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• （二）人寿保险的分类 • 1.传统人寿保险——（2）生死两全寿险 • 既提供死亡保障，又提供生存保障的一种
保险。 • 死亡给付对象是受益人，生存给付对象是
被保险人。
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• （二）人寿保险的分类 • 1.传统人寿保险——（3）终身寿险
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• （二）人寿保险的分类 • 2.创新型人寿保险——（1）万能寿险
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• 【案例分析】
• 当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给 死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一 种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的 死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。
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07.06.2020.来自07.06.2020虽然政府和社会提供了援助，但还远远不够。由于资
金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难
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安全乡农户曾向平安保险公司投保：1998年4月 ，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保 险，每户缴费7.5元，保额为2500元。
1998年12月8日，平安保险公司一次性给付安全 乡6549户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币 380万元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家 园的灾民来说，无疑是雪中送炭。
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二、年金保险
• （一）年金保险的概念 • 在被保险人生存期间，保险人按照合同约
定的金额、方式，在约定的时间内开始有 规则地、定期地向被保险人给付保险金的 保险。 • 以被保险人的生存为给付条件的人寿保险 。
• 年金保险多用于养老，又叫养老年金保险
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（二）年金保险的分类
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第一节 分析客户保险需求
•第一单元 保险在家庭理财规划中的功能 一、风险保障 二、储蓄功能 三、资产保护功能 四、融通资金功能 五、避税功能 六、规避通货膨胀及利率风险功能
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第二章 保险规划
曹亮艳
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保险与储蓄
• 【情况介绍】
• 在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程 度存在差别。一个调查表明，被调查者的 家庭收入中，有30%用于购买金融产品，而 在这些金融产品中，银行储蓄占50%，保险 占18%，股票也占18%。这说明，银行储蓄 在我国国民心目当中还占有很重要的地位 ，保险等金融产品的重要性还没有被国民 所完全认识。
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• 【分析】
• “把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没 有这么方便。” 这是很多中国人对保险的看法。
• 从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备 ，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险， 是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而保险则能把风 险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预期收益 上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保 险后得到的“收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事故 是否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风 险的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只 要缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。
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• 【启示】
• 保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本 质的区别，并不能作简单的类比。并且， 单纯从风险保障的角度来看，保险的保障 程度显然比银行储蓄要高。
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案例一：保险的基本职能与作用
• 【案情介绍】
1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了 建国以来最大的灾难。
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案例三：风险与保险
• 【案情介绍】
• 一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧 。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付 储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家 属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿 和给付。 而其他不幸者因为没买过任何保险，只 能得到有关部门有限的抚恤金。
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案例二:风险管理的重要性
• 【案情介绍】
• 2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生 重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其 支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是2002年 国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。
• 【案例分析】
• 企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立 的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于 不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意 外事故所带来的风险考验。企业财产保险以保险 所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等 职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能 迅速恢复生产。
从6月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下， 该县400公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。7月24 日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，10 余万百姓被赶上大堤。直到9月中旬，洪水才缓慢退去 ，灾民们回到家园，眼前的景象如同经历了一场战争 ，田野失去了绿色，房屋倒塌了百分之六十，其中， 安全乡6657户农户中的6549户的财产都受到了不同程度 的损害，重建家园的工作相当艰难。
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• （二）人寿保险的分类 • 2.创新型人寿保险——（2）变额万能寿险
• 遵循万能寿险的保费缴纳方式 • 变额万能寿险的资产保存在一个或几个分
离的账户中，互相转账不需要手续费、税 金。
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• （二）人寿保险的分类 • 2.创新型人寿保险——（3）分红保险
分红保险的红利，来源于： • 死差益 • 利差益 • 费差益
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第二单元 人身险产品介绍
一、人寿保险 二、年金保险 三、健康保险 四、意外伤害保险
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一、人寿保险
• （一）人寿保险的概念 • 人寿保险以人的寿命为保险标的，以人的
生存或死亡为保险事件； • 当发生保险事件时，保险人履行给付保险
金责任的一种人身保险。
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• （二）人寿保险的分类 • 1.传统人寿保险——（1）定期寿险