[键入公司名称]理财规划建议书FINANCIAL PLANNING REPORT目录目录 (1)前言 (2)1 客户基本情况 (3)1.1基本信息表 (3)1.2年现金流量表 (4)1.3资产负债表 (4)2财务分析与诊断 (5)2.1财务指标诊断 (5)2.2资产状况分析 (6)2.3 收入支出情况分析 (6)2.4 家庭保障分析 (7)2.5 投资情况分析 (7)3理财目标 (9)3.1 客户提出的理财目标 (9)3.2 对客户理财目标的建议和修改 (9)3.3 未来现金需求分析 (10)3.3.1 未来现金需求表 (10)3.3.3 未来现金需求量预估折线表 (10)4风险评估 (11)4.1客户风险承受能力和风险态度 (11)4.1.1 风险承受能力测试 (11)4.1.2 风险承受态度测试 (11)4.1.3 风险承受能力和风险承受态度分析 (12)4.2风险评估 (12)4.2.1 客户财务风险评估 (12)4.2.2 市场风险评估 (13)5理财规划方案与建议 (14)5.1 资产投资配置平衡表 (14)5.2 理财规划建议 (15)5.2.1 家庭商业保险规划 (15)5.2.2 子女教育规划 (16)5.2.3 养老规划 (18)5.2.4 投资规划 (19)6 理财规划结果分析 (20)6.1 理财规划后的家庭财务状况 (21)6.2 家庭理财目标实现情况 (22)7 经济参数与基本假设 (23)7.1 通货膨胀率 (23)7.2 收入增长率 (23)7.3 金融资产投资收益率 (23)7.4 房地产投资收益率 (23)7.5 住房抵押贷款利率 (24)8 责任申明 (25)前言王** 先生/女生：您好！首先非常感谢您对我公司的信任，让我公司有机会为您提供全面的理财规划服务。

这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、资产增值的目标。

在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您向我方提供的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差。

对于理财规划书中的建议，您可以以此为参考，但我公司不保证预期数据的完全准确性。

为了能够使您满意，我以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。

您在今后投资理财的过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。

希望此规划能助您财富稳健增长，祝您生活愉快！1 客户基本情况1.1基本信息表1.2年现金流量表1.3资产负债表说明：在对不动产进行计价时，采用的是成本价。

2财务分析与诊断2.1财务指标诊断财务指标诊断：1、从流动性比率上来看，您的家庭资产流动性非常好，紧急预备金准备充足。

但完全流动净资产过多，（银行存款300万），这是对这笔资金可能产生的投资收益的一种浪费，无形之中增加了机会成本。

应当适当减少紧急预备金的数量，保留3到6个月支出资金作为紧急预备金即可。

2、从负债比率上看，您的家庭目前没有任何负债，此方面财务指标非常健康。

3、从偿付比率上看，您的家庭偿债能力较强。

4、从财务自由度上看，您的财务自由度为零，一旦工资收入减少或失去工资收入，家庭财务状况将遭受重大影响。

应当适当增加投资比例，考虑一些收益稳健的理财产品，如分红险和基金。

2.2资产状况分析从资产负债表可以看出：该家庭资产包括银行存款、不动产（房产、汽车）和股票，负责为0。

家庭净资产为14300000元。

从资产情况来看，该家庭属于收入较高的中产阶级家庭，就目前的您的家庭不动产总价值为1030万元，占了您家庭总资产1430万元中的72.03%，不动产比例过高，同样增加了很大的机会成本。

为了能创造出更多的现金流，可以考虑进行房产盘活，最大限度地给自己的资产带来更多的现金价值。

2.3 收入支出情况分析年现金流量表简化分析：从收入情况来看，您和您的太太收入水平较高，生活水平也属于较高水平。

但收入来源除工资外没有其他来源，存在一定的风险。

可以考虑适当增加一些投资项目，以扩大收入来源。

从支出情况来看，目前您的家庭支出为每年30万元，平均每月支出2.5万，通过与您的交流我们了解到您对生活水平要求较高，根据您的资产情况，保持这一支出水平是可以的。

从各支出大类占比来看，您的家庭支出分配是比较合理的。

您目前每年的现金结余为200000，占总收入的40%，结余较多，因此适当增加投资比例不会给您造成财务上的负担。

考虑到您的孩子只有一岁，未来高标准的教育费用以及为其购置房屋、结婚都会增加一笔很大的支出，应当提早做好规划。

2.4 家庭保障分析从目前您的家庭保障情况来看，仅有社保，无任何商业保险，这极大增加了您的家庭财务风险。

购买保险是提高您的家庭生活质量的重要部分，让您的家庭可以不惧意外事故，减轻家庭负担，减少您家庭的后顾之忧。

因此，需增加一些投保的险种，如意外险和重疾险，并适当增加分红险以加大您的财务保障力度，同时获得一些投资收益。

2.5 投资情况分析您目前的家庭金融资产设计银行定期存款和股票，投资方式还比较单一，投资收益很少。

股票投资占总资产的7.0%，比例尚且合理。

据您的阐述，股票投资未能产生收益，而且您购买的100万股票都是同一支，目前被套牢。

因此，您可以考虑在股票解套以后分散投资，例如将一部分资金用来购买另一支股票，或者增加一些风险相对较小的债券型股票、基金型股票等。

另外，应当根据您的实际需求适当增加其他投资项目，如基金、债券等等，优化您的投资结构。

3理财目标3.1 客户提出的理财目标根据您提供的信息，我们整理出您想实现的家庭理财目标，罗列如下：1、每五年更换新车，下次换车时间为2019年，预计花费50万；2、儿子28岁时为其买房，预计花费1000万；3、儿子基础教育要求省一级学校，读研究生时去美国留学；4、夫妻二人退休养老计划；5、70岁之前去国内外各地旅行；6、保险筹备；7、儿子结婚费用筹备；8、投资新的理财产品。

3.2 对客户理财目标的建议和修改从您提出的家庭理财目标中，我们大致知道了您的要求。

同时，根据您的家庭实际的财务状况，为了更好地实现您的家庭理财目标，我们略作了调整，相信只要科学规划，这些目标是完全能实现的。

现根据这些目标的重要性，重新罗列如下（越靠前的越重要）：1、家庭商业保险规划（意外险、重疾险）；2、儿子教育资金规划：国内完成幼儿园到大学基础教育（省一级学校），国外留学（研究生）；3、夫妻二人退休养老计划；4、投资新的理财产品。

5、儿子住房及结婚资金筹备；6、每5年更换新车，预计花费50万起；7、70岁之前去国内外各地旅行费用筹备。

3.3 未来现金需求分析3.3.1 未来现金需求表年份1 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 （第N年）家庭生活支30 42 57 72 87 102 117 120 125 120 120出购置汽车50 60 70 80 90 100购置房产1000教育支出320不可预计1000支出合计108293.3.3 未来现金需求量预估折线表4风险评估4.1客户风险承受能力和风险态度4.1.1 风险承受能力测试指标A：= 75 - 您的年龄 =（ 45 ）指标B：风险承受能力测试：备注：对应前面符合自身情况的选项在得分栏里写出相应的分数4.1.2 风险承受态度测试指标C：可容忍亏损度可容忍亏损度测试（在可以容忍亏损百分比对应的分数选择栏打勾）指标D：风险承受态度风险承受态度测试：（在得分栏填写符合自身情况的对应分数）4.1.3 风险承受能力和风险承受态度分析风险承受能力为45+28=73，属于中高承受力。

风险承受态度为6+26=32，属于中低承受态度。

从承受能力和承受态度上来看，您的年龄和收入情况使得您目前的风险承受力较高，但您个人对风险的承受态度不太积极，希望投资的产品不要有太大的风险，同时希望在中低风险的情况下能够获得稳健的收益。

综合您的实际情况，我们认为您比较适合稳健型的投资，在您目前的资产情况和风险态度没有较大变动的情况下，主要投资方向为收益稳健的债券、基金，并配置一定的增值型保险。

4.2风险评估4.2.1 客户财务风险评估根据以上数据分析，您的家庭财务风险有以下几点：一、在除去30万元的基本年度开支后还结余20万元，结余比率为40%，但扣除不可预知开销，就中产阶级家庭来说，每年的年净余额并不乐观。

二、家庭的现金和活期存款过多，占到了总资产的20.98%，存在着很大的贬值风险。

三、不动产（房产和汽车）占家庭净资产的98.75%，比例过高，严重影响了家庭资产的流动性，也不利于资产增值；同时一旦市场出现波动，家庭资产将遭受非常严重的损失。

四、投资性的金融资产只占到家庭总资产的很小一部分，比例仅为7.0%，且投资方式单一（只有股票，而且仅一支），这将直接影响到家庭净资产的增长速度，且风险较高。

五、欠缺适宜的保险保障，整体抗风险能力低。

您的家庭目前只有社保，无任何商业保险，这大大增加了您家庭的财务风险。

六、家庭收入结构不合理，目前您家庭的收入来源仅为您自己的工资收入，太太为家庭主妇，一旦您的收入出现问题整个家庭将面临巨大的财务风险。

七、儿子的出国留学费用和住房、结婚费用仍需筹划。

就您目前的资产情况来看，如果您一直保持现状的理财方式，未来将很难满足儿子不断增长的高等教育和住房、结婚费用要求。

4.2.2 市场风险评估一、以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。

二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。

目前的支出方案预估是基于整个家庭50年内没有人出现任何意外或需要较大开支的严重疾病或其他需要大量资金的情况，因此在总支出中加上了1000万不可预计支出。

三、儿子的教育目前仅仅只是估算了正常的费用，如果涉及择校费等额外的支出，可能会对理财方案产生一定的影响。

本方案兼顾了家庭钱财的安全性和流动性。

对王先生家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置。

所以本方案是可行的，且具有较强的可操作性。

5理财规划方案与建议5.1 资产投资配置平衡表5.2 理财规划建议5.2.1 家庭商业保险规划表5-1 保险需求分析表（25年）根据以上分析表可以看出，您的家庭寿险缺口为550.5882万，结合您的家庭情况，我们建议您对商业保险作如下配置：第一，每个家庭成员一份保额为100万的重疾险，共三份，每年保费共5万元（王先生和王太太每年保费均为约2万元，孩子约1万元），缴费期25年；第一，每个家庭成员一份意外险，其中王先生和王太太保额为100万元，孩子的保额为50万元。