4.3 电子支付的国内立 法及其 风险防范
• 4.3.1 我国的电子支付立法 • 4.3.2 电子支付的风险防范
4.3.1 我国的电子支付立法
• 1 银行和金融机构的电子支付管理办法 和操作规章
• 2国务院和国家金卡工程的管理规章
• 3国家最高立法机关制定和颁布的法律
三部电子支付方面的重要法律
4.2.3 电子支付法律责任的承担
4.2.1 电子支付的当事人
电子支付法律关系的当事人即电子支付法 律关系的主体。 • （1）付款人 • （2）受款人 • （3）参与电子支付活动的银行 • （4）电子认证服务机构（CA）
电子支付的当事人的权利
• • • • （1）付款人的权利 （2）电子支付银行的权利 （3）收款人的权利 （4）电子认证机构的权利
电子支付当事人之间的法律关系
（1）债权债务关系：付款人与受款人之间的法律 关系是由商品买卖合同所规定的，由商品交易行 为所引起的债权债务关系。 （2）服务合同关系：付款人与电子支付指令银行 之间是电子支付服务合同关系。 （3）金融服务合同关系：受款人与电子支付收款 银行之间是一般金融服务合同关系。 （4）电子证书服务合同关系：付款人、受款人和 电子支付银行与电子认证服务机构之间均是电子 证书服务合同关系。
4 电子认证服务机构的法律责任
电子认证服务机构是为电子签名人 和电子签名依赖方提供电子认证服务的 第三方机构，根据中华人民共和国信息 产业部颁布的《电子认证服务管理办法》 规定，电子认证服务机构对下列行为应 当承担法律责任。
4 电子认证服务机构的法律责任
•（1）电子认证服务机构向信息产业部隐瞒有关情况、提供虚假材料 或者拒绝提供反映其活动的真实材料的，承担责令改正，并处警告 或者罚款的责任。 •（2）信息产业部和省、自治区和直辖市的信息产业主管部门的工作 人员，不依法履行监督管理职责的，分别承担警告、记过、记大过、 降级、撤职、开除的行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 •（3）电子认证服务机构违反《电子认证服务管理办法》规定，未能 按照公布的电子认证业务规则提供电子认证服务或未能根据信息产 业部的安排承接其他机构开展的电子认证服务业务的，限期改正， 并处警告或罚款，可同时并处以上两种处罚 •（4）电子认证服务机构违反《电子认证服务管理办法》第三十三条 的规定，对于已经取得电子认证服务许可的电子认证服务机构，在 电子认证服务许可的有效期内降低其设立时所应具备的条件。由信 息产业部依据职权责令限期改正，并处三万元以下罚款。
1.电子支付的法律关系 2.电子货币的法律地位 3.电子支付中争议的解决办法 4.电子支付的安全保障问题
电子支付的法律关系
• 电子支付当事人之间是电子支付方式下 法律上的债权债务关系； • 电子支付当事人与提供中介服务的银行 或其他金融机构之间是电子支付方式下 法律上的合同关系； • 电子支付中当事人、提供中介服务的银 行或其他金融机构与提供信息服务的中 介机构也是一种新型的合同关系，
（1） 电子支付法律关系必须要有相应的电子商务法律规范 为前提 （2） 电子支付法律关系是基于电子商务交易法律事实而形 成的平等主体之间的商务关系。 （3） 电子支付法律关系具有主体本身真实直接的意思表示 和委托受权的法律行为。 （4） 电子支付法律关系是国家强制力社会保障措施来实现 的，以保障电子支付当事人权利义务为内容的社会关系 （5）电子支付法律关系是一种由参与电子支付活动的不同 当事人，及当事人之间所体现出不同具体关系的组合关系。
4.3.2 电子支付的风险防范
• 3.电子支付所涉及政治与法律领域的问题 电子支付还会涉及到政治与法律领域的问题， 在不同的国家，由于不同的传统习惯和经济发展水 平的影响，所制定的法律与政策，对消费者的保护 和在经济环境中的地位等，都是影响支付文化差异 的重要因素。
本章小结
• 本章讲述了电子支付的概念和电子支付的三个特征, • 电子支付法律关系的当事人即电子支付法律关系的主体 。 • 电子支付当事人之间的法律关系，这些法律关系是建立在平等关 系的基础上，受法律的保护。 • 电子支付中的法律责任有： • （1）电子支付的民事法律责任。 • （2）电子支付违反《合同法》的责任，电子支付违反《商业银行 法》的责任。 • （3）电子支付中的行政法律责任。 • （4）电子支付中的刑事法律责任。 • 电子支付的风险防范，维护电子货币支付系统的稳定与安全，必 须从国家层面、行业层面、企业层面这三个层次对电子支付系统 可能面临的各种风险进行管理和控制。
思 考 题
•1.什么是电子支付？它具有哪些特征？ •2.电子现金与电子钱包是一个概念吗？为什么？ •3.电子货币具有哪些特点？ •4.电子支付法律关系的当事人有哪几种 •5.电子支付付款人有哪些权利和义务？ •6.电子支付受款人有哪些权利和义务？ •7.电子支付银行有哪些权利和义务？ •8.电子支付认证机构的性质是什么？他有哪些权利和义务？ •9.电子支付法律责任很主要有哪几种？其中民事法律责任主要 涉及哪些方面？ •10.电子支付中的风险有哪些？ •11.电子支付中的风险应当从哪些层次来防范？
2.电子支付的特征 （1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，对软、硬件设施的
4.1.2 电子支付的主要形式
1电子现金和电子钱包 2电子支票 3以信用卡系统为基础的支付
4.1.3 电子支付引起的法律问题
本章结束
第4章 电子支付法律问题
4.1 电子支付概述 4.2 电子支付法律关系和法律责任 4.3 电子支付的国内立法及其风险防范
4.1 电子支付概述
4.1.1 电子支付的概念与特征 4.1.2 电子支付的主要形式 4.1.3 电子支付引起的法律问题
4.1.1 电子支付的概念 与特征
1.电子支付的概念
所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、 厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或 资金流转。
4.2.3电子支付法律责任的承担
1.付款人的法律责任 2.受款人的法律责任 3.电子支付银行的法律责任 4.电子认证服务机构的法律责任
1.付款人的法律责任
（1）付款人未按合同规定发出电子支付指令，违反 《合同法》的规定，应当承担违约责任。 （2）付款人发出错误指令，造成对其他相关人侵权， 给其他相关当事人带来损失的，付款人应当承担相应 的民事责任。 （3）如果付款人故意发出错误指令，给其他相关当事 人带来损失，就超出了一般民事活动范围，形成了网 络盗窃或网络诈骗行为，应当视情节轻重，承担相应 的刑事责任。
电子支付当事人义务
• （1）付款人义务
• （2）电子支付银行的义务 • （3）电子支付收款人的义务 • （4）电子认证服务机构的义务
4.2.2 电子支付法律关系的内容
电子支付法律关系是由电子商务法 及相关法律规范所调整的在电子交易过 程中形成的，具有一定民事权利义务内 容的法律关系。
电子支付法律关系特征
2 受款人的法律责任
• （1）对拒不申请电子银行账户或不能提供指定 收款账户者，银行拒绝为其提供电子支付收款 服务 。 • （2）对于提供情报虚假信息，骗取电子银行账 户或电子证书的，其电子银行账户或电子证书 应当予以撤销。利用骗取的款项，予以收回。 涉及诈骗的应当依法追纠其刑事责任。 • （3）电子支付受款方，在收到款项后，应当及 时提供相关回执。对于未能及时提供相关回执 的，银行可按向收款方发放贷款处理。
3 电子支付银行的法律责任
（7）客户发现自身未按规定操作，或由于自身其他原因造成电子支 付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应在协议约定的时间内按 照约定程序和方式通知银行或转发人。银行或转发人不承担责任，但 应积极调查并告知客户调查结果。银行和转发人发现因客户原因造成 电子支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应通知客户改正或 配合客户采取补救措施。 （8）客户按规定已变更或撤销指定办理电子支付业务账户的，如银 行已确认该应承担全部责任。 （9）因不可抗力造成电子支付指令未执行、未适当执行、延迟执行 的，银行和转发人不对客户承担赔偿责任，但应当采取积极措施防止 损失扩大。因该差错取得不当得利的，应负有返还义务。
3 电子支付银行的法律责任
根据中国人民银行会同中国银 行业监督管理委员会发布的《电 子支付指引》电子支付银行在电 子支付过程中产生的差错和应当 承担的法律责任
3 电子支付银行的法律责任
（1）由于银行和转发人保管使用不当，造成客户资料信息泄露、 破坏，导致客户资金受到损害，银行和转发人应负相应责任。 （2）转发人或银行因自身系统、内控制度或按协议为其提供服 务的第三方服务机构的原因造成电子支付指令无法按约定时间传 递、传递不完整或被篡改的，应承担相应责任。因第三方服务机 构造成损失的，转发人或银行可根据与第三方服务机构的协议进 行追偿。 （3）接收行由于自身系统或内控制度等原因对电子支付指令未 执行、未适当执行或迟延执行，致使客户款项无法按协议约定处 理时间准确入账的，应承担相应责任。 （4）非资金所有人盗取他人存取工具发出电子支付指令，并且 其身份认证和交易授权通过了发起行或转发人的安全程序，发起 行或转发人对该指令进行处理所产生的后果不承担责任，但应积 极配合客户查找原因，尽量减少客户的损失。
3 电子支付银行的法律责任
（5）使用数字证书和电子签名等方式确定客户身份和交易授 权的，非资金所有人盗取他人存取工具发出电子支付指令， 并且其身份认证和交易授权通过了发起行或转发人的安全程 序，如果该数字证书由合法的第三方认证服务机构提供，且 第三方认证服务机构不能证明自己无过错的，应承担相应责 任。 （6）客户的有关电子支付业务资料、存取工具被盗或遗失， 应按约定方式和程序及时通知转发人和银行。由于客户未妥 善保管电子支付交易存取工具，且未及时采取补救措施造成 资金损失的，如转发人或银行在电子支付交易办理过程中无 过错的，对此资金损失不承担赔偿责任。