1.商业银行创立的条件主要有哪些？答:（1）自然条件:1.人口状况 2.人口数量及结构 3.人口变动趋势 4. 地理位置（2）经济条件:1.生产力发展水平2.工商企业经营状况 3.宏观经济状况（3）金融条件:1.信用意识 2.货币化程度 3.金融市场发育 4.竞争状况 5.金融政策2.简述商业银行创立的基本决策，设立程序。

答：一般来说，商业银行设立的决策程序可分为四个阶段。

（1）划定企业区域。

是对商业银行地点德初步选择。

是最初准备阶段。

（2）收集和分析数据。

（3）大范筛选。

主要是依据数据处理后所反映的信息，决策者可以对各个设立区域进行比较和分析选出来进一步研究和分析的对象，建立和比较一些选择指标，筛除不合格的地点，选出设立银行的初步名单。

（4）最后选定。

设立程序主要包括八个步骤：了解内情——提出申请——公开发表申请通知书——货币监理机构审查——最初审批——开业准备——拒绝后的申请——最后审查开业。

3.比较分析单一银行制和分支行制的优缺点。

答：单一银行制又称单无利，是指仅设立总行，业务活动完全由总行经营，不设任何分支行的商业银行组织形式。

优点：（1）可以限制银行业的吞并垄断，有利于自由竞争。

（2）有利于银行与地方政府协调，适合本地区需要，集中全力为本地区服务。

（3）银行具有独立自主性，其业务经营灵活性较大。

（4）银行管理层次较少，易于内部各部门间的协调，工作效率比较高。

缺点：（1）不利于银行的发展，条件最新技术的单位或成本会较高。

（2）资金实力较弱，难以有有效抵御风险。

（3）单一制银行本身与经济的外向发展存在矛盾，会人为的造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力。

分支行制又称为总分行制，是指一种设有总行同时又在总行下设立分行的商业银行制度。

优点：（1）使商业银行的规模扩大，可以取得规模效益，降低平均成本。

（2）有效于资金在总行及分行间调度，灵活性较高，可以更有效的使用有限资金争取更高利润。

（3）扩大了商业银行的业务基础，使其业务地域更加广阔，从而分散了风险，有利于保障利润水平的稳定增长。

（4）由于规模庞大，对国民经济影响大，往往能与政府、中央银行、大型企业保持良好关系。

缺点：（1）容易加速垄断的形成。

（2）由于规模大，内部层次较多，增加商业银行管理制度。

4.简述商业银行为实现经营目标在选择具体组织结构形成时的考虑因素。

答：构建一个组织结构的最终目的是为了实现企业的经营目标，因考虑一下几方面：（1）资源的利用能力。

一家银行的资源主要包括资金资源、品牌资源和人力资源。

银行在选择组织结构时，应当使这些资源得到最大程度的发挥。

（2）环境的适应性。

21世纪，银行面临的金融环境、经济环境更加复杂，选择的组织形式，应当能够更好的适应环境发展的需要。

（3）雇员工作积极性的发挥。

（4）可操作性。

银行的高级管理层在选择组织结构时，常常将可操作性放在首位。

组织结构应当能够满足企业进行劳动分工、性息协调、决策权分配等方面的需要。

5.比较分业与混业经营模式的优缺点。

答：所谓分业经营，主要是管理当局对银行可以经营的业务范围选择限制，将传统上属于非银行的如证卷业务、保险业务等与传统的银行业务分离，不允许银行从事非银行服务，实行银行业务的专业化。

所谓混业经营，与分业经营正好相反，管理当局对银行的业务范围限制较少，允许商业银行开展多种业务，既能经营传统银行业务，又能经营证卷、投资、保险、和其他多种金融业务，实行银行业务与证卷业务、保险业等的相互渗透与一体化经营。

分业经营模式的优势：（1）实行分业经营模式有利于政府和中央银行根据具体情况，分别调控和管理国家金融活动。

（2）分业经营模式禁止银行从事证卷经营与投资，，能够防止银行经营的风险与利益不对称现象。

（3）分业经营模式对银行垄断集团的形成具有一定的抑制作用，有利于维持金融、经济发展的自由竞争局面。

分业经营模式的缺陷：（1）分业经营限制了商业银行的发展壮大，就个别国家而言，突出表现在削弱了本国银行的国际竞争力。

（2）分业经营使商业银行缺乏资金经营灵活性及内部经营损益互补机制，资产单一化导致风险高度集中。

（3）银行不能为企业提供全面的金融服务与投资，不利于密切银企关系，进而不利于整体经济的发展与国际竞争力的提高。

混业经营模式的优势：（1）全面的业务范围给商业银行的发展提供了广大的空间。

（2）使商业银行具有更大的整体稳定性。

（3）混业制度下银行对企业提供包括投资在内的全方位的金融服务。

（4）全能银行通过提供多种金融服务，尤其是证卷业服务，有利于动员社会储蓄，促进储蓄想投资转化。

混业经营模式的劣势是经营当局的监管难度加大，在经济水平、监管水平没有发展到一定水平时容易给金融系统带来风险。

6.商业银行的经营原则及相互关系？流动性原则：是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。

安全性原则：指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。

盈利性原则：指商业银行经营获取利润的要求。

追求盈利、实现利润最大化是商业银行的经营目标。

三性之间的关系1.统一协调关系。

盈利性是核心；安全性是基础；流动性是保证。

2.矛盾与制约的关系。

一般地说，盈利性与安全性、流动性之间是对立的。

盈利性较高的银行资产，其风险大，安全性较低，流动性也较差。

不过安全性与流动性之间呈正相关的关系，流动性强的银行资产，风险一般较小，安全性较高。

7.商业银行的现金资产由哪些部分组成？它有什么作用？答：商业银行的现金资产是银行所有资产中最富有流动性部分，是商业银行随时可用来支付客户现金需要的资产。

商业银行的现金资产一般包括以下几类。

库存现金：指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。

在中央银行存款：指商业银行存放在中央银行的资金，即存款准备金。

存放同业存款:指商业银行存放在代理行和相关银行的存款。

在途资金：也称托收未达款，它是指本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票据。

从商业银行经营管理的角度看，现金资产具有以下作用。

（一）保持清偿力（二）保持流动性8怎样匡算资金头寸？答：资金头寸：商业银行的资金头寸是指商业银行能够运用的资金。

它包括时点头寸和时期头寸两种。

基础头寸是指商业银行各分支机构存放中央银行准备金和库存现金。

可用头寸是指商业银行各分支机构在某一时期中能够运用的资金。

资金头寸的匡算基础头寸 = 库存现金 + 在中央银行的清算存款可用头寸是基础头寸的基础上加减有关因素形成的，因而对基础头寸的匡算已经包括了对可用头寸的匡算。

但是，对可用头寸的影响还有其他一些因素，如系统内资金的划拨、同业往来资金的清算、缴存存款准备金的调整等。

9.资金头寸调度应遵循哪些原则？答：商业银行资金头寸调度必须遵守以下原则：（一）数量适度（二）渠道畅通（三）调度及时10.商业银行资金调度的渠道有哪些？答：商业银行头寸调度的渠道和方式主要有以下几种。

1．同业拆借。

商业银行灵活调度头寸的最主要的渠道或方式是同业拆借。

2．短期证券回购及同业票据交易。

短期证券和商业票据是商业银行的二级准备，也是商业银行头寸调度的重要渠道。

3．通过中央银行融资。

中央银行是金融体系的最后贷款人。

4．商业银行系统内的资金调度。

5．出售其他资产。

11.什么是商业银行债券投资与债券交易？答：商业银行债券投资：指商业银行购买债券的活动。

它是商业银行除贷款业务外的一项重要资产业务，它不仅为商业银行带来了可观的收益，也增加了商业银行资产的流动性，提高了商业银行规避经营风险的能力。

商业银行债券交易：指在全国银行间债券市场上商业银行与其他金融机构之间以询价方式进行的债券交易行为。

12.商业银行债券投资与债券交易的目的是什么？答：（1）增加商业银行资产收益性。

（2）增加商业银行资产流动性。

（3）降低商业银行资产风险性。

13.什么是凭证式国债、记帐式国债、中央银行债券、政策性金融债？答:平证式国债是指国家不印制实物债券，而采用填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的方式，通过部分商业银行和邮政储蓄柜台，面向城乡居民个人和各类投资者发行的储蓄性国债。

记债式国债又称无纸式国债，是指将投资者持有的国债登记于证劵账户中，投资者只取得收据或对账单以证实其所有权的一种国债。

中央银行债券（中央银行票据）。

中央银行票据即中央银行发行的短期债券。

政策性金融债。

是我国政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行）为筹集信贷资金，经中国人民银行批准，用计划派购或市场化的方式，向国有商业银行、区域性商业银行、商业保险公司、城市合作银行、农村信用社、邮政储蓄局等金融机构发行的债券。

发行政策性金融债的主要目的是为政策性银行筹集资金。

14.什么是封闭式回购和开放式回购？两个有何区别？答：封闭式回购即用于质押的债券，在回购期内不得用作任何交易。

在这种回购交易中，资金融入方（正回购方）在将债券出质给资金融出方（逆回购方）融入资金的同时，双方约定在将来某一日期由正回购方向逆回购方返还本金及按约定回购利率计算的利息，逆回购方同时解冻原出质债券。

开放式回购（买断式回购）。

债券持有人（正回购方）在以一定价的格卖出一定数量、品种的债券给债券购买方（逆回购方）的同时，双方约定在将来某一日期以约定的价格，由卖方向买方买回相同数量、品种债券的交易行为。

15.商业银行的主要资产业务有哪些？答：商业银行的资产业务是指商业银行运用其资金获取收益的业务。

主要有三大类：直接贷款业务、票据业务、证卷投资业务。

直接贷款是商业银行最重要的资产业务，贷款总资产的比重以及贷款利息占经营收入的比重与银行的其他业务相比都是比较高的。

票据业务是商业银行很重要的一项业务，主要包括票据贴现和票据抵押放款两种。

这两种业务的特点是银行的成本和风险很小，并且能获得稳定的收益。

证卷投资业务是商业银行以资金购入企业或政府发行的有价证卷，以获得稳定收益，是商业银行重要的资金运用业务。

16.商业银行的主要负债业务有哪些？答：负债业务是商业银行筹措资金，借以形成资金来源的业务，是银行从事资产业务和其他业务的基础。

负责业务主要包括自有资本，各项存款以及短期借款。

自有资本是银行最原始的资金来源，也称资本金。

各项存款是客户将暂时闲置的资金存入银行形成存款，对银行来说，这是一种负债，是银行资金来源的主要部分。

17.近年来商业银行在负债业务方面有哪些创新？答：（1）可转让定期存单CD （2）可转让支付命令账户(NOW) （3）超级可转让支付命令账户（SUPER NOW） (4)自动转账服务账户 ATS （5）货币市场存款账户（6）自动转账账户（7）个人退休金账户。

18.商业银行中间业务与传统的银行业务有什么区别？答：中间业务是指商业银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。