客户需求变化分析及银行产品创新趋势研究
对公领域客户需求变化和创新趋势
越来越多的大型企业正在从单一运营逐步转变为产业链条、产业集群整体运营，内外贸一体化和全球化布局步伐逐渐加快，上市企业开始重视绩效财务管理，政府职能正从生产建设型向公共服务型转变。

对公领域产品创新重点将主要集中在五大领域。

一是打造在线供应链金融平台，满足核心企业的供应链管理需求，同时对于银行拓展核心企业及其上下游优质中小企业，增加低成本的结算资金、挖掘新的利润增长点具有重要的现实意义。

二是提供内外贸、本外币一体化的综合服务方案。

通过内外贸一体化产品创新为客户提供突破内贸外贸、本币外币界限，涵盖国际结算、资金交易、贸易融资、项目融资、保荐上市、债券发行等高附加值和具有竞争力的全球化产品和服务体系，全面带动国际结算、贸易融资、结售汇业务的发展，降低经济资本占用，提升客户综合贡献度。

三是以智能型存款理财、结算套餐和现金管理产品助推企业向绩效财务转型。

提升智能化存款理财产品的功能；加强对票据、应收账款、理财产品等企业准现金资产的流动性管理，创新置换、互换和组合式产品，满足客户资金保值和优化财务报表需求。

四是加强代理财政和民生领域产品创新深化银政合作。

围绕政府重点投资的养老、医疗、教育、文化等民生领域设计综合金融服务方案，服务方案要突出联动效应，加强与社保局、医院、学校等优质对公客户的合作。

五是顺应企业融资日益多元化趋势，加强短券、中票等投行类产品的服务与创新，密切关注信贷资产证券化和新三板的进程。

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零售领域客户需求变化和创新趋势
随着居民消费方式改变和家庭财富剧增，个人客户对金融产品操作便利性、办理高效性和服务专业性的要求越来越高，零售领域产品创新的重点将集中在以下几个方面。

一是顺应IC卡升级趋势，做好行业应用加载。

完善电子现金应用平台，以医保、交通、电信行业、商品零售等应用为重点，建设多（行业）应用的IC卡快速加载平台。

二是全面提升投资理财服务水平，加速财富管理和私人银行产品布局。

为长尾客户提供低门槛、高流动性、高收益的理财产品，为普通客户提供便捷化理财渠道，为高净值客户提供个性化理财和集留学、移民、投资为一体的高端财富解决方案。

三是通过与各地专业市场系统对接，搭建覆盖销售、采购、融资等服务的电子商务服务平台。

四是做强移动金融产品。

构建覆盖各类移动终端的移动金融产品体系，完善多层次安全认证体系，探索远程支付与进场支付协调发展，拓展线上线下实际应用场景，并利用微信、微博等实现社交营销。

城镇化及三农领域客户需求变化和创新趋势
城镇化提速带动县域融资需求快速增加，对融资灵活性和担保多样性提出更多要求。

同时，农民市民
化带来消费结构升级，消费融资需求逐渐成规模，结余资金保值增值愿望增强。

针对以上趋势和客户需求变化，产品创新的重点将集中在以下方面。

一是开展三农基础设施融资、落户项目建设贷款、农业产业链融资，县域工业园区、农业产业集群综合金融服务产品创新。

二是加紧研发推出新农村建设贷款、城镇化综合开发建设贷款、土地整理贷款、园区基础设施建设贷款等产品，丰富城镇化贷款产品体系。

同时，针对性开展农村居民汽车、旅游等提升消费品质的融资以及投资、理财、保险等保值增值型产品创新，满足农村居民日益增长和提升的金融服务需求。

三是推出电子化支付结算产品、在线金融服务方式、电视银行等低成本、高效能的创新产品，提高三农产品办理便捷性。

四是积极推动三农信贷担保方式创新，切实满足农村“四化”过程中的融资服务需求。