广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支 付和移动支付（手机支付）等。 网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和 过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。 移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨 打某个号码的方式实现支付。
11
6.2 支付工具的种类 5.银行卡支付工具
银行卡支付工具也常称其为卡基支付工具，它包括借 记卡、贷记卡和储值卡。 在所有卡基支付工具中，银行发行的借记卡和贷记卡 是卡基支付工具的主体。 电子钱包性质的储值卡基本上是由非金融机构发行。
网络支付与结 支付工具
1.重点分析支付工具的作用、发展情况及存在问题
2.掌握支付工具的种类及区别
学
习
3.分析新支付工具产生的原因
目
标
4.提高服务和水平是银行推出新支付工具的原动力
5.电子支付是多样化新支付工具存在的主要方式
2
6.1 支付工具的地位作用 1.支付工具的作用
不断满足社会日益增长的支付需求 增加工具替代性减少使用中的风险 减少现金流通量有利于货币政策的实施 有利于打击腐败反洗钱有效规范金融秩序 有利于社会诚信体系的建立增进商业信用的发展
5
6.2 支付工具的种类
类别 贷记支付工具
借记支付工具
其它支 付工具
支付工具 汇兑
委托收款 托收承付
定期贷记
银行汇票 国内信用证
银行本票 支票
旅行支票
定期借记
商业汇票 银行卡
电子支付
使用范围 用于异地、同城资金划拨和支付 主要用于同城和异地的商业性支付
用于异地商业性支付
用于同城异地的定期支付，如工资和保险金的定期发放
支付的方便性； 支付的快捷性； 支付的安全性； 支付的可靠性； 支付的信用度。
14
6.3 支付工具的分析
1.新支付工具出现是原有方式和工具存在障碍所致
购买 商 品
销售
原支付工具 障碍
新支付工具
图6.2 新支付工具出现的原因
15
6.3 支付工具的分析
1.新支付工具出现是原有方式和工具存在障碍所致 工具不适应性障碍 载体不适应性障碍 主体不适应性障碍 安全性障碍
3
6.1 支付工具的地位作用
2.我国支付工具发展的情况
以中国人民银行现代化支付系统为核心、商业银行行内结算 清算系统为基础、第三方支付组织系统为补充的中国现代化 支付系统初步形成。 支付工具是社会选择资金服务的金融产品，产品丰富和品种 多样化才可能提供资金服务选择的多样性。 中国支付工具的已经形成多样化发展的格局，在种类和数量 上都达到相当程度的规模。
交付
出口人 （受益人）
申请议付 贷款贴现
议付行
索偿 通知行
划拨
图6.1 贸易中信用支付工具操作示意图 8
6.2 支付工具的种类 2.借记支付工具
银行本票 银行支票 定期借记
9
6.2 支付工具的种类
3.票据支付工具 票据行为具有四个特征：
要式性 无因性 文义性 独立性
10
6.2 支付工具的种类 4.电子支付工具
18
6.3 支付工具的分析
3.信用是新支付工具产生的主要方式
（1）债权所属权转移是信用支付工具产生的前提
A
借据
关新
现金
系债 务
借据支付工具
B
C
债务关系清偿
图6.4 债务转移的凭证类的支付工具
19
6.3 支付工具的分析
3.信用是新支付工具产生的主要方式 （2）转移中的信用障碍是支付工具形式多样的根本起因
用于异地的商业、消费或其它支付 用于异地商业性支付
用于票据交换范围内的商业和个人消费性支付 主要用于票据交换范围内的商业和个人消费性支付
提供给个人用于异地旅行时的消费性支付
用于同城或异地的支付，如房租、水电费、电话费、税款的收取
用于同城或异地的商业支付 主要用于同城或异地的小额商业、消费性支付 卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付）等
表6.1 支付结算工具分类表
备注 凭票据委托收款
商业承兑/银行承兑 借记卡/贷记卡
利用通讯和网络的支付工具 6
6.2 支付工具的种类
1.贷记支付工具
汇兑 委托收款 托收承付 定期贷记
7
6.2 支付工具的种类
2.借记支付工具 银行汇票
信用证
进口人 （开证人）
贸
发 货
易 关 系
付款赎单
开信用证
开证行 通知
信用 D
担保
信用
A 新债务关系
C
借据 现金
B 借据支付工具
债务关系清偿
间接信用
图6.5 债务转移的凭证类的支付工具演变方式
20
6.3 支付工具的分析
3.信用是新支付工具产生的主要方式 （3）信用担保服务机构的出现使支付的方式更加多样化
担保和抵押服务的出现。 担保的多种形式的出现就可使原有支付的工具演变成多种 形式的支付工具和方式。 信用是产生支付工具形式多样的根本原因，而各种信用方 式的多样性的产生就是支付工具多样性出现的直接原因。
12
6.2 支付工具的种类
6.其它支付工具 现金支付
在我国，现金交易大部分发生在储蓄存取款、消费性现金 支出，农副产品收购现金支出等。 现金的支付方式多是用在日常、零星小额的购买和消费性 支付中，在我国现金的支付方式在社会中仍然普遍存在， 是一种常用的习惯的支付方式。
13
6.3 支付工具的分析
支付工具应有以下几个显著的特点：
21
6.3 支付工具的分析
4.电子支付是多样化新支付工具存在的主要方式
利用各种网络在网上进行资金的支付必将成为一个趋势和潮流。 今后电子支付工具形式必将会是多样化、多种类的发展趋势。 在虚拟的网络环境下交易，形成的债权债务关系有其新的特性， 伴随的支付也必将出现新特点。
22
思考题一
16
6.3 支付工具的分析
2.提高服务质量和水平是商行推出新支付工具原动力
债务人 系债 商务 品关
社会间各种清偿
银行系统清偿
债权人
支付工具
图6.3 银行系统成为社会债务清偿的中心
17
6.3 支付工具的分析
2.提高服务质量和水平是商行推出新支付工具原动力 债务清偿以货币的支付方式结算 债权人认同的债务清偿方式 信用的发展演变成借贷转移的支付方式出现
4
6.1 支付工具的地位作用
3.我国支付工具发展中存在的问题
中国银行卡数量的广泛使用主要是借记卡，信用卡的数量和推广存 在较大的困难和障碍，社会接受信用卡的认可度低。 刷卡消费还未形成社会的时尚，中国的消费结构中仍然以现金消费 为主流趋势。 靠社会信用发行的各企业的商业票据量极小，使用环节多，极不方 便。 中国社会还处在诚信社会建立的初期阶段。