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例”、“最近 12 个月内使用正规账户接收工 资或政府付款的成年人比例”、“最近 12 个 月内使用手机支付或者收款的成年人比 例”、“最近 12 个月内使用正规账户给异地 家人汇款或者接收汇款的成年人比例”、“金 融 机 构 人 均 各 项 存 款 占 人 均 GDP 的 比 重”、“金融机构人均各项贷款占人均 GDP 的比重”（见表 2）。
情况六个维度构建了中国普惠金融指数核 融服务可获得性的差异，主要使用了银行服 月 举 行 的 二 十 国 集 团 峰 会 上 向 其 领 导 人
心指标体系。
务成本、银行服务范围和服务的便利性三个 提供。 该指标考虑的维度 主要为：享 有正
关键词：普惠金融指数；国际实践；探析 维度。其中银行服务成本的衡量指标主要为 规银行服务的成年人和企业；在 正规金融
额或授信额度的企业 2.有贷款余额的中小企业数/贷款笔数
中小企业贷款余额/总贷款余额
服务网点
每十万成年人拥有的网点数量
金 融 包 可获得性 容联盟 （AFI） 使用情况
1.全 国 或 者 行 政 区 范 围 内 ，每 万 名 成 年 人 拥 有 的 网 点 数 量 （1）至少拥有 1 个网点的行政区比例 （2）至少拥有 1 个网点的行政区的人口占总人口的比例 1.至少拥有 1 个存款账户的成年人比例 2.至少拥有 1 个贷款账户的成年人比例
（二）划分普惠金融指数的维度，选取核 心指标
本文主要从银行服务的供给和需求两 方面来测量普惠金融指数。银行服务的供给 包含银行服务覆盖率和便利性两个维度。银 行服务的需求包含账户的开立情况、银行支 付情况、存款的使用情况和贷款的使用情况 四个维度。以上六个维度与普惠金融指数均 为正相关， 按顺序它们的核心指标分别为： “每万平方公里的银行业金融机构数”、“每 万平方公里的银行业金融机构从业人员 数”、“每万人拥 有的银行 业金融机 构数”、 “每万人拥有的银行业金融机构从业人员 数”、“至少拥有 1 个存款账 户的成年 人比 例”、“至少拥有 1 个贷款账 户的成年 人比
核心指标 每万平方公里的银行业金融机构数 每万平方公里的银行业金融机构从业人员数 每万人拥有的银行业金融机构数 每万人拥有的银行业金融机构从业人员数 至少拥有 1 个存款账户的成年人比例 至少拥有 1 个贷款账户的成年人比例 最近 12 个月内使用正规账户接收工资或政府付款的成年人比例 最近 12 个月内使用手机支付或者收款的成年人比例 最近 12 个月内使用正规账户给异地家人汇款或者接收汇款的成年人比例 金融机构人均各项存款占人均 GDP 的比重 金融机构人均各项贷款占人均 GDP 的比重
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合作伙
在正规金融机构发生信 1.近一年内在正规金融机构有过至少 1 笔贷款的成年人比例
伴组织
贷业务的成年人
2. 每 千 名 成 年 人 借 款 人 的 数 量
（GPFI）
在 正 规 机 构 有 贷 款 余 1.有贷款余额或授信额度的中小企业比例
每千名成年人拥有存款账户的数量 中小企业储户数/总储户数 每千名出 版 社 ,2008.
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维度为银行服务的广度、 深度和可利用性， 球 普 惠 金 融 合 作 伙 伴 组 织 （GPFI）、 金 融
2. 可行性。普惠金融指数核心指标所需
其中银行服务的广度用开立银行账户的人 包容联盟（AFI）。 世界银行从银 行账户使 数据要易于采集， 其信息来源渠道必须可
口比例来表示，银行服务的深度用银行贷款 用情况、存款、借款、支付和保 险五个维 度 靠，容易取得。
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总量占 GDP 的比重来表示，银行服务的可 监测和评估各国普惠金融发展变 化情况，
3. 可操作性。 要严格控制数据的准确
获 得 性 用 人 均 所 拥 有 的 银 行 营 业 点 数 或 力争从需求方的角度提供有价值的信息。 性，评价过程中的质量控制要有保证，即对
ATM 机数表示。 Sarma 研究的欠缺之处在 全 球 普 惠 金 融 合 作 伙 伴 组 织 的 普 惠 金 融 数据的准确性和可靠性加以控制。
从而更好地推进普惠金融有重点、有方向地 （2012）综合了 Sarma 和 Arora 的研究，既考
三、 我国普惠金融指数核心指标体系
发展。
虑了银行服务的广度和深度，又考虑了银行 的构建
二、普惠金融指数构建的国际实践
服务的可获得性、成本和实用性等问题。
（一）构建普惠金融指数的原则
（一）国外专家学者的研究
的发展水平， 运用具体和数量化的统计数 开户金额下限、账户余额下限、可开户或提 心指标，尝试从正规金融服务的可获得性
据，进行清晰的定量测度，进一步明确当前 交贷款申请的机构所在地等。 Arora 的研究 和 使 用 情 况 两 个 维 度 对 成 员 国 普 惠 金 融
制约普惠金融发展的主要因素和薄弱环节， 忽 略 了 金 融 服 务 的 使 用 状 况 。 Gupte 等 情况进行评估（见表 1）。
（二）国际金融组织的实践
1. 实用性。在基本保证评价结果的客观
Mandira Sarma（2008）在 《普 惠 性 金 融
当 前 发 布 普 惠 金 融 指 数 核 心 指 标 的 性、全面性的前提下，普惠金融指数的指标
指数》中提出用于衡量普惠金融发展状况的 国 际 金 融 组 织 主 要 有 世 界 银 行 （WB）、全 体系尽可能简化实用。
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分 及 如 何 使 动 机 设 计 过 程 快 捷 有 效 等 。 导 策 略— ——谈 高 职 院 校 后 进 生 转 换 英 语
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相 信 随 着 人 们 对 动 机 研 究 的 不 断 深 入 ， 学 习 思 维 [J].山 西 财 经 大 学 学 报 （ 高 等 教 ARCS 动 机 模 型 构 建 在 线 学 习 系 统 [J].电
54 2015 年 07 期（3 月）
CHINA COLLECTIVE ECONOMY
表 1 WB、GPFI、AFI 普惠金融指数的核心指标
组织
维度
核心指标
替代指标
银行账户 使用情况
存款 世界银 行 （WB） 借款
支付
保险
1. 在 正 规 机 构 拥 有 账 户 的 成 年 人 比 例 2. 开 立 账 户 的 目 的 （个 人 或 企 业 ） 3. 交 易 频 率 （存 款 或 取 款 ） 4. 服 务 获 取 途 径 （ATM 、分 支 机 构 等 ） 1.最近 12 个月内在正规金融机构存款的成年人比例 2.最近 12 个月内在非正规存款组织或家庭之外的人存款的成年人比例 3.最近 12 个月内以其他方式存款的成年人比例（比如存放在自己家）里） 1.最近 12 个月内从正规金融机构借款的成年人比例 2.最近 12 个月内从非正规渠道（如家人和朋友）借款的成年人比例 3. 因 购 买 房 屋 或 公 寓 借 款 的 成 年 人 比 例 1.最近 12 个月内使用正规账户接收工资或政府付款的成年人比例 2.最近 12 个月内使用手机支付或者收款的成年人比例 3.最近 12 个月内使用正规账户给异地家人汇款或者接收汇款的成年人比例 1. 个 人 购 买 健 康 保 险 的 成 年 人 比 例 2. 从 事 农 、林 、渔 业 ，为 庄 稼 、牲 畜 购 买 保 险 的 成 年 人 比 例