银行个人住房按揭贷款管理办法（试行）
第一章总则
第一条为了支持城镇居民购买个人住宅用房，规范贷款管理，促进个人住房信贷业务发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《中国人民银行个人住房贷款管理办法》的规定，制定本办法。
第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住宅用房的贷款。
贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。
借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处置其抵押物或质物，或由保证人承担偿还贷款本息的连带责任。
第三条按照住房按揭项目是否竣工验收，可分为期房贷款和现房贷款。
第四条本办法适用于某银行各支行用信贷资金发放的个人住房贷款。
第二章贷款对象、条件、金额、期限和利率
第五条贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，且同时具备以下条件：
1、借款人应当是具有完全民事行为能力 18（含）-55 周岁（含）之间的自然人；
2、具有城镇常住户口或有效居留身份；
3、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4、具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；
5、能够支付最低不低于购房全部价款 30%的首期付款；
6、同意以所购房屋作为抵押物，或提供贷款分行认可的资产作为抵押物或质物，或有具备担保资格和足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；
7、在我行开立个人结算账户
8、贷款分行规定的其它条件。
第六条贷款期限。
根据实际情况合理确定，但最长不得超过 20
年且借款人年龄与贷款期限之和不得超过 60 年.
第七条贷款利率。
用信贷资金发放贷款的利率按照中国人民银行有关利率规定执行。
贷款期限在 1 年（含）以下的。
执行合同利率，
不分段计息；贷款期限在 1 年以上的，于次年 1 月 1 日开始，按相应利率档次调整，并按合同约定利率浮动比例执行新的利率。
第八条逾期贷款的罚息利率应在借款合同中载明的贷款利率水平上加收30%-50%.具体加收比例由支行确定。
第九条贷款金额由分行根据借款人的资信和担保情况确定，最高不超过所购房产估价现值的 70%。
第三章贷款程序
第十条贷款申请。
借款人应直接向贷款分行提出贷款书面申请，填写个人住房担保贷款申请表并如实向经办分行提供下列资料：
1、身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；
2、婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明）；
3、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品买卖合同；
4、财产共有人同意以所购房产作为抵押物的证明；
5、借款人家庭财产和经济收入证明（包括由借款人所在单位人事劳资部门出具的个人收入证明或纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券等）；如果属于借款人家庭成员共同还款，各成员要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他成员履行还款责任；
6、提供已缴纳首付款的证明（存入开发商在我行开立的账户）
7、我行要求提供的其他文件或资料。
第十一条贷款行在收到借款人提交的资料，要及时安排调查员进行贷前调查，调查的主要内容包括：
1、登录人民银行个人征信系统，查询个人信用状况（包括是否为第一套自住按揭贷款，以前按揭贷款金额、期限、借款人及配偶身份证号码等）；
2、借款人是否已支付首付款，并存入开发商在贷款行开立的售房款专用账户上；
3、贷款年限加上借款人年龄是否超过国家规定的法定退休年限；
4、借款人当前及预期偿还贷款本息的能力；
5、借款人所购房屋的价格与当地同类物业的市场价格水平是否相符；
6、抵押担保是否足值有效，共有人是否出具同意抵押的合法文件；支行调
查员根据调查情况填写《个人按揭贷款申请审批表》，在相
关栏目签署调查意见后连同相关资料报支行信贷审查部门审查。
第十二条审查人员在收到调查人员提交的有关资料后，主要从以下方面完成审查：
1、提交材料是否真实、完整、有效；购房行为的真实性；
2、所购按揭价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产估价资质的机构进行价格评估；
3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；
4、借款人当前及预期还款能力。
经审查同意的，在《个人按揭贷款申请审批表》相关栏目签署意见，经有权审批人审批后，进入下一程序。
第十三条借款合同签订和贷款发放
贷款经有权审批人同意后，贷款行、借款人、保证人签订《个人按揭借款合同》。
签订借款合同时，贷款行应主动向借款人、保证人提示需要注意的重要条款。
第十四条办理房屋公证、担保手续
1、公证。
贷款行必须要求借款合同办理有强制执行效力的公证，公证费用由借款人承担。
2、抵押（预）登记。
以所购房产为抵押物的，贷款行和借款人凭借款合同到当地房地产管理部门办理房地产抵押（预）登记。
第十五条贷款发放
贷款经办行协同借款人办妥房屋公证和抵押（预）登记手续、签署
《划（扣）款授权书》（房地产管理部门未开办抵押预登记业务的，借款人办妥房屋公证并将购房合同、首付款凭证等办理房屋产权证明的有关必备资料移交经办行保管）后，经办人员填写借据，经支行行长审核同意后发放贷款。
第四章贷款担保
第十六条借款人申请个人住房贷款必须提供担保，担保方式分为抵押、质押、保证和抵押加连带责任担保等。