住院有着严格限制。首先必须有医生的证明，证明病人确 实需要住院治疗或护理。其次所住的医院必须参加联邦医疗保险计划。第三，还必须获得医院的效 用评估委员会或医院复评组织的批准。 低收入的贫民可以申请“医疗救济”保险 杰夫介绍说，贫民“医疗救济”保险由州政府管理并主要由州政府出资。该保险主要提供给低 收入的美国公民或者合法移民，其个人或者家庭年收入必须低于各个州公布的贫困线标准，其个人 或者家庭资产（包括汽车、住房和各种银行存款的账户等）也不能超过特定的标准，州政府每年都 要对保险参加人进行审核，以考察其收入和资产变动情况，一旦超标就将取消投保人的投保资格。 杰夫说，目前全美共有4930万人获得贫民“医疗救济”保险，获得保险的主要是5类人：孕妇、 儿童、18岁以下的青少年、65岁以上的老年人、残疾人。对这些人，政府将负担其住院治疗80％的 费用，剩下的部分由保险参加人自理。正是由于贫民“医疗救济”保险并不百分之百负责被保险人 的医疗费用，所以很多低收入家庭在申请“医疗救济”保险的同时，还申请“医疗照顾”保险。对 他们双管齐下的做法，政府是容许的。 退伍军人可以申请退伍军人医疗保险 军人在美国社会中享有相当高的地位。为了奖励退伍军人对美国做出的巨大贡献和牺牲，美国 国会在1996年通过了《退伍军人医疗保障改革法》，授权联邦政府下属的退伍军人事务部成立“退 伍军人医疗保险计划”，所需资金全部由联邦预算支付。 据统计，美国退伍军人及其家属约为6000余万人，占美国人口总数的1/5，其中退伍军人2700万， 退伍军人的家属及子女3500万。这个队伍还在不断壮大，每年美国约有20万军人退出现役。目前 5900多万退伍军人及其家属参加了“退伍军人医疗保险计划”。根据该计划，政府向退伍军人及其 家属提供一系列免费或者基本免费的医疗服务，其中包括：退伍军人中的伤残人员终生免费到退伍 军人专门医院就诊；非伤残的退伍军人也可在这些医院就诊和体检，只需自付20%的医疗费；战争 中死亡军人的子女在26 岁以前可免费在这些医院就诊。



雇主和雇员共同承担保险金

由于医疗保险是国民健康的一个重要保障，美国 政府鼓励公司和业主为雇员提供医疗保险费，按费用 多少给公司免税。自我雇佣的私人业主，医疗保险费 的25％可抵税。正因为如此，美国公司一般都乐于为 雇员支付部分甚至全部医疗保险金，一般的做法是公 司负担80％到90％，个人负担10％到20％。根据美国 劳工部的统计，49%的中小企业为雇员提供医疗保险， 而在大公司，这个比例达到98%。美国人口统计局的 最新统计数字显示，通过雇主购买私人医疗保险的美 国人目前大约有1.75亿，只有2700万人完全靠个人购买 私人医疗保险。
（二）社会医疗保险

65岁以上的老年可以申请“医疗照顾”保险 即使私人医疗保险费用并不太高，但很多老年、失业、残疾及贫困的美国人 还是很难或者无法享受到私人医疗保险。为此，美国国会于1965年通过了《医疗 保障法案》，授权联邦政府建立了两种社会医疗保险，分别是老年“医疗照顾” 保险（Medicare）和贫民“医疗救济”保险（Medicaid）。 美国卫生部下属的老年“医疗照顾”保险和贫民“医疗救济”保险中心新闻 发言人杰夫最近在接受记者的采访时说，“医疗照顾”保险主要由联邦政府出资 和管理，申请者必须是美国公民，而且必须是65岁以上的老年人并向国家缴税10 年以上，终身残障者及其家属或者晚期肾病患者也可以申请。参加该保险不受收 入和资产方面的限制。也就是说，联邦政府对百万富翁和工薪阶层的普通退休职 工一视同仁。该保险申请一旦通过，一般享受终身。 杰夫说，目前全美共有4310万人获得了“医疗照顾”保险。联邦政府将负担 这些人全部的住院费和大部分的医药费，小部分医药费则由他们本人埋单。别小 看这个“小部分”。根据一项统计，即使申请到“医疗照顾”保险，老年人随着 疾病的增多，仍要将他们平均收入的20％以上花在医疗费用上。由于很多老年人 认为单靠“医疗照顾”保险难以保障医疗，有2/3以上享受国家“医疗照顾”制的 人又参加了自费保险。
美国医疗保障体系
美国医疗体制两大块

美国的医疗保险体制分为公私两大块， 大部分美国人参加由商业保险公司提供 的私人医疗保险，少部分美国人（包括 社会特殊群体和社会弱势群体）参加由 政府提供的社会医疗保险。据美国商务 部人口统计局的最新数字，2005年全美 共有2.47亿人参加了各种形式的医疗保险， 占总人口的比例达到84.1％。
私人承担的医疗保险费“不算 高”


考虑到很多工作单位支付雇员的全部或部分保险费，由美国人 自己承担的保险金并不是特别高。以美国首都华盛顿为例，根据 2005年美国人口统计局公布的数字，美国大华府都市区家庭年收 入的中线是8.93万美元，每个月中等家庭平均收入为7741美元。 医疗保险费一般由所在单位承担80％，个人负担20％，大概每个 家庭平均每个月要从工资单中扣除120美元左右用于医疗保险，医 疗保险的费用只占家庭收入的1.5％。 在一般中国人的印象中，私人医疗保险是非常昂贵的，没有一 点经济实力根本就买不起。为什么美国人承担的医疗保险费占家 庭收入的比例这么低呢？有业内人士认为，除了美国公司为雇员 承担了大部分医疗保险费用之外，还有一个重要原因，那就是美 国人一般都会很早就为自己和家庭购买私人医疗保险，而私人医 疗保险的“游戏规则”是：买得越早越划算。同样一个40岁的人， 假如你是20岁开始买保险，和你40岁开始买，每月交纳的保费相 差非常大。假如你年轻力壮20多岁开始买保险，每月可能只需要 付出几十美元的保费，而假如你40岁才进入保险，你每个月可能 要得付200美元。

（一）私人医疗保险

两种保险形式任你选择 美国的商业保险公司多如牛毛，其经营的私人医疗保险业务也都是五花八门， 但大体上可分为两种，一种叫PPO的自选式保险计划，参加者可以自选诊所医生， 但保险费较贵，每月需支付600－800美元，同时在看病时需自己负担部分挂号费、 医疗费，这部分人基本属于中产阶级以上经济优裕者。另一种是HMO的管理式保 险计划，其保险费相对便宜，每月需支付250美元，看病除付少量的挂号费外(70 美元挂号费自己付20％，其余由保险公司支付)，基本上不用再承担别的费用，但 所看的医生必须由保险公司指定，如要看指定范围外的专科医生必须事先得到保 险公司的同意，这部分人的个人平均年收入在2.1万美元，属美国较低收入者。 私人医疗保险还可以根据参保人的情况分个人险和全家险两种。如果参加者是 单身，那就只需要购买个人医疗保险计划。如果参保人有家室，那就可以买家庭 保险计划，一人购买，涵盖全家，包括配偶和未成年子女，当然每个月交纳的保 费也相应多一些。 不管参加哪种保险，其保费都要根据投保人的年龄、身体状况和保险项目的 不同而变化。通常情况下，保险公司在接受投保人参加保险之前要对其进行体格 检查，查看过去的健康记录，一般年轻人和体质健康的人保费比较低，老年多病 者保费就高。