支付宝
1、支付宝产生的背景
由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。

博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。

它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。

2、支付宝的创立与发展：
支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。

支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

作为中国主流的第三方网上支付平台，支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时致力于让用户通过支付宝在网络间建立信任的关系，去帮助建设更纯净的互联网环境。

支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术创新带动信用体系完善的理念，深得人心。

支付宝2003年10月诞生于淘宝网，推出担保交易模式；2004年12 月，支付宝平台独立，支付宝公司开始运营；2005年3月推出“你敢付，我敢赔”全额赔付机制；截至2012年12月，支付宝日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。

3、支付宝覆盖范围
支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的商家和合作伙伴选择支付宝作为自己的在线支付解决方案。

目前除淘宝和阿里巴巴外，有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，范围涵盖了B2C购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等众多方面。

这些商家在享受支付宝服务的同时，也同时拥有了一个极具潜力的消费市场。

4、支付宝的特点
①安全
担保交易，货到付款，确保买卖双方货款都安全；三大安全法宝-支付宝实名认证，数字证书，手机动态密码提升账户安全；128位SSL加密传输技术，确保交易信息的安全；风险控制系统24小时运作，做到事前防范，事中控制与事后处理相结合；订单管理与资金进出分权限管理，保障账户操作安全；全国唯一一家在工商银行进行资金托管的第三方支付公司，确保您的资金安全。

②简单
操作流程简单，交易、账单管理体系一目了然；提供全套在线资金结算服务，简化传统业务流程；24小时服务热线，及时解决客户的问题。

③快捷
即时到账业务加快资金的周转；绑定支付宝卡通业务，银行资金及时到账；支持全国95%以上的银行，其中包括15家全国范围银行以及众多的地方银行，外加移动与线下支付功能，为用户提供多种充值及支付渠道，极大拓展用户。

5、支付宝的交易流程
第三方支付交易流程：第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。

第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；买方收到货物、检验商品并确认后，通知第三方付款；第三方将其款项转划至卖家账户上。

这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。

①消费者必须注册成为支付宝的用户，并保持支付宝账户有足够的现金（可以通过
网银充值实现）；
②如果没有支付宝账户，支付宝目前提供各大银行的网上支付功能；
③在支付宝网站上购物，选择网上支付，然后选择支付宝支付即可，支付成功后支付宝就立即发货，在收到商品后，需要在支付宝上确认收到商品；
④、收到商品后根据运输方式（快递、平邮还是EMS）到达一定期限后，如果没有确认付款，货款会自动打入卖家的账户；
⑤使用支付宝支付，对消费者来说，目前都不需要任何的手续费。

（非淘宝交易，每月超过5000元后，要收取小额的手续费）
6、支付宝的资本模式
由于支付宝为阿里巴巴旗下公司，其资本模式受阿里巴巴较大影响。

由于采取免费模式，支付宝目前尚未能获得大规模盈利，主要依靠阿里巴巴B2B提供资本支持。

2008年10月前，淘宝将履行其免费的承诺，至于之后是否收费，将由市场的状况而定。

B2B电子商务网站阿里巴巴推出上市，计划发行8.59亿股，其中6.315亿为旧股，其余为新股，发行股份85%国际配售，15%公开发售；招股价介乎12-13.5元，较原定的招股价10-12元高出12.5% ，集资最多115.95亿元，以招股价中位数计，净额约29.52亿元；集资所得约60%用於策略性收购或业务发展措施、约20%用於发展内地及国际现有业务、约10%用於购买电脑设备及发展新技术，以及约10%用作一般营运资金
7、竞争优势
支付宝作为第三方支付的应用，注册用户达到上亿规模，培养了网民的支付使用习惯，解决了通畅付费渠道的问题。

现阶段，支付宝已占据网上零售市场近8成的交易额份额，随着在互联网其他付费服务的
8、企业文化
阿里巴巴“六脉神剑”的价值体系：客户第一：客户是衣食父母；团队合作：共享共担，平凡人做非凡事；拥抱变化：迎接变化，勇于创新；诚信：诚实正直，言行坦荡；激情：乐观向上，永不放弃；敬业：专业执着，精益求精。

当阿里巴巴收购雅虎时，其创始人、现任总裁马云曾明确指出：“有一样东西是不能讨价还价的，就是企业文化、使命感和价值观。

”2004年12月，支付宝成立时包括陆兆禧才8个人，公司现在已发展成460人。

继承阿里巴巴的“文化传统”，员工讨论江湖大事，不是聚首“光明顶”，就是笑傲“侠客岛”，这里所有的会议室也都是以金庸武侠小说里的地名来命名的。

各每个员工也都有自己金庸“角色”的名字。

可以说，武侠文化中的正义感和团队精神渗透到了公司员工的一言一行。

9、支付宝的发展方向
支付宝，作为一个新兴的服务与产业，电子支付在国内诞生的时间并不长，各界包括支付宝
本身对于该服务的认识也有一个由浅入深的过程。

社交化、移动化和微支付是支付宝的发展方向，三者是相辅相成，共同发展的关系。

其中社交化拓宽了支付场景，移动化实现了随时随地支付消费，而微支付则降低了用户使用门槛。

10、面临的问题
①法律定位问题
关于支付宝平台的法律定位问题，目前所有第三方支付服务商，都称自己在网络交易中是中介方,在用户协议中也尽量避免称自己为银行或金融机构，试图确立仅仅为用户提供网络代收代付的中介地位，但由于在支付宝平台中涉及用户资金的结算和一定时期的资金代管、担保等类似于金融业务的活动，使得支付宝服务商的法律地位难以准确定位。

在目前我国的法律法规中，虽然相继制定了相关的如《电子签名法》、《电子支付指引(第一号)》、《支付清算组织管理办法》等法律。

但它们的法律效应都处于模糊状态，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范
②交易安全问题
支付宝是以开放的互联网络为基础，依托购物网站和商业银行的网上支付平台，通过网络进行数据存储和传输，容易出现假冒客户身份、非法窃取或篡改支付信息等问题。

现在网络病毒种类繁多、传播方式和途径多样化，以及黑客恶意攻击也时刻威胁着支付平台的安全。

可靠的安全管理体系，在系统安全审计、业务审计和故障事故报告等方面尤其欠缺，因而建立在此基础上的支付宝的安全风险仍比较突出。

③非法交易的问题
支付宝平台与非法交易关联在于支付宝平台有可能成为非法交易通道。

从目前电子商务支付市场的竞争态势看，第三方支付市场是一个僧多庙少的境况，彼此竞争甚是激烈，对于多数支付公司来说，只要有交易发生，不论交易性质，只讲究交易结果，而其中有不少交易能够很明显地看出是在洗钱，却视而不见。

支付宝在其业务中提供了一种直接划款服务，即可以不用确认发货和授权付款，即可将资金转账至用户指定的账户，虽然每次只能支付五百元，这也给非法资金的转移提供了便利。

这种情况的发生不利于网上支付及电子商务的健康发展。

④风险控制问题
从支付宝的业务运行流程可以看出，由于存在资金收付的时间差，买方资金在支付宝平台有一个短暂的滞留期，一般来说，资金在支付宝至少要滞留2～10天的时间。

在这段时间，该资金就由支付宝支配，只要每天都有大量的交易，支付宝就会积累大量的、稳定的沉淀资金。

尽管支付宝已经占居了中国第三方支付市场的半壁江山，但仍然存在了来自各方的压力与竞争威胁，主要有以下几个方面：
支付宝对银行依赖性强。

由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率，也可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。

支付宝还面临同业恶性竞争与银行的竞争。