该组织的优惠 低息贷款，还必须在必要时对国际收支发 生困难的其他成员国提供帮助。这对我国 来讲，不能不说是一种浪费。
经济学家李才元说，“巨大的外汇储备确实 让中国很被动，长期看我们就是吃亏的，这 有点儿像存款利息赶不上CPI涨幅，但现实 一点看，在没有更好投资渠道之前，你还真 是不能轻易放弃那点利息。”他认为中国最 根本的出路，只有两个方向：一是少用美元， 全力发展扩大内需，减少对美出口，增加进 口；二是多用人民币，尽快扩大人民币的对 外结算规模和范围。(0531n12)