目录P2P网络借贷的发展现状、风险及对策 (1)前言 (2)一、P2P网络借贷概述 (3)（一）、P2P网络借贷平台定义 (3)（二）P2P网络借贷的运行模式: (3)P2P网络借贷平台的主要运行模式主要有以下四种： (3)二、P2P网络借贷运行现状分析 (4)三、P2P网络借贷的发展前景 (6)（一）P2P网络借贷的积极作用 (6)（二）P2P网络借贷的发展前景 (7)四、P2P网络借贷的风险分析 (8)五、P2P网络借贷的风险防范对策 (9)（一）政府角度 (10)（二）P2P网络借贷平台的角度 (10)（三）行业角度 (11)参考文献 (12)致谢 (13)P2P网络借贷的发展现状、风险及对策摘要P2P网络借贷（Peer to Peer Lending）是互联网创新的金融产物，互联网是借贷双方的资金融通交易的媒介。
它的创造者是2006年诺贝尔奖得主孟加拉国的尤努斯教授。
2007年我国成立了第一家P2P网络借贷平台，截止到2017年中国有平台5888家，其发展势头甚是迅猛。
但是其在发展过程中，存在着，政策法律风险不完善、监管风险不严、存在洗钱风险、操作存在风险、网络存在风险和信用风险等，本文针对这些风险，从政府角度、P2P网络借贷平台角度、P2P网络借贷行业及借贷个人等角度提出建议予以消除风险，促进P2P 网络借贷的发展。
关键字P2P网络借贷；风险；对策The Current Situation, Risk and Countermeasures of P2PNetwork LendingAbstract P2P Network Lending (Peer to Peer Lending) is an innovative Internet financial product, and the financial transactions of borrowing and lending are accomplished directly by the Internet. Its pioneering is the 2006 Nobel Prize winner in Bangladesh, Professor Yunus. 2007 China set up the first P2P network lending platform, and now China has 5,888 platforms, its development momentum is very rapid. But inthe course of development, there exist, policy and legal risk, regulatory risk,money-laundering risk, operational risk, network risk and credit risk, this article in view of these risks, from the government perspective, P2P Network lending platform, P2P network lending industry and credit individuals, such as the proposed prevention of risk, promote the development of P2P network lending.Keywords P2P Network Lending ;risk;countermeasure前言P2P网络借贷是创新互联网金融产物，借贷双方的资金融通交易直接以互联网为媒介完成的，它的特点是不以传统银行为媒介、借贷金额较小。
它的创造者是孟加拉国的尤努斯教授，2006年诺贝尔奖得主。
其中P是英文peer，个人。
其资金的参与者主要有小额资金的出借方以提供一些费用借助第三方平台将资金借给小资金的需求人，而小资金的需求方支付一些利息的金融模式。
从网贷之家中得到的数据，我国网贷行业自成立以来，共累计有3669家平台因各种原因而停业，这些原因涉及体现困难、停业、停业转型、跑路等原因。
经过在知网、经管之家、人大经济论坛等网站上查阅资料，进行总结。
对于P2P 网络借贷所存在的风险总结为政策法律风险、信用风险、监管风险、操作风险、网络风险、洗钱风险。
并针对这些风险从政府角度、P2P借贷平台自身角度以及P2P借贷行业这些角度进行分析解决。
以期能够促进这个新兴行业的快速的正确的发展。
查看多个资料，发现大多数对P2P网络借贷风险的分析，多是从信用风险、监管风险、政策法律风险上进行分析的，但是从这些角度分析还不能更好地促进P2P网络借贷的发展。
基于这些风险之上我又从洗钱风险、操作风险、网络风险等角度对P2P网络借贷进行更深一步的分析。
一、P2P网络借贷概述（一）、P2P网络借贷平台定义P2P网络借贷平台，是连接中小资金投资者和中小资金需求者的一个建立在互联网基础上的一个虚拟平台，主要为双方提供一些信息，撮合双方完成交易，收取一些手续费的互联网交易平台。
（二）P2P网络借贷的运行模式:P2P网络借贷平台的主要运行模式主要有以下四种：担保交易模式,是由担保机构进行担保，平台只充当中介作用不参与资金的的存储和借贷，借款人的一笔借款可能由多个投资人共同投资，是一种典型的一对多的平台交易模式。
担保交易的担保机构多是国内的大型担保机构，是各种P2P模式中最为安全的一种。
债权合同转让模式，区别于担保交易模式债权合同转让模式是一种多对多的平台交易模式，它是由平台出资借给借款人获得对借款人的债权，然后将所得到的借款人债权进行拆分成多个债权，最后将分割后的债权出售给投资人获得资金的一种模式。
大型金融集团的互联网服务平台，这一类的服务平台由较大的金融集团开启的互联网平台服务具有较重的金融气息，进行线下审核、全额担保进行的p2p借贷模式，也是一种线上交易模式。
将线下交易与线上交易模式相结合的综合交易模式，又将其称为O2O模式。
这种模式既是在线下创建小型贷款公司获得线下的个人客户、中小型企业等客户资源，然后进行互联网平台交易的，线下与线上相结合的p2p交易模式二、P2P网络借贷运行现状分析我国第一家网络借贷平台成立于2007年。
而如今发展成为了集民营系、银行系、上市公司系、国资系、风投系的多种借贷平台。
而由网贷之家所得到的数据，截止2017年3月我国累计共有P2P网络借贷平台5888家，其中绝大部分分布在北京、上海、广东、浙江这些经济较发达的省份，在2017年3月全国成交量达到2508亿元，月环比增长量达到23%，当月的投资人达到了419.8万人，当月借款人数达到238.94万人。
其总体情况如下表：表1 2017年3月我国P2P网络借贷平台类型及经营情况由这表格中可以看到，民营系因缺乏监管和相应的风险管理技术，有大部分平台停业，但是其的综合收益率却较高。
其平台增加数量，逐月递减，P2P平台数量日渐达到饱和。
表3 2017年3月P2P网络借贷平台在我国的分布我国P2P网络借贷平台大部分分布在北京、上海和广州，他们占据了P2P 网络借贷的大半壁江山。
表4 按2017年3月成交量选取的前十位平台三、P2P网络借贷的发展前景（一）P2P网络借贷的积极作用满足个人资金需求，官方借贷为了使坏账减少会尽量选择信用较好，有抵押物的大型企业进行优先贷款，官方借贷者必然呈现出嫌贫爱富的情况，对于一些个人及中小企业的借贷需求他们难以满足，而P2P网络借贷平台恰好是将资金介于个人和中小企业，使得这些问题得到解决。
发展个人信用，商业银行借贷只针对企业进行对企业的信用评级较为完善，而对于个人而言信用体系较为缺失，而P2P网络借贷平台的兴起对于建立个人信用体系是个契机，借贷平台针对个人借贷信息能对个人进行一个中肯的信用评价，这样个人的信用体系就慢慢建立起来。
提高社会闲散资金的利用率，贷款仅由商业银行进行难免会使民间的闲散资金难以利用，而P2P网络借贷平台的门槛较低使得闲散的民间资金得到充分的利用，对于资金资源是个优化的配置。
而P2P网络借贷的另一个重要目的就是使得人们中因为年龄不同而产生的收入不均而产生消费不平衡的问题得以缓解，相对于年轻人的消费多，收入少，年老的人更倾向于存钱，少消费，这样使得较多的资金流入银行难以流动，而借贷平台使得年轻人可以借助这些资金进行消费，创业等等。
（二）P2P网络借贷的发展前景信息时代中网络也快速的发展着，P2P网络借贷也获得了空前的发展。
我国第一家网络借贷平台成立于2007年。
而如今发展成为了多种借贷平台。
而由网贷之家所得到的数据，截止2017年3月我国累计共有P2P网络借贷平台5888家，其中绝大部分分布在北、上、广、浙这些经济较发达的省份，在2017年3月全国成交量达到2508亿元，月环比增长量达到23%，当月的投资人达到了419.8万人，当月借款人数达到238.9万人。
在其快速发展中为中小企业及个人提供了借贷的便利，但是新型发展的事物发展中必会存在一些问题。
金融的本质就是与风险博弈机会，以风险的高低来博取风险溢价，高风险高收益低风险低收益，对风险的控制稍出差错就会对一个公司产生致命的威胁，甚至导致一家公司的倒闭，更甚的是引发地域性的金融危机，而主要针对中小企业和个人的P2P网络借贷平台，对与市场上的风险更加敏感，稍有不慎对风险的评估不足就会导致公司的一些问题产生。
在“2012年中国年度创新成长企业100强”中P2P网络借贷是唯一入选的关于金融信息服务的行业。
由此可见，P2P网络借贷平台是很具有发展潜力的，但是毕竟其是初生行业其中难免会有一些不足之地，比如：市场风险、信用问题、平台竞争、借款人还款、平台自律、利用平台犯罪等方面都存在一些未能规范的问题。
p2p网络借贷行业的规范化发展已经获得了行业认同，也积极探索行业发展模式。
目前有三种发展路径：第一种是引导P2P平台入驻民间借贷登记服务中心，备案交易数据，形成对其监管。
第二种是抛弃将P2P网络借贷平台定性为金融机构的做法，将其定性为服务平台，通过信息服务行业协会进行对其规范。
第三种是效仿证券成立P2P网络借贷平台的自律组织进行自律，完成对平台的规范和自律。
当然除了P2P在自身蓬勃发展为经济注入新的活力的同时由于行业发展不规范监管缺失等的问题也带来较大的隐患，给平台自身还有投资者带来较坏的影响。
比如其无处不在的各种风险。
而这些风险的存在制约了P2P网络借贷的发展，好的解决方案能使它更加健康快速的发展。
四、P2P网络借贷的风险分析经过翻看一些资料，总结下来P2P网络借贷存在下列几条问题：一是国家层面监管的缺位使得相关的法律法规难以对目前的行业实现较为有效的监管。