FICO（Fair Isaac & Company）信用分简介 ——FICO信用分是最常见的一种普通信用分，
美国三大信用局都使用。 ——FICO信用分准确性最高。 ——FICO信用分的评分范围是325~900分 ——FICO信用分计分方法处于半公开化。 由大卫·杜兰德信用计分模型的衍生模型 国外商业银行个人信用评分体系
例3：在积分体系中定期存款账户与信用卡账户 是连通的，利用定期存款获得的积分并以定期 存款作抵押，可获得更大信用卡授信额度或透评分中主要涉及的因素有哪些？ 信用违约对个人信用评分结果有何影响？
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三、实际应用
例1：积分达15分以上可直接通过电话转账、用 透支的方式以定期存款抵押贷款，这时抵押率 可能为60%；在信用积分达到20分以上时抵押 率可提高到65%；25分时可提高到70%
信用积分 抵押率
达到15分 60%
达到20分 达到25分 达到30分
65%
70%
80%
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例2：一定积分可以获得若干次异地取款免收手 续费或退还手续费的奖励。
单位、地址、性质、期限、行 业状况 各种收入申报、登记
居民身份证、户口薄、 军官证、护照等 银行内部档案
目前仅限于城镇居民
主管部门
住所 房东、抵押持有人、公共档案 单位、房管、派出所
担保 多种担保方式
房产为主 10
第五节 个人信用的跟踪
金融
司法
街道
个人资信 评估机构
公用事业
单位
税务
工商
综合式个人信用跟踪示意图 11
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第二节 国外信用征信机构及商业银 行个人信用评分体系
■美国个人信用主体机制
美国是个人信用体系最发达的国家。1860年在美国纽约布鲁克林成立
了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽。经过100多年的发展，美 国已形成了以信用局为核心的完善的个人信用体系。美国的三大信用局和 1000多家地方信用局收集了1.6亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费 者个人信用报告，每天发送的个人信用报告超过200万份，每月个人信用档案
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第三节 中国商业银行个人信用评分体系
一、个人信用评分系统简介
●系统构成：信贷台账子系统、个人信用等级 评估系统、账务处理子系统、信贷监控子系 统
●系统功能：申请审批、账户管理、还款处理、 查询统计、系统管理、辅助管理、个人信用 管理、贷款监控、电子文档资料、催款通知 单和扣款通知单的打印、利率变动后的还款 通知单、与会计系统的数据传送、手工账户 的录入转换等。
数据库的更新次数超过20亿次。
评估指标：信用分
——根据模型计算出来，评估消费者的个人信用情况。
——信用分越高，表示他的风险越低，享受的利率越优惠；
信用分是变动的，反映一个特定时期消费者个人信用情
况。
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违约行为对信用分的影响因素
——时间：违约发生的时间，违约事件越近对信用分的影响越大。 ——程度：违约的严重程度，拖欠债务90天比拖欠60天的后果严重。 ——频率：违约发生的次数，次数越多扣分越多。
还贷 还息
个人金融信用
信用卡透支
结算信用 股票账户信用
空头支票 远期支票
综合式个人金融信用跟踪示意图 12
金融
司法
街道
保险
社会保险
个人身份识别号
工商
村民委员会 公用事业
单位
税务
集中式个人信用跟踪示意图
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第六节 个人信用积分系统
一、内涵与作用 ●一是：给每项业务赋一定分值； ●二是：制定相应规则，赋予客户按信用积分
程度以不同的优惠待遇。 （原理同民航累积里程奖励方法） ★作用：极大地开拓银行个人金融业务空间， 各项业务之间信息互通、资源共享；直接累计 客户的个人信用资料，具有量化客观依据的程 序化方式，避免评定中的主观判断。
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二、基本思路
设计一套个人金融业务赋值体系；设计一套各业 务部门之间联岗的软件系统；为客户设定个人 信用号码；设计一个积分优惠奖励办法。
信用评分使用的五类资料依次是
——个人破产记录、扣押抵押品、拖欠债务、迟付借款。 ——未偿还债务。 ——信用历史的长短。 ——一年来贷款申请的查询次数。 ——使用的信贷类型。
特殊规定：种族、宗教、性别、婚姻和国籍不 可作为信用分的计算依据。
美国信用分种类：信用局信用分、普通信用分、
定制信用分。
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二、信用卡信用等级评分 以国内某银行个人信用卡为例
三、个人消费信贷评分 以中国建设银行信贷评分为例
四、案例 案例一：重新核定信用等级 案例二：信用卡发放信用评分
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第四节 国内外银行个人信用评分体 系的比较
比较项
国外
国内
申请人 身份
信贷史 就业
收入
查看驾驶执照核查出生日期、 社会保障号、住址等
以前向谁贷款、何类型、支付 方式、使用的账户等
第一节 个人信用评分模型 第二节 国外征信机构及商业银行个人信用评分体系 第三节 国内商业银行个人信用评分体系 第四节 国内外银行个人信用评分体系比较 第五节 个人信用的跟踪 第六节 个人信用积分系统
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三、信用评分模型(了解) 判别分析法 Logistic回归法 Altmanr Z-Score模型 ZETA模型 数学规划 贝叶斯决策模型 存活分析模型