–（2）电子支付是基于开放的系统平台(即互联网)的； 而传统支付则在较为封闭的环境中进行。
–（3）电子支付使用最先进的通信手段，因此对软硬件 要求很高；传统支付对于技术要求不如电子支付高， 且多为局域网络，不须联入互联网。
–（4）电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以 满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，其效率 之高是传统支付望尘莫及的。
• 电子支付的发展经历了五个阶段：
– 第一阶段，是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； – 第二阶段，是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如
代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； – 第三阶段，是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在
自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； – 第四阶段，是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，
– （3）匿名性。银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用， 就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电 子现金用户的购买历史。
– （4）不可伪造性。用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不 能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子 现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效 的电子现金；
同意放款； –第七步，第三方根据客户的通知进行货款转账：将客
户在其账户上的货款划入商家账户中，交易完成；或 客户退货，第三方将其账户上的货款退还给客户，交 易未完成。
第7章 电子支付与网络银行
• 第三方支付的优势
–（1）降低社会交易成本 –（2）提升企业竞争力 –（3）促进产业发展
第7章 电子支付与网络银行
间； –（4）节约印钞费用。
• 2．缺陷
–（1）支票由买方签名生效，交易不再匿名，影响交易 的私密性；
–（2）通过银行来处理支票，需为此支付费用，加大了 交易成本；
–（3）票据的真伪不如现金容易识别。
第7章 电子支付与网络银行
• 金融卡是所有用做支付工具的卡基支付工 具的总称，它已逐渐成为主要的小额支付 工具。金融卡包括商业金融卡（简称商业 卡、如商业用）和银行卡。
• （1）信用卡
–信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以 向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具 有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正 面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人 姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
第7章 电子支付与网络银行
第7章 电子支付与网络银行
• 信用卡的种类
– 按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡； – 按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡； – 根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡； – 按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡； – 按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡； – 按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用
–优势二，银行可以以此作为争取商户及持信用 卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定 百分比的佣金。
–优势三，信用卡把发卡银行、持卡人和特约商 户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往 复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和 发展又都取决于彼此间提供的信用。
第7章 电子支付与网络银行
• 信用卡的运作流程为：
–安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身 份并发送交易信息；
–交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日 后查询。
第7章 电子支付与网络银行
• 4．第三方支 付
• 第三方支付模 式由已经和国 内外各大银行 签约并且具备 一定实力和信 誉保障的第三 方独立机构所 提供
第7章 电子支付与网络银行
• 流程
• 从支付角度看，金融卡可分为三类：先支 付（预付卡或电子钱包）、实时支付（借 记卡）、后支付（信用卡）。
第7章 电子支付与网络银行
• 7.2 电子支付工具 • 7.2.1 电子支付的概念及特征
– 电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金 融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
– （5）可传递性。用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间 任意转让，且不能被跟踪；
– （6）可分性。电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小 的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等， 就可以进行任意金额的支付。
第7章 电子支付与网络银行
• 2．金融交易卡形式。
–包括信用卡、借记卡、灵通卡、专用卡和IC卡 等。
第7章
电子支付与网络银行
第7章 电子支付与网络银行
知识目标
使学生了解电子支付的涵义，掌握电子现金、信用卡、电子钱包和电子 支票等常用电子支付工具的概念及使用；了解网络银行的产生与发展，掌握 网络银行的概念、特点，了解网络银行的业务种类及网络银行存在的安全问 题与解决方法。
能力目标
使学生学会在网上购物并能够安全的进行信用卡在线支付；使学生 能够申请网上银行业务并熟悉网上银行的使用，能够利用网上银行进行支 付。
第7章 电子支付与网络银行 • 电子现金的基本流通模式
第7章 电子支付与网络银行
• 电子现金应具备以下性质：
– （1）独立性。电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证， 必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安 全。
– （2）不可重复花费。电子现金只能使用一次，重复花费能被容易 地检查出来。
–第一步，付款人将实体资金转移到支付平台的支付账 户中；
–第二步，客户在网站上选购商品，最后决定购买，买 卖双方在网上达成交易意向；
–第三步，客户选择第三方作为支付中介，用信用卡把 货款支付到第三方账户；
–第四步，第三方支付平台将客户已付款的信息通知商 家，并要求商家在规定时间内发货；
–第五步，商家收到第三方通知后按照订单发货； –第六步，客户收到货物并验收，然后通知第三方是否
卡； – 按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡； – 按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡； – 按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金
卡、普通卡。 – 按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡。
第7章 电子支付与网络银行
• 信用卡的优势：
–优势一，持卡人不必支付现金就可以获得商品 与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和 风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。
在电子商务的运作过程中，资金流是十分重要的环节，货币的支付是必不可少的。 同时，电子商务的支付结算又是人们非常敏感，对系统技术要求较高的工作。
电子商务的支付系统把传统的现金、票据等支付活动变成计算机网络上的数字传 递与存储，和以往的支付方式相比，在概念和操作上都发生了很大的变化。
第7章 电子支付与网络银行
• 2．缺陷
– （1）受时间和空间的限制，不在同一时间、同一地点进行的交易， 无法采用现金支付；
– （2）面值固定，再大宗交易中携带不便以及由此带来不安全性。
第7章 电子支付与网络银行
• 7.1.2 票据 • 1．优点
–（1）交易双方无须处于同一位置和时间，这大大增加 了交易实现的机会；
–（2）避免了交易携带大宗现金的不便和风险； –（3）避免清点现钞时产生的错误，节省清点现钞的时
–第一步，持卡人用卡消费并在签购单上签字。 –第二步，商户向持卡人提供商品或劳务。 –第三步，商户向发卡银行提交签购单。 –第四步，发卡银行向商户付款。 –第五步，发卡银行向持卡人发付款通知。 –第六步，持卡人向发卡银行归还贷款。
第7章 电子支付与网络银行
• （2）智能卡
–智能卡（SmartCard），也叫IC卡，它是一个 带有微处理器和存储器等微型集成电路芯片的、 具有标准规格的卡片。智能卡必须遵循一套标 准，ISO7816是其中最重要的一个。ISO7816标 准规定了智能卡的外形、厚度、触点位置、电 信号、协议等。
第7章 电子支付与网络银行
引导案例
2007年1月30日，在由中国电子商务协会主办和国家多个部委参与的”中国电子商 务金融与支付行业发展大会”上，盛大网络被评为：”中国优秀电子支付企业”，” 最具创新竞争力企业，盛大网络董事长兼CEO陈天桥当选”中国电子支付领军人物”。 盛大网络首次以电子支付公司高调亮相行业大会，成功把盛大电子支付引入了公众的 视线。
7.1 传统支付工具 7.1.1 现金 • 1．现金交易的特点
– （1）双方处于同一位置，具有具体的支付地点； – （2）支付现金与获得商品在时间上基本上同步； – （3）交易是匿名进行的，买卖双方不需要出示和证实自己的身份； – （4）现金本身的价值不必由持有者进行担保，它的有效性由发证
机构来保证。
这是现阶段电子支付的主要方式； – 第五阶段，是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络
进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。
第7章 电子支付与网络银行
• 电子支付具有下列特征：
–（1）电子支付采用现代技术通过数字流转来完成支付 信息传输，支付手段均是数字信息；而传统的方式则 是通过现金的流转、票据的转让以及银行的转账等实 体形式的变化实现的。
第7的过程
–第一步，消费者和商家达成购销协议并选择用 电子支票支付。
–第二步，消费者通过网络向商家发出电子支票， 同时向银行发出付款通知单。
–第三步，商家通过验证中心对消费者提供的电 子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交 银行索付。
–第四步，银行在商家索付时通过验证中心对消 费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即 向商家兑付或转帐。
作为一家基于互联网开展业务的公司，盛大网络一直在借助网络技术进行着资金 流的结算和管理，早在2003年盛大网络推出了E－sales系统，这套系统已经成为同业 纷纷仿效的标准，可以说这是盛大开展电子支付业务的发端。之后，在SARS肆虐的 2003年4月份，盛大电子支付和中国银联、招商银行合作推出了面向个人用户的网上银 行支付；2004年8月份盛大电子支付正式向第三方企业推出，一经推出就受到广大第三 方商户的欢迎，在不断发展和开拓的过程中，盛大电子支付无论在安全保障、系统先 进性还是在业务多样性方面都获得了迅猛的发展。截至2006年底，盛大第三方电子支 付平台活跃付费用户数已逾500万，月均交易额突破5000万并成功接入国内数百家互联 网商户，在国内众多电子支付公司中，业绩名列前茅。