xxx大学xxx学院本科生毕业论文(设计)小额贷款公司风险管理－以平安银行小额贷款公司为例院系名称姓名学号专业指导教师xxx年x月x日摘要从2005年开始，中国人民银行先后在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五省（区）开展了由民营资本经营的“只贷不存”商业化小额信贷试点。
2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点指导意见》，自此，小额贷款公司在金融体系中的地位日益突出，成为民间资本进入金融领域的一条重要渠道。
随后越来越多信贷机构成立，使得信贷市场前景非常广阔，但是随着时间推移和政府政策的变动，应运而生的小额贷款公司在发展中却出现了参差不齐。
本文针对小额贷款公司现阶段的发展现状、面临的风险状况，归纳出小额贷款公司所面临的五类风险类型及表现，并提出每类风险的具体防范措施。
关键词：小额贷款公司；风险；管理措施AbstractBeginning in 2005, the People's Bank of Chinese successively in Shanxi, Sichuan, Guizhou, Shaanxi, Inner Mongolia five provinces (area) carried out by private capital management "the loan does not only save" commercial microfinance. In May 4, 2008, Chinese Banking Regulatory Commission, the People's Bank of Chinese jointly issued the "about microfinance company pilot guidance", since then, the petty loan company position in the financial system have become increasingly prominent, has become an important channel of the folk capital into the financial sector. Then more and more credit institutions, so that credit market prospects are very broad, but as time goes on and the government policy change, emerge as the times require small loan companies in the development has been uneven. Facing the development situation, the petty loan company at the present stage of the risk situation, sums up five kinds of risk types and performance of microfinance company faces, and put forward specific measures of each kind of risk.Key Words: Microfinance companies，Risk，Management measures目录1引言 (1)2小额贷款公司发展概述 (2)2.1小额贷款公司产生的背景 (2)2.2小额贷款公司发展现状 (2)2.2.1政府重视，制度法规正在完善 (5)2.2.2服务对象面向“三农”，业务之间展开 (6)2.3需要关注的问题 (6)3小额贷款公司的风险管理 (8)3.1对小额贷款公司风险的分析和认识 (8)3.1.1风险是客观存在的 (8)3.1.2风险是可以防范和规避的 (8)3.1.3.与其它行业相比小额贷款公司面临的风险更大 (8)3.2小额贷款公司存在的主要风险因素 (9)3.2.1.信用风险 (9)3.2.2.市场风险 (9)3.2.3.操作风险 (10)3.2.4法律风险 (11)3.2.5流动性风险 (11)4小额贷款公司风险应对策略 (12)4.1实行保证金制度和抵押担保制度，有效转移风险 (12)4.2加强管理，严格控制市场风险、政策风险及利率风险 (12)4.3加强内部控制与监督，降低道德风险、操作风险 (13)4.4坚持分散原则 (13)参考文献 (15)致谢 (16)III1 引言在首批七家小额贷款公司试点工作取得一定成效和地方政府的积极推动下,各地小额贷款公司纷纷成立并正式运营,成为适应我国“三农”和中小企业特点,具有中国特色的小额贷款新途径。
2008年5月中国人民银行、银监会联合下发《小额贷款公司试点的指导意见》,鼓励和规范我国小额贷款公司的发展。
首先，作为一种新型商业化小额贷款组织,我国小额贷款公司迅速发展的过程中,经营风险管理问题日益突出,严重地影响着机构可持续性发展和金融市场稳定。
其次，众所周知，公司的价值与预计现金流量所有风险的折算率成反比，小额贷款公司风险管理水平越高，对各个重大风险防范与控制得越好，则小额贷款公司在经营活动中面临的不确定风险就越低，即预计现金流量所有风险的折现率也就越低。
在这一背景下,对小额贷款公司经营风险管理问题进行系统研究具有重要的现实意义。
本文从小额贷款公司产生的背景入手，通过阐述小额贷款公司现在的发展状况、及面临的问题和风险种类，针对小额贷款公司面临的五类风险来提出相应的风险防范措施，从而来降低并避免小额贷款公司面临的风险，使小额贷款公司更能缓解中小微型企业融资难问题，促进“三农”经济发展。
2 小额贷款公司发展概述2.1小额贷款公司产生的背景早在2004年、2005年的一号文件中，就有关于农村民间金融问题的阐述。
在2006年的中央一号文件全名为《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，在该文件的第六部分“全面深化农村改革，健全社会主义新农村建设的体制保障”中，就有关于农村金融的阐述:鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。
大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。
引导农户发展资金互助组织。
规范民间借贷。
由于我国城市与农村、现代工商业与传统农业之间存在“二元经济”格局，在广大的县、乡、镇等农村地区金融机构和金融服务非常欠缺，造成地域内的小企业、微型企业、个体工商户、农户、自然人等企业发展和个人生活的困难，使本来落后的县域经济更加难以得到发展；另一方面，民间有大量的闲散资金因为国家政策的限制不能向金融领域投资，而从事违法放贷业务。
因此，国家在借鉴国外小额贷款行业的发展经验基础上，引导和规范民间资金，允许投资设立小额贷款公司，为县级的广大农村地区营造良好的金融服务环境，进而促进县域经济发展，解决“三农”问题。
2005年开始，中国人民银行先后在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五省（区）开展了由民营资本经营的“只贷不存”商业化小额信贷试点。
经过两年多的试点，在总结经验、吸取教训的基础上，为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，2008年5月4日中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，决定在全国范围内扩大小额贷款公司的试点。
2.2小额贷款公司发展现状据央行2014年1月26日公告显示，截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。
数据显示，全国31个省级行政单位中，贷款余额最高的是江苏省，为1142.90亿元，其次为浙江省，贷款余额899.85亿元。
最低的是西藏自治区，为2.25亿元。
河南省目前有316家，从业人员4758人，实收资本196.46亿元，贷款余额210.14亿元。
发展速度之快令人始料未及。
表2-1 2013年小额贷款公司分地区统计表资料来源：人民网2.2.1政府重视，制度法规正在完善各级政府一直以来高度重视发展县域经济，希望能够充分发挥小额贷款公司的作用，增加对“三农”经济和民营经济信贷资金的支持力度。
在各级政府的年度工作报告中，都将建立和发展小额贷款公司作为一项重要工作来抓。
为规范小额贷款公司的设立、经营和管理制度，各省（自治区、直辖市）制定了《小额贷款公司试点暂行管理办法》和《小额贷款公司组建审批工作指引》等规章制度，由省（自治区、直辖市）金融办牵头，会同银监局、人民银行中心支行、财政厅、公安厅、审计局、工商局、国税局、地税局等部门组成的小额贷款公司审核委员会，明确了批准小额贷款公司筹建和开业的条件。
目前，各省（自治区、直辖市）为便利加强对小额贷款公司的管理，各级政府都指定了牵头主管部门负责对其进行设立审批、经营监管以及风险防范等工作。
在市级政府一般由金融办作为牵头主管部门，县（区）级地方政府则根据实际情况指定不同的财经部门作为主管部门。
初步形成了由地方政府小额贷款公司主管部门负责具体审查、验收其筹建申请和开业申请；省（自治区、直辖市）金融办负责审核材料是否完整、齐全、符合相关要求；小额贷款公司审核委员会按照部门职责，依据各自管理信息系统进行审核、投票，决定小额贷款公司的设立的管理框架。
同时，地方政府向省（自治区、直辖市）金融办报送承担小额贷款公司风险防范和处置责任承诺书，明确地方政府的风险防范和处置责任。
2.2.2服务对象面向“三农”，业务之间展开按照各省的《小额贷款公司试点暂行管理办法》，小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。
小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供贷款服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。
小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限开放，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
2.3需要关注的问题首先是专业人才的匮乏，是制约小额贷款公司发展的一个瓶颈。
由于小额贷款公司是 2008 年国务院作为试点推出新的公司制金融机构，其股东及发起人基本上没有金融机构管理经验，加之目前经营效益较低，无力高薪聘请有银行相关工作经验的专业人才，因此，小额贷款公司普遍存在业务人员整体素质不高的现象。
以郑州市郑东新区长信小额贷款公司为例，从业人数 15 人，其中银行工作 2 年以上的 3 人，从事相关经济工作的 1 人，合计仅 40%的人员从事过银行或相关经济工作。