河南财经政法大学本科生毕业论文商业银行信贷风险防范问题研究专业金融学2010年6月1日摘要信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。
银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。
随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。
在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低；零首付或假首付情况下的断供风险频繁发生；个人住房贷款的成数普遍偏高等问题。
中国加入WTO后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。
因此,我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。
在这种严峻的形式下，是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。
但只要各家商业银行树立稳健经营理念，坚持"三性"有机统一；构筑以人为本工程，健全贷款责任制度；实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防范业务运作风险；建立风险预警机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银行信贷风险防范和商业银行的健康发展。
关键词：商业银行；信贷风险; 防范措施IAbstractThe credit risk is always a banking industry, and even the entire financial industry most main risk form, is the financial organ and the Supervisory department guard and the control main object and the central content. and the credit risk brought by credit operation is always the toughest issue for commercial banks and attracts most attention. Along with international money market's unceasing development, specially in 2008 the American loan crisis's eruption, causes our country Commercial bank faced with the bigger service pressure, simultaneously the credit risk also even more increased. The credit operation is the Commercial bank most main asset operation, certainly faces the most main risk is also the credit risk, whether can the very good processing credit risk, relate Commercial bank's long-term development. In order to maximize the profit and minimize the risk, commercial bank should analyze the credit level and the repaying capability of customers on the basis of customer’s history credit data before lending money. Each commercial bank has tried to find a superior technology to evaluate the customer’s credit level instead of traditional manual calculation for a long time, but the result was far from satisfaction. As it can provide commercial bank with an objective, accurate evaluation and control system, change the method of credit risk analysis from qualitative mode to quantitative mode, achieve rigorous control of non-performing loans, and raise the credit decision level, the technology of data mining has gradually become the most popular and favorite tool for commercial banks in the risk analysis field.This article the reason which from credit risk's concept, the characteristic, the type and produces and so on several aspects makes the detailed elaboration and the explanation to the credit risk, and after distinguishing and determined that the credit risk, the establishment effective early warning mechanism, strengthened the Commercial bank credit risk the circumvention, strengthened makes loans fund aspects and so on monitoring to propose the Commercial bank credit risk control's specific measures, how to will melt the current risk, the guard the risk to have the important theory and the practical significance in the future.Key word: commercial bank；credit risk；precautionsII目录引言 (5)一、商业银行信贷风险防范概述 (7)（一）信贷风险 (7)1.银行信贷风险的含义 (7)2.信贷风险的分类 (7)3.信贷风险的特征 (8)4.信贷风险的背景 (8)5.信贷风险的存在原因 (9)（二）信贷风险防范 (10)1.商业银行信贷风险防范综述 (10)2.信贷风险防范的必要性 (10)二、商业银行信贷风险防范现状及问题 (11)（一）我国商业银行信贷风险防范现状 (11)1.商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高 (11)2.国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势 (12)（二）当前我国商业银行信贷风险防范存在的问题 (12)1.资本充足率下降，降低了银行的抗风险能力 (12)2.零首付或假首付情况下的断供风险 (12)3.个人住房贷款的成数普遍偏高 (13)(三)贷款风险法律防范的必要性 (13)1.贷款风险法律防范的必要性 (13)2.防范和化解商业银行信贷风险的法律制度 (14)3.贷款风险法律防范的具体措施 (14)三、国内商业银行具体情况分析 (16)（一）巴塞尔新协议IRB法与农业银行信贷风险防范 (16)1.IRB法的主要内容与实施要求 (16)2.农业银行实施IRB法的现实意义 (17)3.农业银行内部信用评级的现状与问题 (19)4.积极借鉴内部评级法，加强信贷风险防范 (20)（二）村镇银行信贷风险防范 (23)1.我国村镇银行的发展现状 (23)III2.村镇银行信贷风险类型 (23)3.村镇银行信贷风险的防范对策 (25)四、完善我国商业银行信贷风险防范的建议 (26)（一）树立稳健经营理念，坚持"三性"有机统一 (26)（二）构筑以人为本工程，健全贷款责任制度 (27)（三）实施客户授信管理，不断优化贷款结构 (27)（四）完善信贷内控制度，防范业务运作风险 (28)（五）建立风险预警机制，促使质量关口前移 (28)参考文献 (30)致谢 (31)IV引言研究的背景和意义长期以来,信贷风险是金融机构和监管部门风险防范与控制的主要对象和核心内容.尤其是1980年代末以来,随着金融全球化趋势及金融市场的波动性加剧,各国银行和投资机构受到了前所未有的信用风险的挑战.世界银行对全球银行业危机的研究表明,导致银行破产的主要原因是信贷风险.中国加入WTO后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。
因此,我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。
国内外研究与文献综述西方的商业银行已有300多年历史，这一漫长的历史发展进程为商业银行的风险防范提供了坚实的理论基础和有效的制度安排。
商业银行是经营货币的特殊企业，在目前，信贷业务是我国商业银行的主体业务，商业银行获取盈利主要是通过经营信贷资产来实现的。
由于银行信贷经营对象（货币）、经营方式（信用）的特殊性，其经营具有高风险性。
在日常信贷业务中，如何防范和化解来自贷款对象（借款人）、社会和银行内部管理等各种各样的风险，是各级银行信贷管理人员应该着重思考的问题。