互联网与金融的融合推进
在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。

以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。

面对互联网金融演进中的一个又一个挑战，传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位，以在新的竞争格局中拔得头筹。

颠覆或融合？刚刚开始
当前，社会各界对互联网金融众说纷纭，互联网和金融的边界在不停地突破和交叉。

其实，作为一个新生事物，互联网金融对传统金融的颠覆或融合才刚刚开始，二者要真正交融并产生化学反应，进而推动中国金融业进步，必然需要市场参与各方共同努力，从互联网思维到互联网金融，也是一个从转变到融合的过程。

余额宝充分体现互联网思维
以“余额宝”为首的宝宝军团们淋漓尽致地体现互联网思维的内涵，一定程度上体现了互联网金融的发展方向。

可以这么说，余额宝是第一款意识到了远尾客户价值的基金产品。

而为了吸引这些平民客户，它也成为了第一款遵循“客户体验至上”理念设计的基金产品。

这让发行余额宝的天弘基金在不到一年的时间里，就从一个名不见经转的小公司，一跃成为了中国最大的基金公司。

互联网金融方向在于互联网思维向金融的渗透
互联网金融发展的主要方向在于互联网思维向金融的渗透，以及随之而来的金融服务理念和模式的巨变。

当互联网技术将客户对象推至需求曲线的“远尾”后，针对远尾客户特性而出现的商业模式。

其核心内涵是平民为王、用户体验至上、规模制胜。

另一方面，由于金融服务本身具有虚拟性，因此利用互联网技术可大幅降低服务成本。

这两点决定了互联网思维在金融行业中有广泛应用空间，并会带来深远影响。

网上售卖基金产品不甚稀奇。

但在过去，基金一直被看作为投资领域的“奢侈品”。

毕竟，会到银行或券商柜台来购买基金的人似乎都显得比较“高大上”。

因此，传统理念里在网上卖基金时，基金也会把这类人群作为主要销售对象。

但事实上，互联网通过降低基金销售成本，已经让基金的潜在客户群体大为扩张。

那些资金量很小的人，可能不会为了赚取区区几块钱的收益而专门到柜台去排队，但在全民网络时代，网上操作只是动动手指的事。

所
以，那些之前被基金销售所忽略的平民，成了兵家必争的“肥肉”。

P2P网贷平台雪山贷的一位负责人指出，余额宝的成功是互联网金融发展的一个缩影。

买家在融资、理财、支付等多个方面，均有广阔的开发的空间除了在储户端，企业端也有向远尾客户拓展的空间。

目前的金融系统对小微企业的服务还存在不少欠缺。

这些小微企业规模较小，经营持续性和稳定性低于大中型企业，它们中的相当部分甚至缺乏完整账目，这给金融机构搜集企业信息、评估风险出了难题，因而让这些企业很难享受到正规金融服务。

随着互联网技术的引入，金融机构可以通过大数据等手段更清楚地掌握这些企业的经营状况，对其作出更准确的评价，从而让给这些企业放贷成为了可能。

这样一来，这些之前被排除在金融服务之外的企业，也变成了金融机构收入新的增长点。

首先，要从经营理念上谋变，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。

互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。

新金融模式凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。

故传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。

根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以自主决定在诸多移动金融服务中的个性选择和灵活下载，从而最大化用户体验。

其次，要从经营方式上谋变，实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。

商业银行可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。

但也应看到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。

实体银行具有的包括资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等，仍可建立看得见、摸得着的信任。

倘若物理银行与互联网银行得以并行，必将收获1+1远大于2的巨额利润。

再次，要从业务体系上谋变，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。

互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，然而由于经验上的匮乏，短时间内仅凭金融“门外汉”的互联网公司还不能做到各类金融产品的交错组合。

这恰恰也是银行业长久以来积累的业务优势，所以为了完善服务方式，商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。

最后，要从战略导向上谋变，实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争的关系。

商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有
的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行应与互联网金融紧密结合，一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而二者实现互利共存的“竞合关系”圈，线下业务场景，提高商圈的商业能力和服务能力。

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