退休养老规划
中国注册理财规划师协会 培训师 李春玉
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李春玉同志简历
1979~1982 哈理工大学
企业管理专业学习
并荣获管理学 学士；
1982~2000 在哈尔滨电站研究所工作，
任工程师、高级工程师；
1994~
加入中国民主建国会；
2000~
在平安保险公司工作。
任产品和保险代理人讲师
2006~
获理财规划师资格证书
经过三个阶段：幻想阶段、试验阶段（童年-
-高中毕业）、现实阶段（青少年中期—青年
时期）。
现实阶段又分为三个阶段：探索阶段、
具体化阶段和实施阶段。.
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职业规划的基本知识
分析需求
2、职业规划的理论回顾
（2）Super理论：
该理论强调了个人世间职业选择有六个
阶段：
（1）具体化阶段：14—18岁；
（2）明细化阶段：18—21岁；
业定位、寻找工作、职业成长、更换工作和最 终的退休。
理财规划师关注的是客户财富的增减和 现金流的出入，不可避免地要涉及客户的职业 及发展问题。
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职业规划的基本知识
分析需求
2、职业规划的理论回顾
（1）GGAH理论：
影响职业选择的四个因素：真实需要、
教育因素、情感因素、个人价值。
它假设职业选择是一个发展的过程，要
霍伦理论建立在四种假设之上：
①人可以被归类为：现实型、钻研型、艺
术型、社会型、冒险型和传统型；②同时也存
在着六种相对应的环境；③人们寻找着能锻炼
自己的环境，表现他们的观点，并承担相应的
角色；④个性和环境决定. 行为。
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职业规划的基本知识
分析需求
2、职业规划的理论回顾 （4）兰特、布朗和Hackett社会认识职业
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制定方案
建立退休养老规划的原则
1、及早规划原则。 2、弹性化原则。 3、退休基金使用的收益化原则。在稳健
的前提下寻求收益的最大化。 4、保证给付的资金满足基本支出，回报
较高的其他投资满足生活品质支出的原则。 5、谨慎性原则。多估计些支出，少估计
些收入，使退休后的生活有更多的财务资源。
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调整退休养老规划
（1）个人；收集有关个人的全部信息；
（2）选择；
（3）匹配；
（4）行动。
只有科学的选择职业选择才能保证你的
选择是最适合的。
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分析需求
职业规划的基本知识
4、职业规划和理财
理财规划师对客户的职业建议应该包括：
（1）需要（期望）；
（2）（优势/劣势/机遇/挑战）分析；
（3）分析资产负债表；
（4）使职业选择清晰化；
任中国注册理财规划师协会
首届培训师
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退休养老规划

分析需求
学习目标： 1、能够根据客户的退休养老信息，分析
客户的退休养老需求。 2、能够制定退休养老规划方案。 3、根据客户退休目标、资金需求、预期
收入和各因素的变化调整规划方案。
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职业规划的基本知识
分析需求
1、什么是职业规划？ 职业规划是涉及人一生的过程，包括职
（3）实施阶段：21—24岁；
（4）确定阶段：24—35岁；
（5）巩固阶段：35—54岁；
（6）退休准备阶段：55. 岁。
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分析需求
职业规划的基本知识
2、职业规划的理论回顾
（3）Hollandr的职业象征论：
霍伦理论是建立在人生定位这一概念基
础之上，人之所以会被某一种职业所吸引，是
因为它满足了他们的个人需求。
调整方案
例4—5，老李今年40岁，打算60岁退休， 考虑到通货膨胀，退休后每年生活费需要10 万元。老李预计可以活到85岁。老李拿出10 万元储蓄作为退休基金的启动资金，并打算每
年年末投入一笔固定的资金。在退休前采取较 为积极的投资策略，假定年回报率为9%，退 休后采取较为保守的投资策略，回报率6%。
（3）客户有资产保全的需要（准备退休
时和已经退休时）。
以上种种情况，都可以通过安养信托机
制达到资产管理、转移、控制、保全等各项现
实生活上的需要。 .
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分析需求
安养信托的基本知识
3、安养信托的四个案例 （1）退休之后投资股票的烦恼。 （2）退休后拿到一大笔钱，如何面对亲
友的借钱？ （3）“20年前的大老板，如今没饭吃。” （4）转移财产，承担有限责任，保证自
理论： 这一理论假设职业选择被个人发展的信
念所影响。并通过以下四个渠道进行改变：个 人成就、替代学习、社会同化、生理状态和反 应。
它所着重研究的是个人效力、结果、预 期和个人目标对个人职业选择的影响。
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职业规划的基本知识
分析需求
3、进行职业规划的过程
职业选择是职业规划中最为重要的阶段，
主要包括以下四个步骤：
指定的受益人领取本金或孳息，信托期满再由
受托人将剩余的信托财产交付受益人的一种信
托行为。
信托财产主要投向基金、存款、股票等
金融工具。
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分析需求
安养信托的基本知识
2、客户为什么需要安养信托？
这是因为客户有资产管理和资产保全的
需要。
（1）客户对管理财产有三“不”：不能、
不愿、不擅长；
（2）客户有转移资产的需要；
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制定方案
退休养老规划的工作程序
2、确定客户退休后的资金需求，找出差 距并制定详细的退休养老规划 。
通常，理财规划师可以利用提高储蓄的 比例、延长工作年限并推迟退休、进行更高投 资收益率的投资、减少退休后的花费和参加额 外的商业保险等方式来实现退休养老计划的进 一步修改。
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制定方案
影响退休养老规划的客观因素
1、退休时间。男性60岁，女性55岁。
2、性别差异。妇女的平均寿命比男人长7
年，需要更多的现金来应付这多出来的几年时
间。
3、人口结构。我国60岁以上人口已占全世
界的1/5，中国已成为老龄化速度最快、老年
人口最多的国家。
4、经济运行周期。中国经济很有可能在今
后一个时期从高速增长过渡到平稳增长。
5、利率及通货膨胀的长期趋势。
己和家人以后的生活保障。
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制定方案
退休养老规划的工作程序
1、预测退休收入 客户的退休收入包括社会保障、企业年
金、商业保险、投资收益和兼职收入等。 对客户退休收入的预测，主要是基于客
户当前的退休养老规划。 由于退休养老规划往往涉及较长的时期，
不确定因素很多，因此，理财规划师在预测收 入时不应过分强调准确，而应充分利用专业知 识加以判断。
（5）阻碍；（6）制定提升计划；
（7）寻求帮助；（8）寻求提升；
（9）区分人生不同时期、不同性别、不
同种族的差异。
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分析需求
安养信托的基本知识
1、安养信托的含义
安养信托是指由委托人与受托人签订信
托契约，将信托资金一次交付给受托人，由受
托人依照委托人的指示，挑选适当的金融产品
为投资组合，于约定的信托期间内，由委托人