一、融资类
流动资金贷款 定义及功能： 定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为: 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资…… 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
2.1.1 备用贷款
定义： 定义： 满足借款人未来一定时期内或有融资需求 出具具有法律约束力、 出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定 条件提取贷款的信贷承诺 适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股 适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股 公司 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→ 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。 款审查→贷款审批→贷款发放。
中国工商银行中小企业信 贷业务及担保机构管理
信贷管理基本知识 信贷产品介绍 信用担保机构管理
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信贷管理基本知识
信贷政策 中小企业评级 中小企业授信
信贷政策介绍
中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结 合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取 不同的行业信贷政策和客户准入要求。 我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入 条件开展业务。对列入《国家产业结构调整指导目录（2005年 条件开展业务。对列入《国家产业结构调整指导目录（2005年 本）》 本）》鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给 予支持。
（五）中小型企业信用评级的限制条件
存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。 法人代表或企业曾有过违法经营的行为。
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二、公司法人客户授信的基本政策措施
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零售 业 中小 企业 批发 业中 小 企业 交通 运输 业 中小 企业
职工人数500人以下,或销售额15000万元以下 其中:中型企业 小型企业 同时满足职工人数100人及以上,销售额 1000万元及以上 除中型企业外为小型企业
职工人数200人以下,或销售额30000万元以下 其中:中型企业 小型企业 同时满足职工人数100人及以上,销售额 3000万元及以上 除中型企业外为小型企业
2.1.2 备用贷款——境外备用银团贷款
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司 适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司 及其控股公司 合同期限一般不超过5年，最长不超过10年 最长不超过10 10年 合同期限一般不超过5 操作流程：企业申请→提供相关资料→ 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款 调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。 调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
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（六）授信控制方式 使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。 （七）关联客户的授信管理 1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关 联情况的分析最终核定授信额度。 2、关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联 关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用
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2.2.3 周转限额贷款
定义： 定义： 满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求 以约定的、 以约定的、可预见的经营收入作为还款来源 适用对象： 适用对象： A级（含）以上（非房地产开发企业） 以上（非房地产开发企业） 生产经营正常，财务状况较好， 生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→ 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款 审查→贷款审批→贷款发放。 审查→贷款审批→贷款发放。
公司业务产品介绍
中国工商银行湖南省分行营业部向法人客户提供本外币融 资 、 投资银行 、 票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共 65种 投资银行、 票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共65 种 公司业务产品。 其中目前已开发使用的本外币融资品种有40 个 公司业务产品 。 其中目前已开发使用的本外币融资品种有40个 、 投资银行业务16 个 非融资类保函品种 5 投资银行业务 16个 、 非融资类保函品种5 个 。 根据中小企业 的需求和适用性着重介绍以下主要公司业务品种。
职工人数800人以下,或销售额15000万元以下 其中:中型企业 小型企业 同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上 除中型企业外为小型企业
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（三）中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证” 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。
2.1.3 备用贷款——境内备用贷款
适用对象:适用于AA+级及以上大型优质客户（ 适用对象:适用于AA+级及以上大型优质客户（非 AA+级及以上大型优质客户 房地产开发企业) 房地产开发企业) 合同期限最长不超过3年 合同期限最长不超过3 操作流程：企业申请→提供相关资料→ 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款 调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。 调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下 其中:中型企业 小型企业 同时满足职工人数500人及以上,销售额 3000万元及以上 除中型企业外为小型企业
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邮政 业 中小 企业 住宿 餐饮 业 中小 企业
职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下 其中:中型企业 小型企业 同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上 除中型企业外为小型企业
2.2.2 营运资金贷款
定义： 定义： 满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求 以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源 适用对象： 适用对象： AA级（含）以上（非房地产开发企业） AA级 以上（非房地产开发企业） 主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能 主业突出，经营稳定，财务状况良好， 力较强； 力较强；在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良 好的发展潜力 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→ 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。 款审查→贷款审批→贷款发放。
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（四）中小型企业信用等级的分类
我行中小型企业信用等级分为10 我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、 10级 AA、AA- A+、 BBB+、BBB、BBB- BB、 级别越高，信用度越好。 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高，信用度越好。
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2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷 服务的企业法人和其他类型的客户。 3、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、 保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用 等级评定。
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（二）中小企业评级的信贷政策
1、中小型企业的界定标准
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（二）事业法人客户授信管理 事业法人客户是指国家机关或 者其他组织举办的， 依法取得法人资格， 从事教育、 科技、 者其他组织举办的 ， 依法取得法人资格 ， 从事教育 、 科技、 文化、 卫生等活动的客户。 文化 、 卫生等活动的客户 。 核定方法主要是根据事业法人客 户的偿债来源结合有效担保比照项目法人客户核定授信额 度。 （三）房地产法人客户授信管理 1、核定方法采取定性分析与定量控制的方式。 2、定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状 定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、 况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。 3 、定量控制标准为：AAA级：授信额度不超过项目总投资的 定量控制标准为：AAA 级：授信额度不超过项目总投资的 65% ；AA+ 、AA 、AA- 级：授信额度不超过项目总投资的60% ； 65% AA+、AA、AA- 级：授信额度不超过项目总投资的60% A+、A、A-级：授信额度不超过项目总投资的55%。 A+、 级：授信额度不超过项目总投资的55%。
信贷产品介绍
公司业务类产品
本外币 融资类 投资银行类 票据承兑和贴现 非融资类保函
个人业务类产品
本外币储蓄、本外币结算、个人理财、 本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷 银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、 银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售 代理各种款项的收付等个人金融业务。 代理各种款项的收付等个人金融业务。
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一、中小企业评级政策
（一）客户评级的基本概念和相关规定
1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定 客户评价是指运用规范的、统一的评价方法， 经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析， 经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对 客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评 判。 客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度， 客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度， 主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和 发展前景等方面评定。 客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性 分析相结合的方法。