德国金融体系的发展历程及其启示
罗泳泳邱金龙刘雪萍綦文竹山东大学管理学院
【摘要】当金融危机席卷全球，各国的金融体系面临严峻考验之时，放眼全球，虽然德国部分银行受到较大冲击，但从总体上看，德国的金融体系未受到根本性破坏，金融市场基本稳定。

德国正是以全能银行为主导的金融体系，在这次危机中发挥出了重要的作用，使德国经济经受住了考验。

本文着重阐述了德国金融体系的发展历程、优缺点，从中得出几点启示，以期对中国金融改革提供借鉴。

【关键词】德国金融体系发展历程优缺点启示
一、金融体系的发展历程德国是后起的资本主义国家，它的金融业是伴随国际贸易的发展而发展起来的。

目前，德国的金融体系以全能银行占据主导地位，为德国经济稳定、健康发展做出着无限的功劳。

德国以全能银行占主导的金融体系在形成上可以分为两个阶段。

第一个阶段：１９世纪中叶至第二次世界大战前。

在１９世纪初，德国最为重要的金融机构都是家族式的私人银行。

在工业化初期，德国既缺乏充足的资本积累，又缺乏必需的证券交易机制来为工业化融通资金，因此，德国必须依赖强大的银行体系来为工业化筹措资金。

这一时期德国的银行存、贷业务和企业的创业业务是银行的主要两大业务。

１９世纪中叶是合作银行和储蓄银行产生和发展的重要阶段。

到了１９世纪６０年代产生了抵押银行，股份制银行也经历了快速发展进程。

在此后几十年，德国银行业成为德国经济发展的主要支柱。

银
行业在经历了一个过热的成立阶段后，１８７３年进入一个盘整阶段。

德国银行也开始进入联合与集中的过程。

进入２０世纪后，德国工业的迅速集中引起了银行业的急剧集中。

德国银行业的集中主要通过合并和参与两种途径来实现。

最后形成少数大银行不仅拥有众多的分支机构，而且还支配了大部分的银行资本，垄断了全国绝大部分银行业务。

第二阶段：第二次世界大战后。

第二次世界大战期间，德国银行也遭到了严重的破坏。

１９５７年颁布《联邦银行法》后，州级中央银行和原西柏林中央银行合并成立了德意志联邦银行，以_______法律的形式确立了联邦———州两级的中央银行体系，进而使币值稳定成为德国金融制度演进中的一大特色。

全能金融是德国自１９８３年以来，在以全能银行为传统特色的基础上逐渐兴起和正在形成的一种新金融体制，它是德国全能银行业与保险业在产品功能与机构服务方面的交叉融合。

两德统一后，为了使原有东部的银行体制能是应市场经济原则的要求，联邦银行对东部银行进行了改组，打破了东部银行在业务商的严格的分工格局。

引入竞争机制，建立“全能银行制度”（即混业经营制度）。

二、德国金融体系的优缺点由于德国的金融体系一个最大的特征是全能性银行体系，所以，我们在此研究德国金融体系优缺点时，着重阐述全能银行体系存在的优缺点。

１．优点。

１．１为中小企业提供了稳定而广泛的金融服务。

中小企业是一
个国家重要的经济组成部分，其健康发展对于整个国民生产总值的提高有着显著的作用。

历来，中小企业由于规模较小，资信程度不高，在银行中贷款困难，而在德国，全能性银行能给中小企业提供较多的贷款。

也会努力帮助中小企业拓宽融资渠道。

德国全能性银行能满足客户的各种需求，有超强的应变能力。

而且密布的银行网点，也会便利中小企业各项业务的办理。

１．２大大降低了金融风险，保证其平稳运行。

全能银行业务范围广阔，有规模、范围经济，经营成本较低，在抵御风险方面有独特的优势。

全能银行在应对金融全球化和自由化带来的金融市场深刻变化的挑战中，表现出较高的应变能力、灵活性及较强的竞争力。

由于全能银行的业务多样化和收人来源多元化，银行的一部分业务亏损可由其他部分业务活动的盈利来补偿，即利用内部补偿机制来稳定利润收入，这就可以降低经营风险，使银行经营活动更加稳健，有利于整个银行体系保持稳定。

德国的金融监管体制也相当的严格，并且特色鲜明。

各运行主体能够自觉遵守各种法律法规，保证了全能银行的平稳运行。

１．３为全球化打下坚实基础。

在当前全球经济一体化的大背景下。

国际市场的开拓、国际间的收购案例也不断的增加。

全能银行以商业银行为依托，涉足各个不同领域，有着雄厚的资金实力。

在开拓
国际市场时，资金融通可以比较顺畅，从而可以施展自己的拳脚。

１．４该体系为农业发展提供了有力支持。

德国农民在资本市场上享有特殊地位，其能较容易的获得银行中长期贷款，且贷款利率低于其他贷款项目。

这样的银行体系，极大的促进了农业的健康、稳定发展。

提高了农民生产的积极性。

２．缺点。

２．１全能银行网点过剩，导致资源浪费。

目前，德国全境有各类银行３０００多家，网点近６万，平均每１４００人就有一个网点。

全能银行的密布的网点在方便客户办理各项业务的同时，也出现了网点过剩。

过剩的网点，增加了额外的资本投入，导致资源浪费的现象。

２．２全能银行战略相似，业务强项不够突出。

在德国全能银行体系发展的过程中，各银行都追求业务领域横向与纵向的迅速发展，最终导致各银行战略基本一样，随之而来的是业务的相似化。

银行之间没有特色的业务，千篇一律，强项不够突出。

三、对我们国家的启示１．加强金融体制改革，充分发挥银行在金融体系中的作用。

从我们前面的优缺点中也可以看出，德国以全能银行为主导的金融体系，历经多年的风雨，在全球金融危机之时，表现了顽强的生命力。

所以，我们要取其精华，去其糟粕，悉心学习其体系中优良的方面，去除不好的制度。

也要博采众长，不要光学习德国的金融体系，应该学习世界范围内优秀的金融体系。

结合自身实际，进行合理的整合，成为符合我们自身发展的金融体系。

２．拓宽融资渠道，引入风险投资，建立担保基金，促进中小企业的发展。

中小企业在国民经济运行中发挥着重要的作用，又由于其自身条件的制约，融资问题一直困扰其发展的重要因素。

近段时间，浙江等地企业主跑路的消息不断见诸报端，人心惶惶。

从德国的全能银行体系中，我们可以学习到：一方面，商业银行要增加对中小企业的信贷投入；另一方面，商业银行要帮助中小企业拓宽融资渠道，逐步引进和建立风险投资机制和担保基金。

以此来解决中小企业融资困难的问题。

３．建立为农业提供服务的银行体系。

民以食为天，农业是立国之本，在一个国家的发展战略中占据重要地位。

农业的稳定健康发展，关乎国家的稳定与繁荣。

随着改革开放的发展，城市发展机会大增，大量劳动力选择进城务工，离开了以前祖祖辈辈劳作的土地。

而农业方面。

发展面临严峻问题。

大量年轻劳动力不愿继续劳作，先进的农业技术也因为农民资金不足而无法推广。

所以，很有必要建立为农业提供服务的银行体系，为农民提供中长期的贷款，支持农民在新时代实现科技富农。

４．开展一专多能的金融服务业务。

核心竞争力是每个公司都追求的目标，每个公司都要有属于自己的业务强项，这样才能在激烈的竞争环境中立于不败之地。

而公司业务的多元化有利于降低经营的风险性，所以，我国银行在开展传统业务的时候，也要积极创新，不断在横向和纵向方面发展。

做到强项突出，多点突破，使自身的利益最
大化。

５．走国际化路线。

当今世界，经济一体化是一种趋势，我们国家的银行业也不能闭关锁国、闭门造车，要尽快的融入世界大潮。

既要坚持引进来战略，也要实现走出去战略。

我国的银行业，可以在国外设立子公司和附属公司，与其他银行展开合作，在国外完成一些大型的并购。

借鉴国外银行先进的经验，让我国的银行在国外进行一番历练，促进其发展壮大。

６．混合经营战略。

国际金融领域的金融全球化和自由化日益加剧，改变了金融业的市场环境，促使金融结构发生深刻的变化，传统的金融业日益模糊，金融机构的业务交叉现象越来越普遍，这是一种世界性的潮流，也预示着今后我国金融业经营体制的走向。

德国全能银行的发展与变革表明，银行业务和证券等业务的混业经营是一国金融业走向强大，参与国际性竞争的重要前提条件。

目前，混业经营已经是世界金融业的发展方向，我国应立足于经济发展的现实，有条件地促进这种转变。

参考文献：
Ｋｒａｈｎｅｎ，Ｓｃｈｍｉｄｔ，ＴｈｅＧｅｒｍａｎＦｉｎａｎｃｉａｌＳｙｓｔｅｍ［Ｍ］．ＯｘｆｏｒｄＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ。

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