个人理财规划报告P E R S O N A L F I N A N C I A L P L A N N I N G R E P O R T中国建设银行股份有限公司温州分行2006年8月目录第一部分理财寄语和保密申明 (2)第二部分规划摘要 (3)第三部分家庭情况 (4)第四部分家庭理财目标 (8)第五部分家庭现状分析和诊断 (9)第六部分理财基本假设 (11)第七部分家庭规划建议 (12)第八部分后记 (18)-可编辑修改-第一部分理财寄语和保密申明一、理财寄语理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。

在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。

而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。

二、保密申明感谢您到中国建设银行温州市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。

理财规划是中国建设银行为客户提供的理财服务之一。

本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。

本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以- 2 -及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。

作为我行尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

中国建设银行股份有限公司温州分行理财中心第二部分规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。

理财原则：通过客户财务状况的分析、科学合理的规划提出建议，最终达到两个目标：第一，在现金流管理上，使现金的流入大于现金的流出，平衡一生的现金流；第二，在风险管理上，帮助客户在不利情况下担负家庭责任，实现无忧生活。

背景概述：您和您先生正处于人生稳定成长期，与兄弟一起经营服装和面料两家公司，经过多年大拼公司经营状况良好。

您这样的家庭情况在温州很具有代表性，白手起家，创业成功，随-可编辑修改-着前两年的温州“炒房”的热潮，您在本地和外地置有多处房产，家庭资产较多，但基本上都是不动产。

您除了从公司每月取得固定工资外，每年还有分红，收入丰厚，在温州和外地的房产，由于买得早现在增值不少。

但您对股票等金融资产一窍不通，也没有兴趣。

您有一对儿女，希望送儿子出国留学，女儿在国内接受高等教育，此外要为您自己和先生的养老作准备。

对于企业您希望能扩大规模，创建自己的品牌，买地建厂房，需要投入大笔资金。

因此对于您来说，未来收支都较大。

综合财务诊断：从财务状况来看，可以得出您的现金储蓄能力非常强，资产负债率较低仅为5.7%，资产结构较合理，但仍然需要改善，主要缺点是投资品种过于单一，房产占家庭总资产的69.17%，而金融投资性资产为0，风险过于集中。

家庭支出中扣税支出较大，占了家庭总支出近三分之一，需要对税收做出规划。

理财策略：选择什么样的理财方式就是选择什么样的生活。

您今年36岁，正处于人生的稳定成长期，经营的个人企业也正处于稳步发展时期。

此时家庭的主要理财目标是合理组合投资，分散风险，适当提高金融资产的比例，结合其风险偏好，其理财应该基于一个较为长期的考虑，理财的原则应该是比较稳健的。

我们建议如下：1、适当减少在房地产上的投资比重，加大在基金和股票等金融资产上的投资。

2、建立一个长期平均收益率为6%的金融投资组合。

3、树立公私资产相互独立的观念，您家庭最大的风险就是企业经营收益风险，您一家过多依赖于企业投资收入，不利情况下家庭正常生活和孩子教育将受到不利影响，应每年从- 4 -家庭收入中提拨费用尽早做子女教育金规划和个人养老规划。

4、考虑到客户目前除了社会养老保险外没有投保任何保险，一旦夫妻发生意外，收入中断，对家庭和子女的影响极大，建议增加人寿保险、意外险和健康险的投入。

5、金女士家庭年支出中扣税的比重占到了36.8%，共计13.8万元，主要是红利按照20%的比例纳税。

建议将目前供公司使用的个人房产与公司签订租赁合约，房租收入从红利中扣除（兄弟之间有协定：金女士的房子免费供公司使用），从而实现个人总收入从高税率向低税率的转移。

同时将金女士及其配偶杨先生的工资收入平均，降低边际税率，最终达到降低扣税支出。

6、前六年由于儿子出国留学、换车、企业需要追加投资等需求对现金支出构成压力，出现资金缺口，可以申请银行贷款的方式解决。

第三部分家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。

我们将以此为基础开始理财规划。

一、家庭基本情况1、家庭成员情况：-可编辑修改-杨荣60 公公，靠子女抚养农民尚可王翠57 婆婆，靠子女抚养农民尚可2、您的创业经历：您与您丈夫的兄弟从1990年开始创业，以家庭作坊起家，经营服装的加工、制作、生产和销售。

凭着温州人吃苦耐劳的精神和对事业的执着追求，经过您一家共同努力，经营业绩蒸蒸日上，逐渐由家庭作坊转变为有限责任公司，1995年两兄弟共同出资成立了温州虹彩服饰有限责任公司，法人代表为小叔子杨光，注册资金200万（资金投入为两兄弟平分）。

随着温州服装市场竞争的日益激烈，您一家意识到降低成本是提高企业竞争力的关键因素。

于是在2000年又成立了面料公司，法人代表为您本人，注册资金68万，（资金投入为两兄弟平分）。

经过多年的打拼，目前公司经营状况良好，企业实力逐渐增强，在温州服装届已有一定的影响力。

二、家庭财务情况家庭资产负债表（编制日期：2006-7-31 单位：人民币元）资产期末数负债和权益期末数活期存款（人民币）600,000 上海房产按揭372,102 流动资产小计600,000 杭州房产按揭151,374 定期存款（人民币）400,000 消费贷款0定期存款（美元）30,000 其他负债0养老金账户余额60,000投资房产（上海）1,500,000- 6 --可编辑修改-- 8 -家庭资产结构图7%35%43%15%流动资产小计生息资产小计固定资产小计股权资产小计三、家庭收支情况下表登记的家庭收入，应不包括金融资产的投资收益，如存款利息；您在外地的两处房产均采取10年期贷款，月还款额分别为3224元和6464元。

您和您先生每月工资收入8000元和5000元。

税收支出包括薪资扣税18840元、房租扣税13994元和红利扣税10万。

家庭年度收入结构图21%68%11%薪资收入分红收入房租收入家庭年度收支情况表 单位：元四、家庭成员的保障情况金小英夫妻俩只有公司为其交社会养老保险，无其他保险五、家庭的风险偏好情况家庭风险偏好调查表-可编辑修改-贷<50％贷>50％投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无 6投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白 4总分69风险态度评分表评分10分8分6分4分2分客户得分忍受亏损% 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息 6认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平 6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠 6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性 4避免工具无期货股票外汇不动产 6总分48得出结论：您的家庭属于中高风险承受能力，中等风险态度。

我们还了解到客户可以承受的投资损失为10%。

第四部分家庭理财目标一、家庭理财目标1、儿子学习成绩不佳，国内高考压力太大，夫妻准备在儿子高中毕业后到澳大利亚留学6年，每年学费、生活费现值25万。

女儿成绩较好，在国内上大学4年，每年费用2万元。

2、客户认为服装市场是消费品市场，人们对服装的需求是不断的，只不过在款式、面料上会有所变化，市场潜力巨大。

按现在趋势，生产成本会进一步降低、品种会增加，款式会增多，总体上会随着国际潮流的变化而变化。

客户现在急需买地建厂房，对以后经营上的计划是希望创立自己的一个品牌。

每个股东需注资500万元，五年内达成。

3、夫妻增加保险保障。

4、在杨建国60岁时夫妻两人一起退休，退休时退休后生活费用预计为每月7000元（扣除通货膨胀的影响）。

5、五年后换车，价值80万左右的宝马车。

7、退休后，夫妻两人希望前十年每年出国旅游一次，预计费用每年3万元。

8、供养夫妻双方父母到终老。

二、家庭理财目标评价您有着较为明确的理财目标，短期目标是增加家庭保障，中期目标是子女教育金、换车和企业注资，长期目标是养老基金。

上述目标中，中期目标对资金的压力较大，届时可以向银行贷款解决短期资金缺口。

我们认为这些理财目标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。

我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：增加家庭保障> 子女教育金准备> 企业注资> 换车> 养老金准备> 其它目标。

第五部分家庭现状分析诊断像您这样的家庭情况在温州很具有代表性，白手起家，创业成功，随着前两年的温州“炒房”的热潮，您在本地和外地置有多处房产，家庭资产较多，但基本上都是不动产。

但面临的压力也很大，企业扩容、子女教育、个人养老等等需求都需要您对未来好好做个规划。

根据您家庭的资产负债情况和收支情况，结合您未来的理财目标，我们将作出一个详细地分析。

一、资产负债表和收支表的综合分析从您家庭资产负债表和收支表可以看出，您一家总资产约910.8万元，其中固定资产396.8万元，占资产总额的43.7%，包括两套价值共计380万元的房产和16.8万元的汽车；流动资产包括60万元活期存款，占总资产的7%；流动性比率为16.44，大大超出理想值，流动性过强；生息资产包括40万元定期存款和3万美元定期存款，以及在沪杭的两套房产价值250万，占总资产的34%；总负债52.35万元，资产负债率为5.7%，净资产约为858.45万元。

您一家年总收入约为74万元，其中21%为夫妻俩的工资收入，67.6%为企业红利收入，出租房屋的年收入占总收入的11.4%。

家庭年总支出为43.8万元，其中扣除税收13.28万元，占总支出的30.3%，看来税收要好好规划一下；18.9万元的生活基本支出占总支出43.15%，房贷还款每年支出11.6万元，占总支出的26.5%，每年能节余约30.2万元。

消费比率为59.19%，较合理，但考虑到还要买地建厂房，还是要适当的节流；财务自由度为28%，看来光靠投资收益还不能满足目前的消费支出，需要进一步提高财务自由度。