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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
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思考：信贷是什么？
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第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
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狭义的概念
广义的概念
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（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
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（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
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（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
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抵押率
• 质押贷款：指按《担保法》规定的质押方式 ，以借款人或第三人的动产或权利凭证作为 质押物发放的贷款。办理质押贷款，应对质 押物权属和价值以及合法性进行审查，办理 相关登记和移交手续。贷款额度最高不得超 过权利质押凭证面值的90%。其中质押银行 承兑汇票、本票不超过面额的90％、存单 90％、国债90％、黄金85％、重点建设债 券80％、仓单、提货单50％。
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不能作为抵押物的有：
• 1、土地所有权； • 2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的
土地使用权； • 3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、医 疗卫生设施和其他社会公益设施； • 4、所有权、使用权不明或有争议的财产； • 5、依法被查封、扣押、监管的财产。
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抵押率
信贷管理中，首先追求安全性，其次才是流动 性和效益性。根据银行自身风险偏好以及风险承受 能力，尽可能寻求风险与效益的平衡点，形成最佳 信贷资产组合，稳健发展。
安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。
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第一部分：信贷概论
1.3 贷款种类 分类方式
一 • 按贷款性质划分 二 • 按贷款期限划分 三 • 按贷款方式划分 四 • 按贷款质量状况划分 五 • 按贷款形式和用途划分 六 • 按其他标志划分
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三、流动性原则
• 如何进行流动性管理： • 贷款的期限与存款的结构匹配，加强信贷
资金需求及存款客户提款需求的预测，合 理配置贷款，加强到期贷款的回收。
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四、三者关系
“三性”原则的关系： 三者既矛盾又统一。一般而言，期限长的贷款，
利率高，效益高，但流动性差、安全性较差；反之， 期限短的贷款，利率低，流动性强、安全性好，但 效益性较差。
• 质押贷款：指按《担保法》规定的质押方式以借 款人或第三人的动产或权利凭证作为质物发放的 贷款。
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保证主体注意要点
• 不能作为保证人的有： • 1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益
为目的的事业单位和社会团体； • 2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业
法人的分支机构由法人书面授权的，可在 授权范围内提供保证。
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二、效益性原则
• 5.管理中出效益。按信贷资金来源的性质、 期限，按照信贷管理总量平衡、结构对称 要求，合理配置贷款；加强贷后管理，做 好日常监控、预警工作，发现风险苗头， 及时采取措施，避免遭受严重损失，保证 贷款的安全与效益。
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三、流动性原则
• 能按期收回信贷资金，或在无损的状态下 迅速变为现金的能力。意义在于银行具有 足够的现金资产，满足对外支付的需要。 包括存款客户提款需要及借款客户提款需 要两方面。
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保证方式
• 一般责任保证 • 债务人不能履行债务时，由保证人承担保
证责任的，为一般保证。 • 连带责任保证 • 当事人在保证合同中约定保证人与债务人
对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
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抵押物注意要点：
• 1、抵押物的权属是清晰的，是抵押人所 有并可以支配的，抵押物的权属不发生 变化；（没有银行的同意，不可以变卖， 出租等限制） 2、抵押物是有价值的，易于变现的； 3、在同等情况下，可以优先受偿。
质押担保贷款。 • 票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期
的商业票据的方式发放的贷款。
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（三）按贷款方式分类
担保贷款分类如下：
• 保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷款 时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而 发放的贷款。
• 抵押贷款：按《担保法》规定的抵押方式以借款 人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
• 银行的本质就是对风险的承担与管理。
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二、效益性原则
• 首先考虑银行自身的效益，同时也要考虑 企业效益和社会效益。
增加效益的措施： 1.重视利息收入的最大化，增加信贷投放 2.降低筹资成本；降低经营费用 3.考虑企业的效益，投向高效益的企业 4.服从国家产业政策，有利于产业结构优化，
促进经济协调稳定发展；社会整体效益的 提高为银行创造良好的外部环境。
一般指银行或信用社的贷款。 贷款是指银行以一定利率和按期归还 为条件，将货币资金使用权临时让渡
给其他资金需求者的信用活动。
指金融机构 存款、贷款、 结算的总称。
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你先思考——
信贷业务对我 们来说非常重要。发 放贷款要掌握哪些原 则？
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第一部分：信贷概论
1.2 信贷基本原则
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一、安全性原则
• 在经营信贷业务时，要控制与防范风险， 避免信贷资金遭受损失。安全性是信贷业 务经营管理的首要问题，所以银行要进行 风险管理。