如何读懂保险合同

密密麻麻的文字、晦涩难懂的专业术语、“莫名奇妙”的数据和表格……对于从未接触过的外行人来说，读懂保险合同是一件难事，甚至是“天书”。其实，读懂一份保险合同有时候并不难，只要有耐心和正确的阅读方法，掌握几个关键点，您就能玩转保险合同，接下来一一与您分享。

要读懂保险合同，首先要明白何为保险合同。保险合同又称，它是人与保险人约定保险权利义务关系的协议。一般而言，投保人就是广大的保险消费者，只要您买了保险，身份就自然转变成了投保人，而保险人指的则是提供保险服务的保险公司。

明白了何为保险合同后，在签名确认前，为保障自己的权益，请认真阅读。只要掌握住关键的几点，读懂保险还是很简单的。第一点就是保单条款一定要自己看，不要一味的依赖保险或其他人，避免买了保险后根本就不知道自己的权利和义务，出了问题不知道如何解决。

要读懂保险条款，必须牢记看保单就是关注权利和义务，比如，每年要交多少每年要交多少保费保费交几年不按时交保费有哪些后果终止合同时自己是否有些损失投保后有哪些保险利益，也就是什么情况下保险公司给赔哪些情况下保险公司不赔

保单条款中有三个重点部分一定要阅读。第一个重点是阅读与“保险责任”相关的条款。比如，该合同所承保的保险范围，特别是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。

保险条款的第二个阅读重点是“责任免除”条款。“责任免除”条款描述了保险公司不承担保险责任的各种情况，为了避免索赔时可能产生的不必要的麻烦，请事先看清“责任免除”条款，如有异议，应及时向保险公司咨询。

除了“保险责任”条款和“责任免除”条款，您还应关注自己有哪

些义务。如在申请获得相关保险利益或者金之前，有提供资料和如实告

知的义务；为了避免保险合同中止或终止，有及时交费的义务。

如果您面前的是一份人身保险合同，那还有几个关键期要特别留意。第一个是观察期，又称为等待期，一般是指在保险合同生效后的一定时

期内，被保险人因疾病所致的医疗费用，保险人不承担责任。大部分的

都有观察期的规定，但意外伤害类的保险没有观察期。

人身保险合同中的责任期也是需要留意的关键期。一般情况下，保

险合同生效后，保险公司就开始承担保险责任了，但在保险合同有特别

约定的情况下，保险合同的有效期和保险责任期就可能不一致了。比如，以上提到的观察期间发生的保险事故，保险公司是不承担赔偿责任的。

为了保障投保人的权益，人身保险合同中还有两个很给力的关键期。第一个是犹豫期，也叫冷静期，在这段时间内，您若对购买的保险不满意，可以无条件要求退保。一般来说，犹豫期为十天，在部分地区针对

特殊群体如老年人客户，犹豫期可能更长一些，具体情况您可以向保险

公司咨询。

人身保险合同中另一个很给力的关键期是宽限期。在分期缴纳保费

的保险合同中，如果分期到期还没有及时缴费，保险公司会给予60天的

宽限期限，只要在这60天内及时缴费，保险合同可以继续有效。不过，

如果宽限期内发生了保险事故，保险公司的赔偿金额要扣除应缴保费。

读完了保险合同，确定已清楚保险合同的重要事项后，别忘了亲笔

签上您的姓名，切勿让别人代签名。因为保险公司一般将代签名保险视

为无效保单，作出拒赔或退保的处理。另外，代签名也隐含着巨大的道

德风险。所以，为了保障自己的权益，“留名”那是必须的。中国保险

行业协会

保单中的5个关键期

空白期：交纳保费的时刻，并非就是合同生效的时刻，至少1天。

责任期：合同生效后，并非意味着理赔随即生效，1-2天。

观察期：保单的特殊性所在，60天。

犹豫期：这段时间内可以无条件退保，10天。

宽限期：如果忘记了按时交纳保费，这段时间内还可以弥补，60天。

投保人应特别注意以下几点：

1、必须认真阅读保险合同条款，看保险合同中有无犹豫期的约定，

如果有则可放心购买，尽量充分利用“犹豫期”的相关规定条款；

2、收到保险单后，一定要亲自填写保单回执(尤其是日期)，因为保

险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的；

3、万一需要退保，投保人无需任何理由，但必须以书面形式向保险

公司提出申请，口头请求无效，并且请注意时间期限。

总结：

以上的几个关键期，有的是在任何一个人身保险中都存在的，比如

空白期、责任期；有的是在特定的人身保险中存在，比如观察期、犹豫期；有的则是在履行保险合同的过程中可能存在的，比如宽限期。观察期、犹豫期一般是依据保险合同的约定而产生，宽限期除合同另有约定外，根据《保险法》的直接规定而产生。宽限期给予未及时续保的投保

人以特殊保护，但这种保护也是有限的，投保人不能对人身保险合同一

签了之，应对人身保险合同的续费问题加以足够重视。这些关键期是投

保人和保险公司在享受权利、承担责任上的分水岭，投保人稍有偏差就

可能得不偿失，失去投保的意义。