人生三阶段
王先生，那保险对于我们的人生各个阶段到底能够解决什么样的家庭责任呢？
通常我们把人生分为三个阶段：
1、0到30岁，是我们人生的“成长期”，
这个阶段我们要靠父母供养。

2、30岁到60岁，这是人生的“重大责
任期”。

因为这个阶段我们上有老、下
有小，对吧？
3、当然，我们都希望60岁的时候能够
顺利退休，这个阶段我们称之为“退休期”。

（其实人生的每个阶段所承担的家庭责任是不一样的。

随着生活压力的越来越大、疾病年轻化等等因素，意外还有疾病会让有些家庭责任没办法完成。

这是我要
跟王先生您探讨的问题，在探讨这个问题之前，我想跟王先生您分享一组权威
机构的发布统计数据。

请您看到这里。

）
接下来，我们假设有100个30岁的人，我想请您猜一下，有多少人可以顺
顺利利地走到60岁？您可能会说不知道，也可能会随便说出一个答案。

正确答案是：84人，这个数据是《国际性的专业再保险机构》提供的权威数据，是有科学依据的。

实际上因为疾病、意外的高发，大概只有84个人能活到60岁。

那您看，这中间就代表少了16个人，而这16人是这样的：
30岁到40岁少2个；
40岁到50岁少4个；
50岁到60岁少10个，
所以从30岁至100岁
就少了16人
接下来，这84个人又可以分成2组数
字，分别是48和36。

这48个人人生的前半部分很拼命，劳累了一辈子，身体
不太好，亚健康。

这部分人陆陆续续能活到70岁左右。

另外这36个人是比较
幸运的，可以平平安安安享晚年，可以活到80岁甚至90岁。

其实这就是为什
么我们说人的平均寿命有80岁的原因。

那我想请教一下王先生，这里有三个数字，16、48、36，所有人都一定是这三
个数字里边其中一个，您希望您是哪个数字呢？但是到底属于哪一个数字，这
是不由我们自己决定的，这是老天爷决定的，这就是风险。

接下来，我想请王先生思考一下，这三组人群，一旦风险发生在他们身上，他们的家庭将会产生什么家庭财务担忧呢？首先，这16个人一旦离开，他
们的家人还要继续生活对吧？家人依然会有生活费的支出，小孩也还要上学，有教育费的支出，老人也还要养老，还需要养老的一笔钱，还有房贷、车贷等等。

接下来这48个人他们因为身体不太好，优先要考虑一笔医疗费用的支出。

其次，也需要养老的费用。

最后，这36个人，他们的晚年同样有担忧的问题，晚年比较长，所以有可能人生前半段赚的钱不够花，没法保证生活品质，对吧？其次，随着年龄越来越大，也会有一笔医疗的费用。

不管在哪个数据中，这些费用您估计要花多少钱？肯定是一大笔，具体多少谁也不知道？
那如果从你的立场来看，一个家庭有这么大一笔要支出的话，你希望自己掏钱还是由别人为你掏钱？谁会为你掏这个钱？... 这就是保险，
那保险对于我们人生的各个阶段到底能解决您什么担忧呢？
其实，保险的功能有这么几个，请您看一下。

第一，保险能够转移您家庭的重大财务责任（展开解释）。

第二，说到保险，很多人的不喜欢，但谈到钱，肯定不会有人拒绝对吧？其实保险就是特定时刻的一笔大钱（展开解释）。

第三，保险就是有事应急，没事养老（展开解释）。

（根据客户类型补充：锁定财务目标、防止资金挪用、强制储蓄、避税避债、资产保全与传承……）
总结这就是我今天来的目的，因为我们中国平安有多年的经验，为无数的家庭提供家庭保障，对人生的重大问题也有比较深入的研究，所以，今天我想请王先生以一家之主的身份，或者是一个父亲的立场考虑一下，未来我们的家庭都有哪些重大家庭责任（思考以下保障的必要性）
四、计算寿险缺口（王先生，35岁）您的基本信息
*退休前生活支出
①“您的家庭现在每月的基本生活支出大概多少钱？主要是吃、穿、住、用、行等这些家庭基本
费用支出” ---4000元
②“您现在35岁，假定60岁退休，也就是说还需要你照顾整个家庭25年，那么25年合计的基
本支出就应该是：4000元*12个月*25年= 160万，对吧?” ---是的。

③“你孩子现在几岁了？” ---6岁，
“您预估平均下来每年的教育费用支出大约是多少呢？” ---2
万左右
④“那
16年总的教育费用就是32万（22岁-6年）*2
万。

你父母退休后虽然还有收入，但每年
⑤还是要孝敬一点，假定两家每年10000元，25年的费用应该是25
万”（1万*25年）⑤
“还有没有其他的支出呢?”——没有。

⑥“那么这三项相加后，就可以计算出你退休前生活支出共计为230万
（160万+32万+25万）”
*负债 35万 *已有保障 18万
⑦“再来看看您的负债情况。

目前您的房子是否有房贷？”--有20万
“车贷呢？” ----10万
“还有没有其他借款?” ---5万
⑧“你有买过什么寿险吗？” ---10万
“那有买过什么重疾险吗？” ---8万
⑨“我们来计算一下你的寿险保障缺口。

根据公式应该是生活支出230万，加上负债35万，乘以你的收入
占比，再减去已有寿险保障。

不知道你的收入在家庭总收入中占比多少？那粗略计算得出你目前的保障缺口就是233万了。

”
计算寿险缺口（非单一经济支柱）
*保障缺口
⑩“也就是说假如你现在补足99万的寿险保障，加上你另一半应有的寿险保障，未来某一天万一有风险发生，也能够保证20万的房贷可以还清，车贷10万和5万借款可以还清，不会给家人带来负担。

同时未来25年你的家人每年有4.8万元的生活费，父母每年有
1万元的赡养费。

孩子所需要的教育费用32万元也不受任何影响，确保孩子顺利完成大学学业。

”
（单一经济支柱）
*保障缺口
“也就是说假如你现在补足177万的寿险保障，未来某一天万一有风险发生，也能够保证35万的借款可以还清，不会给家人带来负担。

同时未来25年你的家人每年有4.8万元的生活费，父母每年有1万元的赡养费。

你的孩子所需要的教育费用16万元也不受任何影响，确保孩子顺利完成大学学业。

”
*重疾缺口
注释：重疾保障=重疾治疗费用+五年的生活开支。

重疾治疗费用：
5年的生活开支：
203050
100万以上+ 基本额度一般额度理想额度
555
（加上配偶2年收入）（自己五年收入+太太五年收入*养老缺口
选择重疾缺口
①“另外就是重大疾病方面，目前平均的重疾治疗费用是20-50万不等，甚至
还会高于50万。

那你觉得重疾保障多少合适呢？”
缺口建议：
②“按照你目前的经济状况，你每个月能拿出多少钱来呢？”---每个月600多元。

③“我不知道能否满足你的保障需求。

不过没有关系，我会给你做两份计划，一
份是根据你的保障缺口设计的，另一份是根据你能承担的保费设计的。

也给你多一个选择的方案，你看可以吗？”。