ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行——商业银行信贷业务贷后风险管理第一部分案例正文ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行发展历程ⅩⅩ银行成立于1988年7月，是我国第一批的股份制商业银行，致力于最佳中高端零售银行和最高效中小企业银行。

将近三十年的时间里，ⅩⅩ银行秉承只争朝夕，臻于至善的精神，不断改革创新，提升发展质量和水平，力争成为具有较强竞争优势的全国性商业银行。

2013年，荣获《金融时报》颁发的2013年度最具创新力银行和2013年度互联网金融创新银行奖项。

荣获《经济观察报》颁发的2013中国最具创新企业和年度卓越贸易融资银行奖项。

等荣誉。

ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行成立于1994年8月，作为总行的所在地分行，在总行的正确领导和大力支持下，各项业务稳步发展。

ⅩⅩ分行现有员工1862人（含劳务派遣），机构网点58个，遍布ⅩⅩ九区二市。

近年来，ⅩⅩ分行的各项业务呈现出快速增长的良好态势，多项指标达到历史最好水平，全行盈利水平明显提高，经营管理能力明显增强。

在总行的正确领导和全体员工的努力拼搏下，ⅩⅩ分行锐意创新，积极稳妥地推进体制转变、业务转型和结构调整，经营管理呈现出历史上最好的发展态势：资产、负债、零售、中间业务全面快速发展，多项业务指标刷新历史纪录，盈利水平大幅提升，一跃成为系统规模大行、盈利大行，并取得了历史上前所未有的好成绩：截止2013年末，分行资产总额突破1800 亿元，同比增长52%，在ⅩⅩ地区股份制同业中的排名首次跃居至前三位；营业净收入突破38.8亿，同比增长31.5%。

分行全口径存款规模达1076亿元，历史上首次实现“千亿”目标。

各项存款、贷款三年复合增长率达21%，均高于ⅩⅩ系统和ⅩⅩ9家股份制银行平均水平。

个人存贷款规模稳居系统第一；信用卡新增激活客户数、收入、利润稳居系统第一；中收三年复合增长率150%，远高于系统和同业平均水平。

同时分行资产质量持续改善，不良贷款率控制在目标值内。

各项主要核心指标均超额完成总行计划任务，分行综合竞争能力实现新的跨越。

近年来，ⅩⅩⅩⅩ分行的可持续发展和内控管理均得到了总行、监管部门、社会大众，乃至国际组织的充分肯定和高度评价。

《当代金融家》杂志第五届中国银行业“好分行”评选“最佳电子银行分行”称号。

连年荣获万事达卡国际组织、VISA国际组织的“最佳分行营销奖”、“优秀分行营销奖”等多个奖项。

下辖华南支行、新塘支行与增城支行分别荣获中国银行业协会颁发的“全国千家示范网点”、“广东省百家示范网点”与国家外汇管理局颁发的银行执行外汇管理规定情况考核“A类行”。

ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行信贷管理组织架构及职能经过20年来的不断发展，分工不断细化，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行信贷管理组织架构不断的完善，风险管理团队不断的壮大，并形成“风险总监为首、信贷审查部、信贷管理部为核心，小企业授信管理部、零售风险管理部、资产保全部为专业管理，法律与合规部为内部管控部门”的管理体系。

具体的组织架构及职能如下：信贷审查部主要负责大中微型、集团客户、项目贷款等大额授信项目的审查审批工作；负责对全行的信贷资产的组合管理；制定分行层面的信贷行业、区域政策指引及控制。

信贷管理部主要根据总行信贷管理的规章制度，结合本分行情况制定差异化的实施细则，对支行制度执行情况进行监督指导；实施对信贷业务人员的准入、退出考核管理；负责大中微型企业信贷业务出账审核，协助办理抵质押登记、核保；负责组织实施对辖内大中微型企业的贷后管理及风险分类；对全行信贷业务实施风险监测和组合管理；对大中微型企业不良资产提出处置预案。

小企业授信管理部主要根据总行小企业授信管理的制度，结合本分行情况制定差异化的实施细则，对支行制度执行情况进行监督指导；负责小企业风险管理队伍建设、业务指导和技能培训，实施对小企业风险管理人员的准入、退出和绩效考核管理；负责小企业授信业务的审查、审批，对支行小企业授信管理工作进行检查和监督；负责小企业信贷业务出账审核，协助办理抵质押登记、核保；负责组织实施对辖内小企业的贷后管理及风险分类；对小企业信贷业务实施风险监测和组合管理；对小企业不良资产提出处置预案。

零售风险管理部主要是根据总行风险管理部的政策、制度和要求，负责分行辖内零售信贷授信业务的审查审批以及授信额度、授信方案等审查和上报；负责分行辖内零售信贷资产的贷后管理，开展监测预警、流程监控等工作；负责分行辖内零售信贷不良资产的签字催收管理，管理分行委外催收公司，协助分行资产管理部门开展诉讼清收；负责开展分行辖内零售风险管理方面的业务指导和技能培训，对零售业务客户经理进行资产质量方面考核。

资产保全部负责分行辖内大中型信贷不良资产的签字催收管理，管理分行委外催收公司，组织全行开展不良资产诉讼清收；协助信贷管理部做好逾期欠息超过90天的实质不良信贷资产的追收工作；对风险项目提出建设性重组方案。

法律与合规部是统筹全行的法审工作、业务操作风险等合规性风险的管理，适时进行内部合规性内审工作，以规范全行各项业务的操作行为；组织落实总行合规风险管理和法律风险管理战略和政策，培育合规和法律文化；贯彻执行国家政策法规以及总行相关政策、制度，研究制订分行合规和法律业务的具体指导意见及相关规章制度；建立健全分行合规管理体系和风险管理模式；参与分行新业务、新产品的开发研究工作，提供合规性审核和合规性风险评估；进行不定期、有针对性的合规风险提示；跟踪和评估与内控、合规有关的监管意见和监管要求的落实，跟踪内控合规问题和风险的整改与落实等；负责协调、处理分行非信贷类法律诉讼事务。

小结：ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行信贷管理组织架构相对与同业来说较为完善，贷前审查、贷中审核和贷后管理独立分开管理，有利于流程化管理，形成各自监督和风险控制的目的。

而随着业务发展的需要以及工作细分要求，业务条线化、专业化的小企业授信管理和零售风险管理部成立，更加有效地对小企业业务、零售业务集中性管理，提高专业业务的工作效率和管控效率。

这也顺应了银行专业化管理的发展趋势。

ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行信贷业务贷后风险管理体系本文以ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行作为分析对象，重点对其对公信贷业务（除零售业务）贷后管理工作进行分析和评价。

主要是自对公客户获得银行贷款后直至贷款本金及利息终止前，银行对企业经营情况监测、财务监测、预警事项处理、信息统计、定期风险报告等职能相结合的各项工作。

可以说，贷后管理环节是信贷业务流程管理的一个重要环节和流程。

风险管理是通过风险的识别、预测与评估，并选择有效的手段，从而降低风险的损失，有计划有步骤地处理和化解风险。

因此，在一定程度上贷后管理不仅仅是一个环节，他更是一个银行风险全流程的体现。

以下，将通过ⅩⅩ银行贷后管理过程中风险识别流程、风险评估和贷后检查三个过程进行详述。

风险识别ⅩⅩ银行根据各种企业类型的不同特点，按照影响授信的风险程度大小，根据各项风险预警的内容和风险级别，将信贷业务风险的风险预警信号划分为三个等级：危险级预警信号，是直接的、严重威胁到企业经营和银行资产安全事项，一旦不及时采取措施，将对银行的信贷资产安全构成严重影响。

警示级预警信号，是对企业经营和银行资产安全具有一定威胁，需要采取适当措施加以管理和控制。

警示级的风险预警风险程度低于危险级预警。

提示级预警信号，是一般性的风险信号，对银行资产安全构成潜在不利影响的，应提起项目管理者进行关注。

提示级的风险预警风险程度低于警示级预警。

业务经营单位及信贷管理部门按照尽职要求在贷后管理工作中及时发现、处理、报告各种风险预警信号，具体工作流程如下：第一，业务经营部门在发现风险预警信号时，应采取有效措施化解风险，报告分行信贷管理部门。

第二，分行贷后管理岗监控风险预警信号，分析预警事项风险程度，提示业务经营单位和客户经理进行调查解释和说明，可发送《风险预警信号处理通知书》要求业务部门解释已反映或未反映的预警信息。

第三，风险管理人员对风险预警信号进行审核确认：分行主管风险副行长负责危险级预警信号的审核确认；分行信贷管理部门负责人负责警示级预警信号的审核确认；分行贷后管理岗负责提示级风险预警信号的审核确认，风险预警信号的审核确认可依据《风险预警信号处理通知书》的内容。

第四，经业务经营单位合理说明、解释和处理，并得到相应级别贷后管理人员的复核后，风险预警信号可以解除；未予说明解释，或解释、处置结果未得到有效认可的风险预警信号作为贷后检查风险判断的依据和授信审查的参考。

对没解除预警信号的客户，业务经营单位应该拟定风险化解行动和以后的管理措施，根据预警信号水平，由信贷管理部贷后管理岗人员（提示级）、信贷管理部负责人（警示级）或主管信贷副行长（危险级）确认。

第五，对经审核确认存在的危险级、警示级风险预警信号的客户，信贷管理部门须纳入《授信客户预警信号清单》并向主管风险副行长及信贷业务风险分析例会报告。

第六，对重大突发事件按照优先处理的原则并采用专项的报告机制。

第七，信贷业务风险分析例会对风险预警信号、处理行动和措施提出意见，信贷管理部门将会议结果通知业务经营单位并要求落实。

第八，业务经营单位按照要求落实风险处置措施，并将处置进度和结果及时报告信贷管理部门。

第九，信贷管理部门监督业务经营单位落实风险处置措施的进度，并向主管风险的副行长及风险分析例会报告。

风险评估及度量为客观评价法人客户信用风险状况，有效识别、评估、监控信贷业务风险，保障信贷资产质量，ⅩⅩ银行根据银监会关于信贷评级的基本原则与要求，结合ⅩⅩ银行的实践，制定了《ⅩⅩ银行法人客户风险评级管理办法》。

ⅩⅩ银行的法人客户信用风险评级包括对授信客户主体及ⅩⅩ银行视同本行承担信用风险进行管理的法人客户(包括债务人及保证人)的信用评级（以下简称客户评级）和对法人客户表内外授信资产的风险评级（以下简称债项评级）。

客户信用风险评级的结果主要用于授信项目的审查审批、信贷业务的风险定价、项目的贷后风险监测及风险分类拨备计算等工作，是银行授信风险管理的重要参考依据。

ⅩⅩ银行企业法人客户评级共9个非违约级别，1个违约级别。

1级到9级为非违约级别，其中1级违约概率最低，9级违约概率最高，10级为违约级别。

企业法人客户各级别及其对应违约率见下表：在ⅩⅩ银行企业授信客户评级中，贷后风险评级是一个重要的环节，包括贷后客户评级及业务评级更新和贷后债项评级，根据贷后风险监测预警中了解到的最新企业经营状况，对贷前评级或上一次贷后评级进行风险评级重新认定或调整的过程。

根据贷后风险评级过程中是否涉及债项评级的变动，贷后风险评级流程可分为评级变动审批流程和定期评级认定流程。

贷后风险评级过程中，如果涉及债项评级级别变动（债项评级级别在1级至3级,或4+级至7级之间的变动除外），应按以下评级变动审批流程进行审批：总行风险管理部定期向总行风险副行长汇报债项评级变动情况，总行风险副行长有权对债项评级进行调整。