或因施救、保护所采取的必要措施而造 成保险标的损失和支付的合理费用。
思考一下吧？
王某于1998年投保家庭财产保险，他只 选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保 额10000元。两个月后，因为烧酒精炉 时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救 出彩电和VCD，因来不及救出其他物品， 结果导致损失4500元。王某向保险公司 提出索赔。
例如：
某投保人列明家电保险额20000元，出险 后损失TV一台，该TV投保时的价格3000 元，出险时的牌价3800元，则：应赔 3800元（新机）但若在家用电器20000 元中列明其中TV3000元，则只能赔3000 元。 如果出险时的牌价2000元，应赔偿 2000元。想一想为什么？
影响保险费率的因素
A 第一保险年度赔偿后，当年有效保险 金额减少为3万元
B 第二保险年度保险金额自动恢复至5万 元
C 第三保险年度赔偿后，保险责任终止 D 第四保险年度保险人应全额退还保险
费
团体家财险
投保人与被保险人在形式上发生了 分离；
要求团体统一投保； 保险金额统一计算； 费率优惠；
盗窃险
存放在保险地址室内的被保险财产； 案发后应在24小时内通知； 适用代位追偿原则； 不包括抢劫责任。
可保财产主要包括以下几方面：
房屋及其附属设备； 生活资料； 农民的农具工具及收获的农副产品； 与他人共有的财产； 代保管财产； 租用财产。
不承保财产(一)
个体工商户和合作经营组织的营业用具； 正处于危险状态的财产； 价值高、保险金额不容易确定的财产：金银
珠宝、货币、邮票、古玩艺术品、字画、文 件、帐册、技术资料、家畜、花鸟鱼虫、盆 景； 难以用货币衡量其价值的物品；有价证券
家庭财产风险
风险
财产损失 人身
民事
其他
民事责任风险的来源
成员的个人的侵权行为； 静物责任； 宠物责任； 其他责任。
人身风险
室内 室外 工作
家庭财产保险定义
是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定 场所的物质财产为保险对象的保险。
业务分散，潜力巨大： 额小量大，成本偏高： 风险结构有特色： 风险管理有特色： 赔偿方式有特色：
案例：
王某将其家具投保家庭财产保险综合险， 保险金额为5000元，保险期内因火灾造 成损失4000元，出险时该套家具的市价 为8000元，保险人的赔偿金额为多少？
家庭财产保险案例
郭某于1986年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产 保险并附加盗险。保额5000元，保险期限1986年1月31日至
争论
第一种意见认为，被保险人违反安全操作规定 使用高压锅，是造成高压锅爆炸的直接原因， A保险公司不能赔偿。
第二种意见认为，高压锅不能自动冲开排气阀， 证明高压锅本身存在缺陷，对因此造成的损失， 应属于除外责任。但是，因高压锅爆炸造成煤 气灶的毁损，则是意外损失，A保险公司应该 赔偿。
第三种意见认为，陈某的财产损失及其母亲花 去的医疗费，均是由于爆炸风险造成的，A保 险公司应全部赔偿。
分析
王某于1998年投保家庭财产保险，他只 选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保 额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时 不慎引发大火。王某情急之下，抢救出 彩电和VCD，因来不及救出其他物品， 结果导致损失4500元。王某向保险公司 提出索赔。
案例
王某将其房屋投保家庭财产保险综合险， 保险金额为1万元，保险期内因火灾造成 损失6000元，投保时房屋的市场价为1.5 万元，出险时房屋的市场价为1.2万元， 保险人的赔偿为多少？
个人贷款抵押房屋保险期限（合同约定 的起保日0时至贷款期限日24时）
投资保障型家庭财产保险期限（3年）
保险赔偿
房屋及其附属设备（视保险金额与保险 价值之间差距）
室内财产（第一危险赔偿方式） 储金性业务 个人贷款抵押房屋保险（第一危险赔偿
方式）
保险费
保险费＝保险金额＊保险费率 保险储金＝保险金额＊储金率（经批准
理赔中的风险控制
进行例行审查 进行现场查勘 合理计算赔款 坚持权益转让
分析
林先生在投保家财险时选择了"室内财产"项目， 并特别在保单上注明：家中价值3000元的电视 是投保对象。林先生的电视于2005年购买，此 为当年价格。2006年夏天，林先生的电视被闪 电击中漏电，林先生要求保险公司赔偿。保险 公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到 了2200元，林先生最后只得到了2200元的赔偿。
分析
王女士家的房屋由于管道设计缺陷，时而发生 马桶倒灌的情况，2002年9月14日，投保了一 份家庭财产保险，但是在投保时王女士未向保 险公司说明这一情况。2002年9月20日，王女 士家的马桶又发生了严重的灌水，造成室内部 分家具受损，且有一台加湿器因短路烧毁。王 女士向保险公司报案，经勘查后发现造成此次 损失的根本原因是管道设计年11月10日 星期二11时0分 48秒T uesday, November 10, 2020
相信相信得力量，创造应创造的事情 。20.11.102020年11月 10日星 期二11时0分48秒20.11.10
乙保险公司赔款 =7000X3000/(5000+3000)=2625元
加强做责任心，责任到人，责任到位 才是长 久的发 展。20.11.1020.11.10Tuesday, November 10, 2020
弄虚作假要不得，踏实肯干第一名。11:00:4811:00: 4811:0011/10/2020 11:00:48 AM
费率/利率）
保险金额确定时注意：
无规范的账目可查： 保险金额常是一个整数和： 分项确定保险金额：
以下3个问题
新财产赔新价，旧财产按新旧程度。但 要考虑被保险人维护、保养、使用情况 合理定价。
受损财产市场价不同的，赔偿时要以受 损财产一般能恢复到原状为原则。
分项列明保险金额的财产，按受损时的 实际价值分项赔偿，并以保险金额为限。
争论：
保险公司承保的是电视机与VCD，非保 险标的的损失，保险公司完全可以不承 担赔偿责任，有理由拒赔。
建议保险公司应通融给付，弥补王某精 神上的损失。
应该奖励王某积极施救的行为，其他财 产损失应作为施救费用给予赔偿。
保险责任 (扩展责任)
盗抢责任 第三者责任 家用电器用电安全责任 现金首饰盗抢责任 管道破裂及水渍责任 自行车盗窃责任
其他
家用煤气液化设备专项保险； 私人建房保险； 家用电器用电安全保险； 房屋装潢保险。
承保中的风险控制
如实做好展业宣传； 做好风险调查与评估； 投保人如实告知义务的落实； 实行分项承保和分项确定保险金额； 推行第一危险与比例相结合的承保方式；
保险期间的风险控制
开展防灾防损检查 加强宣传 参与社会化的防灾防损活动
加强自身建设，增强个人的休养。2020年11月10日 上午11时0分20.11.1020.11.10
追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年11月10日星期 二上午11时0分 48秒11:00:4820.11.10
严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年11月 上午11时0分20.11.1011:00November 10, 2020
保险价值、保险金额及保险费
家庭财产的保险价值是标的出险时的实际价值 （重置价值）
保险金额由投保人根据财产的实际价值自行估 价确定。
一是实行分项确定保险金额、分项承保、分项
理赔的办法。分项保险金额在赔付时不能相互 调剂。 二是提供以千元为单位的保险金额档次，投保 人自主选择。
确定保险期限
家庭财产综合保险、储金性保险期限(1 年，或5年)
人民币5000元和3000元
，而郭某的有效赔偿金额为7000元，郭家应得到足额 7000元的赔偿。乙 保险公司不付责任是不对的，甲 保险公司不应赔偿5000元就了事，而应主动与乙保险 公司协商，确定两家保险公司的赔偿方式，妥善处理 该财产险损失案：
甲保险公司赔款 =7000X5000/(5000+3000)=4375元
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.11.1011:00:4811:00Nov-2010-Nov-20
重于泰山，轻于鸿毛。11:00:4811:00: 4811:00Tuesday, November 10, 2020
安全在于心细，事故出在麻痹。20.11.1020.11.1011: 00:4811:00:48Novem ber 10, 2020
1987年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家庭 财产保险并附加盗窃险，郭某家的保额为3000元，期限自 1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人为乙保险公司。 1986年5月10日郭某家发生盗窃，郭某向公安部门报案，并通 知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元， 其中现金，存折7000元，金银首饰3000元，录象机，高级西 装70000元，郭某象甲乙两保险公司提出索赔。
重标准，严要求，安全第一。2020年11月10日星期 二11时0分48秒 11:00: 4810 November 2020
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午11时0分48秒 上午11时0分11:00:4820.11.10
每天都是美好的一天，新的一天开启 。20.11.1020.11.1011: 0011:00:4811: 00:48Nov-20
在理赔过程中，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进 行投保，后来郭妻所在单位为职工在乙保险公司投保。 因此，乙保险公司认为这属于重复保险，第二份保险 合同无效，乙保险公司不负责赔偿，甲保险公司担保 责任，剔除现金，金银，首饰，字画等不保财产。甲 保险公司以保额的全部5000元赔付郭某。
甲乙两保险公司都是不对的。甲乙两份保险额分别为
除外责任(一)