n 原因分析：一直以为银行贷款的格式合同具有“霸王地位”，
实则不然，《合同法》赋予债权人的不安抗辩权其实没有体 现出来，对借款人不诚实的申贷行为和用贷上的欺诈行为没 有追责条款，仅有不能按期还款时的违约经济处罚条款。这 种貌似强大的“合同”其实留有巨大的法律漏洞，对借款人 的约束力极其有限，传统信贷管理制度下的贷款合同如同普 通借据一般，只是表明了一般意义上的债权债务关系成立， 债权悬空的危险从合同签订时就悄悄埋下了。
n 原因分析：①《贷款通则》强调不得发放信用贷款，
片面强化了第二还款来源重要性，诱导了银行审贷行为的
非审慎性；②银行在此制度安排下加剧了对押品和保证的
依赖性，忽视了作为借款人的贷款债权人的应有权利和职 责。
“三个办法一个指引”培训讲义
蓦然回首：制度不良，祸从中来
n 贷款存款化：实贷实存制度下，银行的贷款变成了借款人
“三个办法一个指引”培训讲义
四假骗贷：信息失真，防不胜防
n 虚假的商品交易骗贷 n 伪造或变造假权证骗贷 n 虚假注册企业和抽逃资本金骗贷 n 制造假按揭手续骗取个人住房消费贷款
n 原因分析：现行的信贷管理制度对虚假的申贷信 息缺乏刚性的过滤机制，不能把编造虚假申贷信 息的追责最后落到借款人身上，致使银行多次上 当受骗后欲辨无言，欲哭无泪。多年的监管经验 告诉我们：凡是骗贷者，必定要挪用贷款；挪用 贷款者，多半要给银行造成贷款风险损失。
“三个办法一个指引”培训讲义
伤股东：蚕食资本，难有回报
n 银行盈利能力下降，股东分红减少； n 被迫扣减核心资本，股东权益受损； n 加大计提风险拨备，股东信心受挫；
“三个办法一个指引”培训讲义
伤企业：惧贷惜贷，服务弱化
n 不良贷款多：收回再贷可能性就小，银行信贷 资金周转就慢，贷款能力则相对下降；
n 骗贷现象多：银企关系异化，银行对企业的信 任度下降，引发银行对企业的惧贷惜贷心理；
n 实贷转实存：企业给银行付出的贷款利息超过 银行对企业付出的存款利息，企业为此增加财 务费用，加大企业经营成本，影响企业利润；
“三个办法一个指引”培训讲义
伤社会：诚信文化，遭受摧残
n 骗贷的多 n 赖账的多 n 逃债的多 n 挪用的多
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保险拒赔：圈套已上，有苦难言
n 一保了之：银行以为有了保险公司的保险承诺就可以万
事大吉，风险全由别人买单，于是放松贷款审查和贷后管 理，即便申贷信息不真实，即便贷款被挪用也不着急。
n 因假拒赔：保险公司比银行精明，保险合同上写有“如
果商品交易合同不真实就视为欺诈，属于骗保行为”条款， 如果保险公司起诉到法院，认定为骗保，还要定性为合同 欺诈罪，保险公司胜诉后赔偿责任免除而保费照收，但银 行的收本收息愿望则化为乌有。
“三个办法一个指引”培训讲义
合同软弱：要素不全，等同借据
n 合同要素简单：仅有金额、利息、期限、借贷主体、抵押
担保等少数要素；
n 核心条款缺失：真正体现和强化借贷双方权利义务的约束
性条款缺失，没有明确借款人提供了虚假的申贷信息后怎么 办？也没有明确借款人获得贷款后挪用了贷款怎么办？借款 人欺诈银行了怎么办？
n 后果：社会信用环境遭受破坏，银企关系紧张， 金融对经济的支持和促进作用降低，极端情况下， 甚至影响银行信用和国家主权信用。
“三个办法一个指引”培训讲义
伤国家：屡次买单，消耗国库
n 中央政府：两次大规模地对国有大型商业银行进 行不良资产剥离（第二次为13939亿元），专门 成立四家资产管理公司进行不良资产处置，剥离 金额与处置收回额加剩余待处置资产金额之间的 差额巨大，将全部由中央政府买单，直接或间接 消耗了国家的财政收入。
“三个办法一个指引”培训讲义
《固贷管理暂行办法》总体框架
《办法》共八章四十三条，除第一、第七、 第八章外，第二至第六章是按贷款流程进行表述 的，其结构是：
第一章 总则（第1条至第8条）; 第二章 受理与调查（第9条至第11条）; 第三章 风险评价与审批（第12条至第14条）; 第四章 合同签订（第15条至第20条）; 第五章 发放与支付（第21条至第29条）; 第六章 贷后管理（第30条至第37条）; 第七章 法律责任（第38条至第39条）； 第八章 附则（第40条至第43条）。
“三个办法一个指引”培训讲义
《项目融资业务指引》总体框架
共22条。重点有六方面的内容： 一、明确项目融资定义； 二、明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类
风险的要求； 三、明确和增加保证贷款人相关权益的措施； 四、实行贷款资金支付的管理要求； 五、加强项目收入帐户管理的要求； 六、强调银团贷款原则，以防止恶性竞争和分散风险。
为了便于本《办法》的执行，《办法》在附件中制定了《流 动资金贷款需求量的测算参考》，以便贷款人审核借款人流动资 金需求量的合理性。
个人贷款
原则上都应采用贷款人受托支付； 如果借款人难以事先确定具体的交易对象且额度不超过30万 元的，或者借款人的交易对手不具备条件有效使用非现金结算方 式的，经贷款人同意，可以采取借款人自主支付；
“三个办法一个指引”培训讲义
贷款挪用：事后查究，追悔莫及
n 用于注册新企业 n 用于归还欠款 n 用于申请银票保证金 n 流贷用于固贷 n 按揭用于房地产开发 n 转弯用于炒股炒楼 n 转移划入个人信用卡骗贷逃匿
n 原因分析：贷放同步，缺乏审核，划款等同取款，银行放
弃了自己作为贷款资金所有者的应有职责和权利，致使借款 人的权利无限放大，既拥有贷款资金的使用权，也获得了贷 款资金的所有权，致使银行对自己的贷款失去了监控。虽然 贷后检查发现了贷款被挪用，但为时已晚，一切已成既定事 实，难以挽回。
由于项目融资具有不同于固贷的风险特征，故需另行制定 《指引》。《固贷办法》是《指引》的立法依据之一。项目 融资贷款的全流程管理、支付管理仍要执行《办法》的规定。
“三个办法一个指引”培训讲义
《个人贷款管理暂行办法》总体框架
共八章47条。章节设置与《固贷办法》略有不同，减少了 “合同签订”一章，但与签订合同相关的内容写进了第四章 “协议与发放”，增加了“支付管理”一章。其结构是：
“三个办法一个指引”培训讲义
伤人：高管问责，接连倒下
n 因贷款风险损失而追责； n 因工作失职渎职而追责； n 因案件风险损失而追责；
n “倒下”的表现形式：取消任职资格；取 消从业资格；撤职；开除；纪律处分；刑 罚；
“三个办法一个指引”培训讲义
伤行：银行负重，艰难前行
n 成本拖累：增提风险拨备，加大经营成本； n 财务负担：存款照常计息，贷款计息停止； n 管理难度：风险贷款积聚，管理耗时费力； n 发展步伐：资本约束受限，难以扩大经营； n 形象受损：客户来源减少，诱发信用危机； n 评级降低：持续经营遇阻，市场份额萎缩。
“三个办法一个指引”培 训讲义
2020/11/5
“三个办法一个指引”培训讲义
本讲前言
“三个办法一个指引” 是近年来中国银行 业监管的理论成果和实践经验总结，体现了中 国银行业监管理念和法制建设的重大进步。
它的推行和实践，是中国银行业信贷管理的 一次革命，将会深刻地改变我们的信贷理念和 信贷管理行为，也必将深刻地影响中国银行业 的发展，促进银行监管有效性的提高。
“三个办法一个指引”培训讲义
实贷实存：权利失守，被动无奈
n 贷款转存：借款人华丽转身，摇身一变，立刻由银行的
债务人变为银行的债权人，银行作为借款人的债权人立刻 变成借款人的债务人，双方地位顷刻互换，彼此颠倒。
n 取款自由：现行《结算支付管理办法》明确规定“谁的
钱进谁的帐，归谁支配使用”，银行从此对借款人束手无 策，任由支取，被动无奈。
n 原因分析：忽视了保险公司的除外责任条款，实质上是
银行多年来在传统信贷管理制度下养成的不良信贷文化造 成的，缺乏对借款人交易活动真实性和申贷信息全面性的 掌握，更没有跟踪贷款支付后的资金去向。而这一点又是 传统的信贷管理制度引起的。
“三个办法一个指引”培训讲义
钟情抵押：忽视本原，忘却审慎
n 有押即贷，高估多贷；变现困难，不足清偿。 n 有保就放，核保不慎；追保遇阻，代偿艰难。 n 或有债权，有名无实；如意算盘，全部落空。
n 伤财：不良迭出，吞噬利润 n 伤人：高管问责，接连倒下 n 伤行：银行负重，艰难前行 n 伤股东：蚕食资本，难有回报 n 伤企业：惧贷惜贷，服务弱化 n 伤社会：诚信文化，遭受摧残 n 伤国家：屡次买单，消耗国库
“三个办法一个指引”培训讲义
伤财：不良迭出，吞噬利润
n 贷款质量向下迁徙，影响银行评级，商誉下降， 中间业务客户减少，收费标准下调，收入下降， 影响利润增加；
n 计提风险拨备增加成本，直接减少利润； n 资金沉淀减少生息资产，减少盈利来源； n 成为风险资产，加大管理成本； n 成为风险资产，影响资本充足率，从而影响经营
发展，影响盈利扩大； n 在未来实行存款保险制度的情况下，不良资产过
大，银行评价过低，吸收存款所需交纳的存款保 险费率将被调高，从而增加负债成本，减少利润。
n 地方政府：对地方中小金融机构处置不良资产采 取的直接注资补亏、资产置换等多种方式，直接 或间接增加了地方政府的财力消耗，一些地方政 府至今仍在为前些年的金融风险处置中收购个人 储蓄存款支付央行再贷款本息，财力不堪重负。
“三个办法一个指引”培训讲义
蓦然回首：制度不良是心口的惨痛
n 四假骗贷：信息失真，防不胜防。 n 贷款挪用：事后查究，追悔莫及。 n 合同软弱：要素不全，等同借据。 n 实贷实存：权利失守，被动无奈。 n 保险拒赔：圈套已上，有苦难言。 n 钟情抵押：忽视本原，忘却审慎。 n 蓦然回首：制度不良，祸从中来。
附件：流动资金贷款需求量的测算参考
“三个办法一个指引”பைடு நூலகம்训讲义
“三个办法一个指引”在受托支付起点金额上的规定