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• （五）条件性：conditional (contract) 指只有在合同所规定的条件得到满足的 情况下，当事人一方才履行自己的义务 ；反之则可不履行其义务。 • （六）附和性：contract of adhesion 即当事人的一方提出合同的主要内容， 另一方只是作出取或舍的决定，一般没 有商议变更的余地。

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四、保险合同条款的制定
保险合同条款包括：基本条款和特约条款。
1）保险合同的基本条款 ① 保险人的名称和住所 ② 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 ③ 保险标的 ④ 保险责任和责任免除 ⑤ 保险期间和保险责任开始时间 ⑥ 保险价值 ⑦ 保险金额 ⑧ 保险费及其支付办法 ⑨ 保险金赔偿或给付办法 ⑩ 违约责任和争议处理
1. 投保单 投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书 面要约。 2. 保险单 保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保 险合同的正式书面文件。 3. 暂保单 暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立 的临时保险凭证。 4. 保险凭证 保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已 经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。 2012-6-23

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保险合同的主体 1.保险合同的当事人
1)投保人(Applicant) 投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同 负有支付保险费义务的人。 投保人应具备的条件是： ①投保人须具有民事权利能力和民事行为能力 ②投保人须对保险标的具有保险利益的 投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险 费
1．保险合同主体的变更
保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移 而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保 险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。 在财产保险中，合同主体的变更以保险标的转移为基础。 人身保险合同主体的变更，不以保险标的转移为基础， 而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。
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二、保险合同的成立与生效
• • 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合 同条款达成协议。 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发 生约束力，即合同条款产生法律效力。
1．保险合同的有效
保险合同的有效是指保险合同是 由当事人双方依法订立，并受国家法 律保护。

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第三节 保险合同的订立与生效、变更
一、保险合同的订立
保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致 而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求 和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与 承诺。
1、要约 要约亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向 对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件： ① 要约须明确表示订约愿望； ② 要约须具备合同的主要内容； ③ 要约在其有效期内对约人具有约束力。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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（七）个人性：Personal contract
• 其含义是：被保险标的与保险者个人是紧 密相联的。 例： • A购买了汽车保险之后，将车转让给B。 但B的条件与A相差较大，B投保时，保险 公司很可能不接受，因此A不能将保单擅自 转让给B，此即其个人性的体现。
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• （三）机会性（aleatory contracts） 即保险合同是建立在事件可能发生，也可能不 发生的基础之上的。 若不发生损失，保险人净赚，若发生损失，则 保险人净赔。（也称射幸性） 被保险人则相反。 （四）补偿性 indemnity 所谓的补偿性即保险人对投保人所承担的义务 ，仅限于对损失部分的补偿。赔偿不能高于损 失的数额。 否则会导致道德风险。
（8） 保险费及支付办法
（9） 保险金赔偿或者给付办法 （10）违约责任和争议处理 （11）订立合同的年月日

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三、保险双方的基本权利与义务
保险双方的基本权利和义务
投保方的基本权利包括：保险金请求权和解约权； 投保方的义务包括： （1） （2） （3） 如实告之义务 交付保险费义务 保险事故发生后及时通知义务
（4）
（5）
提供有关证明和资料义务
防灾防损和施救义务
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保险方的义务：
（1）
（2） （3） （4） （5）
说明义务
及时签单义务 保密义务 赔偿或给付保险金的义务 支付其他必要特殊费用的义务
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第三章 保险合同
第一节 保险合同概述
第二节 保险合同的基本内容
第三节 保险合同的订立与效力、变更
第四节
保险合同的争议处理

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第一节 保险合同概述
一、保险合同的概念和性质
《保险法》第十条规定：
“保险合同是投保人与保险人 约定保险权利义务关系的协 议。” ¶ 保险合同的当事人是投保人 和保险人； ¶ 保险合同的内容是关于保险 的权利义务关系。
Insurance Contracts
一般认为，保险合同是投保人和保险 人双方的法律行为，构成双务有偿合 同，具体表现为： 1．保险合同为保险人和投保人之间的 合约 2．保险合同为第三人利益的涉他合同 3．保险合同为双务合同 4．保险合同为有偿合同
Contract: A contract is a legal binding agreement creating rights and duties for those who are parties to it.
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三、保险合同的变更
• 保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对 合同条款所作的修改或补充。 • 合同的变更、有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权 利、义务的变更；后者不仅包括权利、义务的变更，而且 还包括主体和客体的变更。
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2）保险合同的特约条款 ① 保证条款 ② 附加条款 ③ 协会条款
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保险合同的形式 保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同 包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之 外的其他书面协议。
《保险法》第二十二条规定：“受益人是指人身保险合同 中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人， 投保人、被保险人可以为受益人 。”受益人的成立应具 备的条件是： ① 受益人必须由被保险人或投保人指定 ② 受益人必须是享有保险金请求权的人
2）保单所有人owner/ policy owner/policy holder
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2、保险合同的无效
1）无效保险合同的概念
无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家 不予保护的保险合同。保险合同被确认无效后，始终无效。
2）无效保险合同的种类
按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。 ① 全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继 续履行的保险合同， ② 部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部 分仍然有效。 按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。
保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。 主要知用于人寿保险合同。
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保险合同的客体
保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。投 保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具 有保险利益的保险合同无效。
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二、保险合同的特性（P38）
• （一）最大诚信：Doctrine of utmost good faith 此原则是基于保险人的利益而产生的，是 世界各国保险合同法的基本原则。 • 对于违反最大诚信原则的惩罚是，当保险 事故发生造成损失以后，保险人可以拒绝 赔偿。
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2.承诺
承诺，又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与 其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺 满足下列条件时有效： ①承诺不能附带任何条件，是无条件的； ②承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出； ③承诺须在要约的有效期内作出。 保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。 若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承 诺人，保险合同也随之成立。
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二、保险合同的主要事项
（1） 保险人的名称和住所
（2） 投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称 和住所 （3） 保险标的 （4） 保险责任和责任免除 （5） 保险期间和保险责任开始时间 （6） 保险价值 （7） 保险金额
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（二）双务性。Bilateral contract
• 合同： • （1）单务(Unilateral contract)：只对当事人一方发生权 力，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同，无偿 贷款合同。 • Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （2）双务(Bilateral contract)：当事人双方都享有权力 和承担义务的合同，一方的权力即是另一方的义务。 ※ 保险合同与一般的买卖双务合同不同，它不是一种 双方同时对等给付的合同，而一般的买卖合同则同时 对等给付。 • 保险人只在保险事故发生时方才履行赔偿或给付义务 。