保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的
实际价值为赔偿计算标准。
保险金额不分无效，保险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，
保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险
金的责任。
❖ 损失补偿原则是建立在足额保险的基础 上；在不足额保险中（保险金额低于保 险价值）保险人按照保险金额与保险价 值的比例承担赔偿责任
其他补偿方式1——定值保险
定值保险：双方订立合同时，约定保险 标的价值即保险金额（足额投保），事 故发生按照损失程度十足（保障程度） 赔付。
赔款= 保险金额* 损失程度
其他补偿方式 2——关于免赔额
免赔额（Deductibles）指保险合同中明 确规定的保险人不予赔付的损失限度。
目的 减少保险人因大量小额赔款增加赔偿工 作量
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知
的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，
保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的
事故。
：“投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险欺 诈活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任：
“（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；
保险利益确定的条件 1.保险利益应为合法的利益 2.保险利益应为确定的利益 3.保险利益应为可用货币衡量的利益
保险利益原则的意义
避免赌博 防止道德风险 规定了保险补偿的最高限额
人身保险合同的保险利益
❖ 本人。 ❖ 配偶、父母、子女。 ❖ 与投保人有抚养关系、赡养或扶养关系的家庭
其他成员、近亲属。 ❖ 与投保人有劳动关系的劳动者 ❖ 被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，
其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提
示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向
投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明
的，该条款不产生效力。
第二节 保险利益原则
保险利益是指投保人或被保险人对保险 标的具有法律上承认的利益
人身保险的投保人在保险合同订立时， 对被保险人应当具有保险利益
财产保险的被保险人在保险事故发生时， 对保险标的应当具有保险利益
“有前款所列行为之一，情节轻微，尚不构成犯罪的，依照
国家有关规定给予行政处罚。”
保险人违反告知义务的法律后果
订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的， 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款， 保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保
险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者
第五章 保险的基本原则
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 代位原则 第五节 分摊原则 第六节 近因原则
违反最大诚信原则应承担的法 律后果
违反告知的法律后果
➢ 投保方违反告知义务的形式 （1）疏忽 （2）误告（3）隐瞒 （4）欺诈 ➢ 投保方违反告知义务的法律后果 ➢ 保险人违反告知义务的法律后果
偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合 同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险 金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险
事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发
生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，
但应当退还保险费。
赔付40万元，以保险利益为限！
补偿方式
第一损失（保额内的损失）赔偿方式 保险金额内，按照损失赔偿
比例计算赔偿方式 赔偿金额= 损失金额* （保险金额/ 保 险价值）
例：某企业财产险，保险金额为2700 万元，事故发生时保险价值3000 万， 若
全损，保险人赔偿？
若损失金额2000 万元，赔偿金额？ 2000* （2700/3000 ）=1800 万元
举例：补偿金额的3个限定
投保人按照房子价值100万投保，后遭 受火灾全损，损失时房子的市场价值为 80万元，赔付多少元？
赔付80万元，以实际损失为限！
上例中，遭受火灾全损时，房子市场价 值为120万元，赔付多少元？
！
赔付100万元，以保险金额为限
某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷 款40万元，银行将抵押品投保财产险， 房屋后遭受全损，银行获得赔付多少元？
意义
❖ 保障双方的权益
❖ 防止被保险人通过保险赔偿得到额外利 益，诱发道德风险
损失补偿原则的实施 ❖ 以实际损失为限 ❖ 以保险金额为限 ❖ 以保险利益为限
投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中 载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为 赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，
“（二）未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金
的；
“（三）故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；
“（四）故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等人身保险
事故，骗取保险金的；
“（五）伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证
据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证
据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。
投保方违反告知义务的法律后果
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的 如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意 承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合 同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有
解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解
除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔
增强被保险人的责任感 绝对免赔方式与相对免赔方式
第四节 代位原则
代位原则的含义 是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险
视为投保人对被保险人具有保险利益。 ❖ 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利
益的，合同无效
财产保险合同的保险利益
❖ 因所有权、使用权等而产生的保险利益 ❖ 因有效合同而产生的保险利益 ❖ 因可能产生的民事损害赔偿责任而产生
的保险利益 ❖ 期待利益
第三节 损失补偿原则
损失补偿原则是指在财产保险合同中， 当保险事故发生导致被保险人经济损失 时，保险人给予被保险人的赔偿，应以 使保险标的恢复到受损前的经济状态为 限。