贷款调查及风控流程贷款业务流程1.客户申请2.贷款受理和调查3.贷款审查和审批4.签订合同5.抵押登记6.项目上线7.贷款发放8.收取利息9.贷后管理10.贷款回收客户群体贷款业务以三农为主，寻找有需求并符合我公司贷款条件的客户群体，建立公司自己的客户群体网络。

客户来源可以分为两个部分。

即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。

客户的初步筛选，应符合以下三个条件：1、申请年龄在18—60周岁间，在申请城市有稳定住所。

2、拥有稳定工作或自营超过1-2年，并且收入稳定连续。

3、资金用途正向合理，信用记录良好，无法院强制记录。

业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。

贷款申请受理大美河套接受借款客户的贷款申请咨询.向客户介绍公司融资业务.说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。

大美河套与客户初步洽谈贷款费率范围、收费方式及担保措施等事宜，填写接申请表，并要求客户所提供的资料，文字清晰、完整性等。

担保机构负责客户相关资料的收集与整理。

资料移交大美河套与担保机构经初步判断符合公司贷款条件的，大美河套应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交调查人进行调查.不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。

审核原则1. 全面性原则。

客户信息收集要详实，包括非财务信息（个人信息、家庭信息、信用信息等）及财务信息。

2. 真实性原则。

通过各种方式交叉验证其材料信息的真实性，评估必须建立在真实的信息基础上。

3. 谨慎性原则。

对借款人收入的确认必须建立在可靠的依据或合理的推算基础之上。

对客户的负债情况要了解全面。

包括银行贷款、民间借款、应付账款工资等。

4. 借款人信息保密原则。

定性指标审核内容A. 对借款人自身的调查和分析1. 借款人个人信息，包括身份证、户口薄、学历、信用信息、法院信息等2. 借款人家庭、婚姻、居住情况等3. 借款人修养品德、是否有不良嗜好、健康状况等4. 借款人综合能力调查分析，包括交流能力、管理能力、从业经历经验、经营场地，行业分析能力等5. 借款人信用记录。

银行征信有无逾期记录、信用卡恶意透支行为；有无拖欠货款、税费欠缴，赖账的行为6. 借款人配合度分析。

借款人需如实回答问题，不回避不掩盖，对要求提供的资料积极提供。

借款人在评估过程中是否不愿意回答某些问题或不愿意提供关键的核心证明资料，是否有故意隐瞒的嫌疑。

借款人对评估人员过分热情，也会有很大的风险。

B. 对借款人企业的调查和分析借款人公司的股权结构及分工。

1. 公司的实际控制人，股东之间的关系（亲属、同事等），借款人所占股份多少，股东在公司的地位，股东是否知道该笔贷款，股东之间是否和睦。

2. 借款人企业管理情况。

3. 管理制度、生产规程、组织架构、员工工作态度、现场整洁情况。

4. 借款人经营策略、盈利模式，淡旺季情况、合作模式。

5. 是否自有品牌，产品是否被市场接受，销售渠道如何，销售政策是现销还是赊销，未来经营计划。

6. 借款人企业发展前景7. 企业所处阶段，行业竞争程度，行业前景，替代品的潜在威胁，了解借款人企业经营的目的及愿景防止借壳骗贷。

C.（个人、企业）初审调查拿到客户申请材料之后，查看客户申请表审核：1. 姓名及身份证件：姓名、生日、地址、身份证号码、客户照片、发证机关及有效期清晰，其中姓名、身份证号码要与客户申请表核对为一致。

2. 婚姻情况：夫妻双方姓名、身份证号、领证时间是否一致，离异时间，单身提供单身证明。

3. 户口本：户主姓名、户籍地址、每一页的姓名、和户主关系、身份证号码、婚姻状况、学历、迁进迁出的记录清晰，其中姓名、和户主关系、身份证号码、婚姻状况与申请表核对一致。

4. 家庭情况：家庭成员、供养老人、家庭成员工作情况、居住情况。

5. 居住情况：地址、时间、房屋所有人、3个月水电煤、其中地址要与申请表上核对。

6.贷款用途：借款用途是否良性、借款周期、行业周期、国家政策、还款能力。

7.从业时间：开始时间，其中地址要与申请表上核对。

8. 工作状况与收入：公司、职位、工资、其中地址要与申请表上核对。

9. 公司名称：查看营业执照、验资报告与章程和工商网公司名称是否一致有无变更过，在百度网查是否公司有负面信息。

10.法人代表：查看注册法人变更情况是否频繁，询问法人代表是否是实际控制人，查看工商网与客户本人有无关联企业、企业的发展史，分析企业每一个转折变迁，有助于了解企业性格和经营作风，进而为观测其未来发展提供有利依据。

10. 企业证件：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊证件、开户许可证、税务登记证）的号码及发证机关，证件是否过期等。

11.注册资金：查看营业执照、验资报告与章程和工商网企业注册资金是否一致有无变更过，变更是否频繁（注册资本一般来说表现出企业规模。

资本越大，表明企业的经营资本越雄厚，对企业今后发展至关重要。

注册资本金的增加，表明企业业务正趋于扩大，企业发展加速，但要关注股东结构是否变化及其影响）。

12.企业类型：民营、国企、独资、合作社、股份制、企业性质、名称和商标（是否经常变更企业名称和商标）以及股东构成等。

13. 办公地址：查看营业执照、验资报告与章程和工商网企业地址是否一致有无变更过。

查看租赁合同(甲乙方姓名、身份证号码、地址、有效期、每月月租费、所有公司章、房屋用途),水电发票。

14.公司行业：企业的所销售产品、业务种类、行业地位、销量情况、生产性还是贸易性公司（业务成熟的企业其经营项目变动较小、经营范围包罗万象的企业由于没有专营项目往往没有常规项目作保障导致风险较大）。

15. 股东：查看验资报告与章程股东结构、持股比例、注资情况与变更情况、是否股东参与经营，关注股东之间的关系、相互分工与协作，企业法定代表人与实际控制人是否一致，分析不一致的原因。

16. 财务信息：上下游单据、银行流水（对公、对私流水）、有收入情况、库存单据、报税凭证、固定费用。

17. 上下游：上下游渠道是否稳定、在上下游地位、结款方式、有无账期、进货周期与出货周期情况。

18. 征信状况：贷款金额、信用卡透支额度，贷款期限，担保情况，偿还情况。

19. 资产情况：大型固定资产、房产、汽车、设备等，主要关注资产是否被抵押出质。

20. 关系人信息：记录客户的社会关系，对个人客户记录其亲属、合伙人或朋友等；对公司客户记录其股东组成、合伙人等。

登记关系人信息作用有二：一方面有助于了解客户的社会关系网，掌握客户生意及生活情况；另一方面关系人可以作为贷款的共同借款人或担保人。

将各种疑问逐条记录下来，在网查、电核、实地时核对客户所提供资料的真实性，可靠性稳定性。

21.质押物核查，包括：数量、产品类型、市场金额、网查：百度、社保，其他机构等查询借款人公司，姓名、电话、住址，工商网、人法网查询有无负面信息。

电核：（客户个人手机、公司电话、配偶电话、朋友电话），核实客户资料的真实性，借款用途、婚姻情况、家庭情况、住房情况、工作状况、收入情况，同时将各种疑问交叉询问核实，了解客户的品行、休闲爱好、人际关系。

实地调查：通过第二步核实客户材料真实，且征信信用情况、银行流水稳定，需上门现场核实，确定客户公司的真实经营情况及贷款用途是否合理。

（根据不同行业的经营特点制定不同的评估方案）。

初审审核风控部门（大美河套）进行初审。

审核应该注意三个方向。

首先是借款人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。

其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。

最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。

另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。

复审调查平台风控要对大美河套提供材料的内容进行全面、细致的审核。

对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规、合理性进行审查。

1.客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合农信商贷业务标准。

2.申报材料是否完整、合规，申请书、审批表所填内容要素是否完整；3.贷前调查人员出具的《项目调查报告》、是否客观、详实。

平台风控认真审阅申报材料，审定报批材料的真实性、完整性和有效性。

对申报材料有遗漏、有缺陷的，应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容，直至符合要求为止；对申报材料不合规的，平台风控应签署审核意见并退回审核材料。

4.审核完毕后，连同所有申报资料一并送交有权审批部门人进行贷款审批。

受理审查平台风控审查形成《项目调查报告》，提交风控总监和业务副总同意后安排时间召开风险评审会，参与人员有审核员\部门主管及总经理；审议审批1.会前准备：会议日期确定后，风险部提前通知评审委员、列席人员参加会议，并将《项目调查报告》发给各评审委员审阅。

同时，平台风控准备好上会所需要的资料和《表决投票表》做好会议资料准备工作。

风险部经理安排相关会议记录人员作好《会议记要》。

2.审议：会议在评审委员的主持下，首先，由平台风控向会议如实介绍调查情况和审查意见；然后，参会委员就贷款事项进行询问、审议，发表意见，提出建议；审议的贷款事项进行投票表决，投票产生同意、附条件同意、不同意、复议四种结果；本着相互理解、求真务实，以公司利益出发做出最终决议，且三方签字；对审批同意或附条件同意（客户能满足所附条件）的项目将《表决投票表》交业务部客户经理办理手续，客户经理根据《评审会决议》的审批结论，与客户或第三方沟通项目审批意见，确保相关担保措施落实；有效期限为15天，超过15天的需要重新上报审批。

签订合同平台联络大美河套通知客户签订相关合同，签合同须遵循双人面签的原则。

原则上签约地点在公司或公证处签订合同，复核资料原件。

落实担保措施大美河套与担保公司、仓储公司、借款人办理仓单质押手续，按照合同内容办理各类质押登记，并负责取回各类登记证明。

审查确认合同签署和公证登记、仓单质押登记办理完毕，将整体合同资料提交给风险部平台风控审核，确保与《项目评审决议》及《项目调查报告》内容一致。

风控专员对限制条款、反担保措施落实、合同的合规合法进行完整性审核。

项目上传平台通知大美河套录入借款人相关信息、仓单样本、合同范本、上传平台，等待平台进行项目审核。

线上审核风控经理对借款人的借款项目审核，审核无误填写服务费、担保费、通过后，等待总经理进行项目发布审核。

项目上线风控经理审核通过通知总经理再次审阅项目信息，审核无误后通过发标线上融资。

发放贷款融资满标后，风控经理根据项目信息再次确认项目金额、期限、利率、合同签署、仓单信息落实，无误后通过满标交易，发放贷款，客户提现收取相关费用跟借款人收取保证金、服务费、担保费等。

资料整理1、客户经理负责从项目相关人员处收集整理项目前段的相关流程和客户资料，待该笔贷款收回后与后期的资料一同进行整体移交。

贷后检查1.贷后检查实行分层次管理，贷款业务部、风险控制部按各自贷后检查的内容和要求，履行贷后检查职责。