银行个人贷款操作规程
第一章总则
第一条为规范个人贷款业务经营行为，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和《银行个人贷款管理办法（2014年修订稿）》等相关规定，制定本规程。
第二条本规程所称的个人贷款是指本行向符合贷款条件的自然人发放用于个人合法消费、生产经营等指定用途的人民币贷款。
涉及异地个人授信业务的，遵循《银行异地授信管理办法》的有关规定。
第三条按照贷款用途划分，本行个人贷款业务品种可分为个人生产经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款和个人综合消费贷款等。
第四条本行开展个人贷款业务应贯彻双人面谈面签制度；坚持真实身份信息、真实交易背景、真实借款用途、真实还款能力的“四真实”原则；履行反洗钱工作职责；加强贷款资金支付管理工作。
第五条本行对个人贷款实行资产负债比例管理、贷款风险管理、授权和授信相结合的双线管理的贷款全流程管理制度，落实明确岗位责任，实施岗位制衡，对贷款管理各环节尽职情况严格考核和问责。
第六条个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第七条本规程适用于本行办理的个人贷款业务。
第二章贷款对象和条件
第八条贷款对象。
指借款人必须为年满18周岁并不得超过60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过65岁。
第九条贷款条件。
借款人申请个人贷款应具备以下基本条件：
（一）具有本地合法有效身份证件或其他长期有效居住证明；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）在本行开立结算账户，自愿接受本行监督；
（七）提供本行认可的担保；
（八）本行规定的其他条件。
第十条职业要求。
我行在客户职业要求方面，对以下优选职业或行业的客户可申请办理我行个人贷款业务。
（一）按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定确认的中型以上企业的高管人员、中层人员。
（二）国家机关（仅限在职公务员）及区县级以上行政事业单位正式在编人员。
（三）二级甲等（含）以上公立医院的医师、护士等正式在编人员。
（四）公立学校正式教师或行政人员。
（五）邮政、电信、通讯、烟草、电力、石油、燃气、有限电视等垄断性行业正式在职人员。
（六）律师事务所、会计师事务所、科研所的中层、高管人员（必须具备该专业资质证书）；铁路、航空等高收入人员。
（七）我行认可的其他优质高收入个人客户。
对除以上优选职业或行业以外的低收入客户，各经办行应根据借款人收入情况、家庭财产情况、偿债能力、负债情况、职业稳定性等因素确定是否贷款，并确定相应借款额度。
第十一条征信要求。
对于有逾期等不良记录的借款人，如果存在以下情况之一的，原则上不予发放贷款，除非客户能够提供正当、合理的书面证明材料：
1、贷款有连续逾期3期（含）以上或累计逾期6期（含）以上记录。
2、信用卡连续逾期3期（含）以上或累计逾期6期（含）以上记录。
3、在信用报告上显示涉及贷款安全的诉讼信息或不良公共事业记录。
4、列入银联个人信用联网提供的黑名单。
5、属于公安局提供的有犯罪记录登记在案人员。
6、其他降低借款人信誉的情况。
第三章贷款额度、审批权限、用途、期限和利率
第十二条贷款额度。
经办机构应结合借款人资产负债、收入支出、贷款用途、担保情况等因素，以借款人稳定的收入来源为基础合理确定贷款金额和期限。
（一）质押贷款。
1、存单质押最高授信额度原则上按照不得超过存单金额的90%确定，各支行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。
2、其他有价单证质押贷款按照《银行个人质押贷款管理办法（2014年修订稿）》有关规定确定贷款额度。
（二）抵押贷款。
1、以营业用房（含出让性质的土地使用权）及个人住房(按揭住房除外)抵押的，抵押贷款额度不超过评估价值的65%。
2、以出让性质的土地使用权抵押且以具备担保能力的单位予以担保的，抵押贷款额度不超过评估价值的50%。
3、以机器设备或钢结构抵押的，应当是易于变现的通用机器设备和钢结构，抵押率不超过其评估价值的40%。
4、个人住房消费贷款，根据《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银发〔2007〕359号）、国务院办公厅《关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》、《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》（国发〔2010〕10号）、《中国银监会办公厅关于做好住房金融服务加强风险管理的通知》（银监办发〔2011〕55号）、《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于进一步做好住房金融服务工作的通知》（银发〔2014〕287号）的规定：
（1）对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款首付款比例不得低于20%。
（2）对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。
（3）对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房的，经办行执行首套房贷款政策；对已利用贷款购买过一套住房，且该套住房贷款未结清而又申请贷款购买住房的，或者对拥有两套及以上住房，又申请贷款购买住房的，经办行应对借款人执行第二套（及以上）差别化信贷政策。
借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%。
5、个人按揭营业用房贷款，购房首付款不低于国家相关规定，单户贷款额度不超过购
房（评估）价值的50%；以“商住两用房”名义申请贷款的，首付比例不得低于40%，单户贷款额度不超过购房（评估）价值的60%。
（三）保证贷款。
个人综合消费贷款，按照以下标准确定其最高授信额度：
1、科级以下一般人员，客户信用评级至少为A级以上，原则上单户最高授信额度为10万元，且以最高授信额度贷款时担保人应为2名（含）以上优选职业中正式在职人员。
2、科级人员，客户信用评级至少为AA级以上，原则上单户最高授信额度20万元，且以最高授信额度贷款时担保人必须为2名（含）以上优选职业中科级（含）以上人员。
3、县级人员，客户信用评级至少为AA级以上，原则上单户最高授信额度30万元，且以最高授信额度贷款时担保人必须为2名（含）以上优选职业中县级（含）以上人员。
4、市级人员，客户信用评级至少为AA级以上，原则上单户最高授信额度50万元，且以最高授信额度贷款时担保人必须为2名（含）以上优选职业中市（县）级（含）以上人员。
5、市级以上人员，客户信用评级至少为AA级以上，最高授信额度应根据其收入情况、家庭财产情况、家庭负债情况以及偿债能力确定，原则上不超过100万元。
（四）个人贷款客户信用等级划分及贷款额度
参照《银行个人客户信用等级评定办法（2014年修订稿）》，将贷款申请客户划分为四个等级，分别是：AAA级、AA级、A级、B级。
评定的内容主要是：资格、能力、收入、环境、与银行关系等，实行百分制。
客户等级的划分，依据《银行个人消费类贷款信用等级评定表》确定的要素确定，满分为100分。
对贷款方式中以法人客户担保的，其信用等级的评定按《银行法人客户信用等级评定办法（试行）》的相关规定执行，并填制《银行法人客户评价报告》。
第十三条个人贷款各级审批权限按照相关要求执行。
第十四条贷款用途。
经办机构应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得将个人贷款用于法律、法规所禁止的用途，不得发放无指定用途的个人贷款。
第十五条贷款期限。
经办机构应根据贷款品种结合借款人综合偿债能力、经营稳定性以及生产经营周期等因素，经双方协商合理确定贷款期限，并在借款合同中约定：（一）个人生产经营贷款期限最长为1年；
（二）个人住房贷款期限最长不超过30年；
（三）个人商业用房贷款期限最长不超过10年；
（四）个人自用车贷款期限原则上为1年，最长不得超过5年；
（五）个人商用车贷款期限原则上为1年，最长不得超过3年；
（六）个人综合消费贷款期限原则上为1年，最长不得超过2年，遇流动性指标控制时（中长期贷款比例不超过120%），适当调整贷款期限；
（七）贷款期限有特殊规定的从其规定。
第十六条贷款展期。
借款人不能按期归还贷款申请展期的，应在贷款到期前15天向经办机构提交贷款展期的申请报告，说明展期理由、金额和期限。
申请展期的贷款还应由担保人出具同意展期的书面证明。
一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
第十七条贷款利率。
个人贷款的利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率标准执行，浮动比率在中国人民银行公布的浮动范围内与借款人协商确定。
具体按照《银行人民币贷款利率浮动管理暂行办法》执行。
在贷款期内，若遇法定利率调整，贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，利率实行一年一定，分段计息。