4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社 会配套措施不全。
5、汽车消费信贷服务延伸度不足。
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3.2我国汽车消费信贷特点与发展
3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展
汽车消费信贷的发展阶段： 1、无作为阶段（1998年前）—金融机构不从事汽车金融服务，汽车信贷未被 接受。
2、“井喷”阶段（1999-2003年）—汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份 制商业银行。 3、速冷阶段（2003-2004.8)—各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。
4、转换期阶段（2004.8以后)—汽车金融业开始向汽车金融服务业转换，专业 汽车信贷服务企业出现。
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3. 3 汽车消费信贷的主要方式
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第一大汽车生产消费国背后的奇迹
• 2009年中国汽车产销量均居世界第一，汽车保有量也进 入了大国行列，这意味着未来中国的汽车后产业有非常大 的发展空间。不过，中国虽成为产销大国，但还不是产业 强国。
• 根据统计，在2009年销售的近900万辆乘用车中，自主品 牌仅占比44%。合资企业生产的外国品牌占比近56%。而 在利润最高的中高端轿车领域，仍是跨国汽车公司的天下。 另外汽车大规模出口是汽车强国的重要标志，德国、日本 等汽车产量的40%以上用于出口，而中国国产汽车市场主 要在国内，出口比例去年只有5%。自主品牌如何发展和 如何走出国门，正成为中国汽车产业发展到更高水平的关 键所在。
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3.2我国汽车消费信贷的特点与发展
3.2.2我国汽车消费发展趋势 1、中小城市将成为私车发展最快的地区
①政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有 量起到控制作用。
②经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私 车市场。
2、二次购车成为主体消费群体。 3、汽车后市场成为重头戏。
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2020/11/23
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一、信贷的涵义与特征
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1.信贷的涵义
信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。 从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货币代价的一种债权债 务关系。
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• 自主品牌NO.4 上海汽车 • 自主品牌NO.5 奇瑞汽车 • 自主品牌NO.6 比亚迪汽车 • 自主品牌NO.7 长城汽车 • 自主品牌NO.8 华晨汽车
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3.2我国汽车消费信贷特点及发展
3.2.1我国汽车消费特点
1、消费主体由公车消费向私车消费转变。(改革开放 前:“吃了吗?”改革30年后：“买房买车了吗？”)
2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30 在兰州交付给客户。
东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需 20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首付 1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。
一专：专业的金融服务团队，专业的金融贷款流程，专业的 贴身服务，为您提供一站式的金融信贷服务。
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2、信贷的特征
信贷是一种借贷行为: 当事人之间形成的债权债务关系
信贷具有偿还性: 指借款人要按约定借款期限、借款数额
偿还贷款。 信贷具有增值性:
借款人在偿贷款时要按约定的利率支付 利息，连同贷款本金同时归还贷款人。
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二、消费信贷的涵义与特征
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3.3汽车消费信贷的主要方式
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3.3.1美国汽车消费信贷方式:直接融资 间接融资
州政府汽车管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
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3.3汽车消费信贷基本概念
3.3.2日本汽车消费信贷方式
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经销方
用户（分期付款）
二快：快速受理，快速决策，让您畅意购车、舒心贷款。 三低：低门槛，低利率，低费用。客户贷款门槛低，首付 最低只需20%;利率在基准利率的基础上下浮10%;费用在当地 具有竞争力。
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3.1汽车消费信贷基本概念
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汽车消费信贷业务：
1、早期：汽车分期付款（没有银行介入），有汽车生产 厂家和经销商联手操作，目的是扩大自己品牌销售。 2、2003年后：多元化、专业化、银行与非银行金融公司
3.3.1 美国汽车消费信贷方式
直接融资
——由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质 的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用取得的贷 款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银 行金融机构或非银行金融机构的贷款。
间接融资
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
2．消费贷款通过购买力的提前实现来平衡 和调节消费 。
3．消费贷款能调节社会总供给与总需求的 矛盾。
4．抑制“高利贷”的活动范围。
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三、消费信贷的种类
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1、消费信贷的分类 按消费信贷的用途分类：
①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
贷卡及其他周转限额贷款)； ②分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清； ③一次还清贷款。
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2、我国消费信贷的主要种类 个人住房贷款：
对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的 贷款 。 担保贷款 ：
包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在 消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。 分期付款 ：分期偿还本金和利息的贷款。
一、我国汽车消费信贷的两种 主要模式
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1、直客模式
“直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。
汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者 买车后所需要的一切服务。
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• 如果用房地产和汽车来比较，汽车的“蛋糕”显然更大。 很简单，房地产是高度的资源前端型行业，当你买了一套 房，基本上对这套房子的付出，就剩下每年向物业缴纳的 物管费了。但汽车则不然，买了车，消费才刚刚开始：每 年的保险、维修、养护、加油……
1、消费信贷的涵义
消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。
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2.消费信贷的特征 利率水平高 成本费用高 违约风险大 利率敏感性低 规模变动呈周期性
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三、消费信贷的作用
1．消费贷款是调节生产与消费的有力杠 杆。
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医 疗贷款等）。
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按消费信贷提供者分类：
①商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消 费者提供的信贷)；
②银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他 金融机构提供的信贷）。
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按贷款和还款方式分类： ①循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信
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自主品牌NO.2 东风汽车
• 东风汽车公司始建于1969年， 是中国汽车行业骨干企业之一。 经过40年的发展，公司已经构 建起行业领先的产品研发能力、 生产制造能力与市场营销能力， 东风品牌早已家喻户晓。近年 以来，在科学发展观的指引下， 公司的经营规模和经营质量快 速提升，公司也相应确立了建 设“永续发展的百年东风，面 向世界的国际化东风，在开放 中自主发展的东风”的发展愿 景！
1、贷款对象分散，出险率高（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）
2、资金来源多元化（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金
融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金 融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）
3、资信调查和审查困难，信用风险较大。
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• 中国汽车工业协会副秘书长顾翔华 :消贷是 支撑汽车工业发展的巨大力量;
• 国家信息中心信息资源开发部主任徐长明 : 汽车消费与汽车信贷紧密联系；
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“未来我们的汽车消费观念会有哪些变化？ 这些变化是随着购车人群的变化而变化的。现在 ‘80后’买车占整个买车人的比例大概是28%， 三年之后大概是41%，五年之后是50%，十年之 后是70%，‘80后’买车基本上靠贷款，随着这 批人渐渐成为购车主力，贷款买车的人群也会随 之扩大。汽车消费的信贷市场潜力巨大。”国家 信息中心资源开发部主任、高级经济师徐长明日 前在一次关于《2010年汽车市场分析与预测》的 主题发言中做上述表示。
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3.1汽车消费信贷基本概念
汽车消费信贷服务
汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保
货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
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例 东风风神汽车消费信贷启动