中之一都无法将存款取走。在本案中储户和银行都知道密码，因李某无证据证
分
明本案ATM自动柜员机取款的委托指令是银行及其工作人员窃取其密码或外泄 密码所为，也不能向法庭提供其因ATM自动柜员机交易系统不安全或管理不善
析 如
致使他人侵入系统或破解其交易密码进行涉案取款的相应证据。且储户泄露密 码的可能性亦不能排除，如果最终是储户的原因泄露了密码，却判决银行承担 赔偿责任，有失公正。 二、银行的ATM自动柜员机的质量是经过检验合格才由省分行负责在本辖区内 安装使用，并没有证据证明柜员机存在质量问题，从而导致储户存款被轻易取
14日，该市公安机关会同李某工作单位保卫部门找到李某， 了解李某的储蓄存款时告知李某牡丹灵通卡上的存款已被他 人取走。李某多次找银行协商未果，遂向法院提起诉讼，请 求判令银行赔偿损失4.3万元。
问：法院会如何判，银行是否要赔偿其损失？
一、在ATM自动柜员机上取款必须具备两个条件，一是卡，二是密码，缺少其
综上，李某要求银行承担其灵通卡的存款被他人取走的民事赔偿责任，因公安
机关亦未破案，其存款被取走与银行没有直接因果关系，李某的诉讼请求缺乏
应有的证据，不应获得法院的支持，应驳回其诉讼请求。
案例二 →
第一种观点认为，贸易公司构 成贷款诈骗罪。理由是贸易公司 以非法占有为目的，以虚构事实、 隐瞒真相的方法，骗取银行的贷 款200万元，且根据“两高” 《追诉标准》第42条规定属数额 较大，应构成贷款诈骗罪。
案例分析
——银行信贷
案例一
李某于2000年9月29日在中国工商银行某储蓄所开户，取 得牡丹灵通卡一张并开始使用。
李某于2002年3月7日上午，在储蓄所用牡丹灵通卡在柜 台取款2000元。同日该卡账户有6000元被人分4次从储蓄所 ATM机上取走。
8日，该卡账户上的存款1500元被人通过转账形式转出至 另一持卡人钟萍的账户上，此款到账后即被取出。同日又被 人分3次共取走现金4500元。同日，该卡账户还被人从储蓄 所的ATM机上以转账的方式转出存款3.1万元至一名叫朱当军 的账户上，此款到账后即被取出。
获取贷款的行为构成何罪？
首先，合同诈骗罪是指以非法占有为目的，在签订、履行合同的过程中 骗取对方当事人的财物，数额较大的行为。根据《中华人民共和国刑法》第 224条的规定，合同的诈骗方式包括：一是以虚假的单位或冒充他人名义签 订合同；二是以伪造、变造、作废的票据或其他的虚假的产权证明作担保的； 三是没有实际履行能力，以先履行小额合同或部分履行合同的方法，诱骗对 方当事人继续签订和履行合同的；四是收受对方当事人给付的货物、货款、 预付款或担保财产后逃匿的；五是以其他方法骗取资金进行违法犯罪活动的。 2001年1月21日通过的《全国法院关于审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》 指出，有下列情形之一的，认定行为人具有金融诈骗罪中的“非法占有为目 的”：四是使用骗取的资金进行违法犯罪活动的。”本案贸易公司骗取资金 后将其用于生产假冒红酒，应当认定具有金融诈骗罪中的“非法占有为目 的”。
第二种观点认为，贸易公司构 成合同诈骗罪。理由是贸易公司 以非法占有为目的，以虚构要与 制衣厂签订供货合同的事实，同 银行签订贷款合同，而贷款合同 纯属虚假，银行被骗取贷款200 万元，数额较大，符合合同诈骗 罪的构成要件，因而构成合同诈 骗罪。
某贸易公司为解决公司资金 不足困难，虚构了某制衣厂，并 与制衣厂签订供货合同，向银行 申请获得贷款资金200万元。贸 易公司得款后，即将该款用于购 置造酒设备和原料，生产红酒出 售，后因生产、销售假冒注册商 标的红酒被查处，导致银行贷款 不能归还。问：贸易公司虚构合同
违反牡丹灵通卡章程的有关规定，且章程已明确载明：凡使用密码进行的交易，
发卡机构视为持卡人所为，由储户对此行为负责，银行不承担任何责任。该条
Hale Waihona Puke 款并未加重或扩大储户的责任，双方之间的储蓄存款合同意思表示真实，合法
有效。不论取款人对密码采取了何种手段获取后提取存款，就储户未尽到注意
义务来保管自己的私人密码而言，对存款的流失负有不可推卸的直接责任。
其次，2001年1月21日通过的《全国法院关于审理金融犯罪案件工作座谈 会纪要》还指出，单位不能构成贷款诈骗罪，对于单位明显的以非法占有为 目的，利用签订、履行借款合同诈骗银行等金融机构贷款的，如果符合《中 华人民共和国刑法》第224条规定的标注，按合同诈骗罪定罪处罚。 最 后，贸易公司以非法占有为目的，以虚构要与制衣厂签订定供货合同的事实， 同银行签订贷款合同，此处将贷款诈骗行为按合同诈骗罪论处，不是因为贸 易公司与虚构的制衣厂签定供货合同，而是因为其与银行签订了虚假的贷款 合同，银行被骗取贷款。
综上所述，贸易公司不构成贷款诈骗罪，而构成合同诈骗罪。
案例3
银行按揭是主要的购房付款方式，受楼市宏观调控的影响， 当下银行的信贷政策和放款规模均收紧，很多买房人在2009 年底提交的按揭申请，至今尚未获批下款。如无法按期付款， 买房人面临承担高额违约责任的风险。这种情况在商品房和 二手房的交易中都存在，当前这一矛盾更为突出。 《房屋 买卖合同》中对此一般会约定：买房人如以按揭支付购房款， 申请贷款的成数以银行的最终批复为准，如果因贷款申请人 自身原因（资料不齐、信用记录不良）导致银行拒绝下款， 或者实际下款成数低于申请的成数，贷款申请人需在指定期 限内配合银行完成手续或以现金补足房款。否则，卖方有权 行使合同解除权并没收定金。此种约定，从卖方保护自身利 益的角度来说无可厚非，按揭只是房款的支付方式之一，信 贷政策收紧在法律上难以认定不可抗力，购房人不能以此作 为对抗迟延付款的理由，可能承担不利的法律后果。 因此， 上述情况的最大受害者是买房人，那么如何尽量的避免这种 情况的发生呢?
下： 走。 三、在ATM自动柜员机的交易过程中，提取存款交易指令由储户下达，而储户
的密码是客户进入银行网络系统从事取款交易指令下达的身份证明，也是ATM
自动柜员机自动识别储户的依据，使用该密码取款交易所产生的后果应由储户
承担。妥善保管密码、防止密码失密是储户的基本义务和责任。李某与银行之
间签订的牡丹灵通卡申请表中承诺保证遵守灵通卡章程及有关规定。银行亦未