农村信用社不良贷款的成因及对策
金融观察
农信村社不用良贷款的成因及策
对高向
波摘要本：文通阐过农村信用社述良不贷款的现，状出改提进农村用社信不贷
款良中存问题在的要性重通。

过对农村信用社贷款流程分的析发现农村，用社信
内有部理混管乱、款信用借境恶环劣、地政策方干、预款贷审核不格严几等个突问
出题．针对目农村前信用社不贷良款中存在的题进问研行究，出一些提农村信
社不良用款贷在存问题改的对进策。

关键词：村农用信社不良贷款对
策着随我国济经速的发展高，村信农用也社逐渐展发来起作，为中国农村金
融制的体标志，农村信社的用用作支是持业农开发农业与术技实的施。

整个村
农用信社过通向外贷款在展农村发经济占据重要位置。

着因农村信为社的用款贷对
象贷款方与式在存（３建）贷款立审核小组，贷对人的信款记用、家庭录收支
情况、资用途金行调进查判，贷断款人是有否力能偿还款贷经，过步审初批后将合
格，的款名贷单提上级管交人员进行理终。

审（）４确明用信社各部的门职。

能特
性殊，村信用农：｝土比起其他业在收企贷出回项上存在着款很大
险风，经调过，查为农因信村用社的融体制存在问题，所金以农村信社用的
款贷收回临面很着挑大战，这个问容题影响农村易信用的社健康发、阻碍农展村步，进针农对信村社贷用中的问题款行进析与分研究，提出改进策对变刻得不缓容。

一
（三建）立完善业的务行执与信贷问责制度。

明确各部与员工的职门责对贷，款工流作程实行子监电控，了解并记贷录款人息，信贷成款功，后切关密贷款人的财
务动
态，注发现可能造不成贷良的情款况时针对情，况进行研究，上向
级提交份详细一的分报析告建立。

降低不良贷的款激约束机
、
励农村信
用不良社款贷的成
（一因）村农信用内部管理社乱。

有混效管理可的保以农村证用社信正运行
常农，村信社由于机用构小，内部我制约的自规范制度信与管贷机制理并完不善，导致客户款贷，没有时可以控制贷款流与还程流程款的定规。

导致农村信用社良
不贷情款况渐逐恶化，内部资金出坏现账、漏账情的况。

（二）款借信环境
恶用。

我劣关于贷国款借方的司面法机制不健并，全一些人了为私利，利法律漏用
来逃避洞还款，另一些外也纷纷人仿效，造成用信社大量信贷的资产淀。

（三沉地）政方干预。

随策我国经济的发展着，方地
政
府开始调整产业结构，别在分政策与经济对能上速提快高ＧＤ的Ｐ产进行
业资倾源斜，这种不顾市场济经的政策预干导一致些投资报周回期长农的企村业
受经遭济挤压从，而迫向信被用贷款社研究表，明，于由府干预而政生危机产的业
企即便向，用社贷信款功成，其活率成相也低当，大部只能分走破向产路。

由
之可见此，政策干预疑无导会致不良款贷长增。

四（）款贷审不严核格中国
是个。

情社人会在，完不开放全的农村，系关管大于理度制理，不管工作少员人在
为人办熟贷款理续的手时宽放核条件审，不照按国家定规的贷款程流事。

办导致
很没多有格资贷的人款到拿了项款。

制，将不良款按照金额贷小来大类，分分后的贷款类收清务任按工的员工作力
进行分配能建，立员工务任完成数表据督，促员工高效的完成贷款清。

每月考核
一收目次完成情况标，由信社用人力资部对清收源不良贷的质量进行评款与考核，估考核结与员果工的个收人直接挂钩，入完对清成账款收的优员工秀予口给头奖
励经济与奖励。

（四）落实信管理标准贷化作操
（
１）市场经对符理合贷款条件人发放贷款的了，客解户需求并极解积其需决求。

（２）贷款方：小额式发放信用贷款；大额证要担保需。

人３（）贷款手续杂
繁，信社用要需设立专门引人员导按照，家规定国的款贷制度实施贷。

因款为用信
社门的多部化样引导，员在引导贷款人进行产权登与签记字章盖的候时应该对
个部每门的作用与手要求续进详细介绍行。

（４）严格按照贷信档管案理办
对贷法款信进行收息、集整与归档。

贷款理率利执标行以准社文件为标准，联贷款合
约中对款还时间进明行确。

期逾还不的款者进行贷理合的罚息。

（５经笔）
者观察，一些业人务员在作工的候容时易带私入人绪，隋针对此问题
信用，可社建以立信工作贷律。

人力纪资源不部仅对贷要款业的务量行进考核，要
对贷款还质的量进行考
、二决解农『利信用社不良贷款问的题策
（对－）建处立不理资产良的构机（１建）立功多能的产资处置构，机
过核查通信将用社中的良贷款不已核、贷销款央、票行据置的换款剥贷离去，出
制担定保与押贷款抵管理制度的对，贷款数据整合立建档。

选择文竞职败的
失员工，给其不良贷予名款单，通过收款本提成息的支付报酬式方促员工积使的清
收极不良贷款。

（
２）产资理机构处对不良贷款进收购，行用户存款将取收的续手与保费险费
用作不良资机产的运构资金。

作员清工回收来的贷利款在息减员去的报工酬后支
付处理不良资机产构的保证金。

以保证产资处机构理的正常运作（３。

）完
善资产处机构理的理管制度，加增产管资机构的理资金备储当。

产资理处机构
发的逐展成熟渐可以完时全从用信社立出来独作为第三，，方处理用信与贷社方款
借贷的题。

问（二控）制核审程过与明确责分权工（１）针贷对审款部
分的风核制定险束约件，条计以量方的式将贷款风险行分进类理。

整实行贷款核
审程的流理与控管。

制（２明）确个每员工的职责制，定绩效考核指标系，组体
信织社各用门之部的交间流，根据用社信的实际模规与济经况制情定相应出评
的指价标。

对核有如没偿期还贷款，的查贷明款责人负，低其业降评价绩。

结束语：
在农村用社信的款工贷作中建，处理立不良产资的机，构控制审过程与明核
责权确分工，建立善完的业务执行与信贷问制责度，落信实管理标贷化准操作，才能农为村信社提用经供济效益最化大基础与保障的一。

些农村信社用，在向三农
贷款的程中，并过没制定有善科完学的理制管，度少不村农信社的用人组织结员
构单简。

管制度理散松，导致贷款出这现题问时责无法任明，确因此，农村用信
社必建须立权分工机制责业与务绩考效。

核对这于保农证村信社稳定、经用济的行
有着重运大用作。

考文献：参【】１晓刘霞刘静华李等农．村信用新增社良贷不款形成
的成因及对策［Ｊ】．现代济信经息２０．１２．８１（２１）２１
７：－２１８．［２】宋康民试．论村农信社用不贷良款的因与成对
【策Ｊ】．知
识经济２．０１０．１５４（７）：３７－３８．
［
】吴３民海．村信用农社不良款产生贷原因及策对【Ｊ】．理管家学
２０１．．４６３（５）１６０—：１６．０
（
者单位作：国中人民银龙山行支县行湖龙山县南４１６８ｏ０）
一
５．７。