综合作业学院：江汉大学继续教育学院班级：2009级电子商务3班姓名：肖金芳完成日期：2012年12月10日题目：我国电子支付的现状及应用问题研究摘要：随着银行体制在社会经济中作用的根本性转变，中国现代化支付系统建设作为中国金融改革的深入和继续，受到高度重视。

关键词：电子支付；发展现状；应用目录引言 (1)一.电子支付的概念以及特点................................................................................(一)电子支付的概念......................................................(二)电子支付的特点....................................................(三)电子支付的分类............................二.我国电子支付存在的问题.................................................(一)政策风险....................................................(二)用户为安全担忧..............................................（三）电子支付相关知识宣传不到位.....................................（四）营销趋同................................................（五）支付环境不完善............................................三.我国电子支付的改革政策............................................(一)完善政策法规................................................................(二)改革银行卡经营体制...................................................................(三)改善银行卡受理环境与利益机制..............................................................(四)加强风险管理体系....................................................................................(五)加强与国际接轨.........................................................................(六)加强电子支付宣传力度..................................................(七)对于支付模式的创新.................................................引言：网络越来越多的人成为人民生活的一部分，更是成为政府、企业、银行、个人进行宣传、展示、政群沟通以及企业与客户之间交流、交易的平台，这是时代发展的一个必然。

虽经过十多年的发展，但我国电子支付的发展受限于信用认证、技术、设备以及立法的保障等问题，另外还存在区域发展不平衡的特点，面对互联网越来越多的深入实际生活和工作中，如果加强网络的安全认证，提高技术手段和设备的更新是摆在我们面前的课题，互联网还在不断的发展，从另外一个角度来说，电子支付的方式方法也要紧跟发展的步伐，加强网络的监控，针对存在的电子支付漏洞，进行有效地改善，这样才能促使电子支付的最大利用，满足社会经济发展的需要，另外作为电子商务和电子政府的重要组成，电子支付在立法上还要进一步加以完善，为互联网上的支付提供有力的法律保障。

基于此，本文深入浅出的论述了我国电子支付的发展现状及应用问题，从电子支付的概念切入，到电子支付的发展现状进行了充分的阐述，最后对应用问题提出了自己的建议。

一．电子支付的概念以及特点（一）电子支付的概念：指整个支付业务全面实现电子化、数字化。

概念：电子商务也叫做电子商务中的支付系统电子化所谓电子支付指的就是进行电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构使用安全的、数字化的支付手段通过网络向另一方进行货币支付或资金流转。

（二）电子商务的特点：1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。

2.电子支付的工作环境主要是基于一个开放系统平台及因特网之中的。

3.电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Exernnet电子支付对软、硬设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。

4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，可以在很短的时间内完成整个支付过程，而且支付费用十分少，仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

（三）电子支付的分类:电子支付的支付的方式可分为智能卡、电子现金和电子支票三大类。

二．我国电子支付存在的问题（一）政策风险网上支付作为近几年发展起来的新兴产业，相关政策的出台明显落后于市场的发展。

而由于没有针对性的政策指导，政策成为企业进入的最大风险，也影响了投资基金的进入。

在网上支付的部分领域，相关真个还处于空白阶段。

（二）用户为安全担忧网上支付作为一种新兴的支付方式在一开始即受到各方的普遍关注，特别是对于普通用户。

安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。

根据iResearch 2006年度电子支付报告书显示，66.1％的用户将交易不安全例为第一原因。

网上支付的安全问题大多数情况下并不是由于技术的缺陷，而是由于用户不规范使用引起的。

而用户的规范操作、媒体的客观报道和正确引导必将很大程度上消除用户的安全顾虑和增加交易行为。

（三）电子支付相关知识宣传不到位目前很多消费者在使用网络银行时会出现一些基本的操作错误，却非基本的尝试，导致了目前很多网络银行案件的发生。

（四）营销趋同网络营销和电子支付犹如支撑电子商务的左右臂，网络营销利用因特网起到了传统营销的目的。

通过网络这个平台，将商品展示给顾客，随着网民人数的增加，这种营销模式因足不出户、方便快捷越来越受到消费者的青睐，电子支付是完成电子商务交易的关键环节，通过电子支付在一定程度上真正完成一次电子商务过程。

目前由于很多公司看到了电子支付的利润，因而纷纷进入这个行业，大大小小的网络营销公司如雨后春笋般发展起来，但是由于各商家没有进行详细的市场细分，是营销方式趋同，没有体现出差异性的特点，因此，阻碍了电子支付的发展。

（五）电子支付环境不完善虽然现在一些银行已经开始进行在线支付、开办网上银行业务方面的试点工作，但是在信用制度不完善的情况下，仅靠银行时很难解决的。

继各大商业银行推出网上支付后，由中国人民银行牵头建设的电子商务金融认证（CA）中心也即将出笼，相关的电子商务法律法规也在加强研究而和定制过程中。

在网上交易之后的配送方面，大多是邮局完成递送，环节多，速度慢。

三．我国电子支付的改革对策（一）完善政策法规完善的发了吧法规是业务发展的基石，对于业务发展具有重要的规范、引导和保障作用。

最近，刚刚颁布实施《电子签名法》，确认了电子签名的法律效力。

但规范电子支付的法规制度还应包括《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《银行业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等。

（二）改革银行卡经营体制尽管银行卡业务在经营体制方面较以往有了明显改进，但在竞争日益激烈的市场环境中，银行卡产业运作模式需要深化改革。

银行卡业务部门的独立经营、自主核算、利润考核，内控机制等各方面需要更多的经营自主权。

对于信用卡公司而言，由于其业务运作模式不同于传统的借记卡业务，更需要有独立的经营体制以促进其产业快速发展。

（三）改善银行卡受理环境与利益机制银行卡作为新型电子支付工具，它被广泛接受和应用的前提是具有良好的受理环境。

但长期以来，银行卡产业一直倾向于发卡业务，与规模庞大的发卡量相比，银行卡交易规模偏小。

受理市场建设严重滞后，这已成为制约银行卡产业发展的突出因素。

（四）加强风险管理体系系统管理与支付方式的安全性一直是电子支付发展的重要因素，也是影响电子支付能否为社会公众接受的重要因素。

今年来，银行卡欺诈风险逐年增加。

威胁到了电子支付的安全。

迅速发展中的中国银行卡、网上支付、移动支付等电子支付形式也相继出现了大量的风险事件，以短信、电子邮件等方式窃取用户资料进行银行卡欺诈屡见不鲜。

因此，借鉴国外电子支付的安全管理经验和教训，加强风险管理制度和技术手段建议，建立跨国区域性的风险管理的协调机制，已是迫在眉睫。

（五）加强与国际接轨电子支付是世界经济全球化和科技发展的必然产物，其发展势头不可阻挡。

面对世界经济和贸易发展过程中出现的新问题，我们不能一味采取消极观望的放手态度。

而应认真研究我国发展电子支付的对策，积极提出对我国有利的“游戏规则”。

我们应该从提高我国电子支付国际竞争力的需要出发，尽早做好技术和立法方面的工作，利用国内已有的优势，与国际接轨，并带动其他产业的发展。

并注重电子支付的普及率。

（六）加强电子支付宣传力度我国近几年的电子支付发展速度虽然比较快，但是存在着发展不均衡的问题，例如同样是客运车票，机票就实行了电子支付而火车票和汽车票却没有推行，当然其中有很多因素制约着电子支付的普及。

推动电子商务在主观和客观上都困难很多，齐头并进并不容易也不显示，所以我们在具体实施上应该分步骤进行。

首先，在一些管理和经营的特点比较适合电子商务发挥长处的领域中宣传并推行电子桑无，其次，对那些经济比较发达、信息化程度相对较高的地区，特别是一些有条件的沿海省市，以及内地的少数省会城市和中心城市，迎鼓励他们不失时机地发展各种方式的电子支付。

（七）对于支付模式的创新在信息化社会中，产品可根据有无实物形态分为“软”产品和“硬”产品。

对于“软”产品，可以通过互联网在线传输到消费者手中，如电子出版物、软件等信息产品。

单对于“硬”产品，却不能在线传输，其一般建有两大系统：物流系统作业流程布置。

政府要为推动支付模式创新起到积极作用。

可以从下面几个方面着手：与国家改革课题相联系的阶段性推动；构筑业务创新和信息化的联网体系。

即通过调查政府业务，革新业务程序，撤销重叠职能，简化业务程序，从而实现信息化；引入责任成果管理制。

实现提出事业实名制和成果指标，以联接事业成果和人事预算来防止重复投资；以电子政府事业培育信息技术产业的发展。