编号：XR03-HY-GY-Z502-B01不良债权清收工作流程化操作管理办法目录1总则 (4)1.1目的 (4)1.2定义 (4)1.3适用范围 (5)2不良债权清收业务流程化管理内容 (5)2.1 适用人员 (5)2.2 设计原则 (5)2.3 债权清收工作指导原则 (6)2.4 债权清收处置的业务形式 (6)2.4.1债权盘活 (6)2.4.2 债权保全 (7)2.4.3 债权清收 (7)2.4.4 债权转股权 (8)2.4.5 特别说明： (8)2.5 不良债权清收处置工作流程 (9)2.5.1不良债权项目资料审查 (9)2.5.2债务人资信调查 (9)2.5.3 债权清收处置方案制定 (10)2.5.4 债权清收处置申请 (15)2.5.5 债权清收方案的审查审批 (15)2.5.6 不良债权清收处置方案实施 (15)2.5.7 债权清收效果评价 (16)2.5.8 债权注销返交 (17)2.6 债权清收业务奖励与责罚 (18)2.6.1 业务奖励的相关规定 (18)2.6.2 业务违规的相关规定 (18)3 附则 (19)不良债权清收工作流程化操作管理办法1总则1.1目的为使集团业务综合发展迈上新台阶，有效加强集团子公司盛邦公司的债权管理，妥善处理受托、受让不良债权资产，进一步盘活集团既有债权，强化集团资金权益性管理，同时将盛邦公司打造成省内具备应收账款清收资质的专业债权清收机构及债权资产管理平台，实现盛邦及集团公司的远期利益最大化，依据公司实际制定本管理办法。
本办法作为集团《盛邦担保公司管理规章》中《业务操作流程化管理制度》项下的一项具体业务操作管理办法。
办法的拟定和实施是集团制度体系建设的重要一环，对于完善并实现集团业务工作的制度化、标准化、流程化管理具有重要推动作用。
1.2定义债权清收，是指盛邦公司通过公司内部设置的债权清收部门，对公司受托、受让的来自集团内部业务主办单位及外部合作机构（或合作个人）的业务已形成或即将形成的呆滞、呆账不良债权，在集团《不良债权分类评级认定管理办法》的指导下，按照“有理、有利、有节”原则要求，通过合法、灵活、有效的市场化催收处置手段，进行债权清理收回的相关过程及行为。
1.3适用范围本办法适用于盛邦公司债权清收部对外开展债权催收、保全、诉讼、清理、收回等债权处置工作，以及盛邦综合管理部与集团各业务主办单位、各职能管理部门之间进行不良债权清收方案审议审批、清收过程协调、处置结果报告、清收后手续办理等内部业务协同整合管理工作。
2不良债权清收业务流程化管理内容2.1 适用人员办法适用人员指不良债权清收处置工作环节的责任人。
具体包括：1. 盛邦公司总经理；2. 盛邦公司债权清收部主任、清收专员、清收助理；3. 盛邦公司综合管理部主任、综合秘书；4. 集团财务管理部、风险管理部、经营管理部负责人；5. 集团小贷事业部负责人；6. 富邦公司风控总监、风险控制部主任及专员；7. 集团法律顾问。
2.2 设计原则1. 坚持严格控制风险的原则；2. 坚持内部机构业务协同整合的原则；3. 坚持专人专责、尽责免责、有责追责的管理原则；4. 坚持严格考核、绩效挂钩、效益优先的原则。
2.3 债权清收工作指导原则1. 坚持有理、有利、有节原则；2. 坚持依法清欠、情理服人、债权安全原则；3. 坚持以货币资金收回为主、物质资产抵顶为辅的原则；4. 坚持因地制宜、因时制宜、因事制宜、因人制宜的原则。
2.4 债权清收处置的业务形式2.4.1债权盘活债权盘活，就是在债权清收过程中，我方根据债务方实际情况，通过对债务主体（即债务方）实施帮扶或影响，使其发生债务重组、资金注入等变化，增强其归还欠款本息的能力，从而使我方债权获得一定安全保障的债权处置形式。
债权盘活的标准为：（1）债务主体合格，借贷关系或担保关系恢复正常；（2）企业生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降；（3）企业落实欠债本金及原欠利息的还款计划并按期偿付；如我方对其有新增贷款，企业须按时还本付息；（4）有足值有效的抵押、质押物、保证人、及（或）其它反担保保证措施；（5）债权形态由不良转为正常。
债权保全，就是在我方债权或债务方的第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源的处置形式。
债权保全的标准为：（1）原悬空或有法律纠纷的贷款或担保追偿重新落实了合格的承担主体；（2）原反担保措施在落实时踏空的债务主体重新提供了合法有效的反担保措施或保证人；（3）原已失去诉讼时效的贷款或担保追偿重新恢复了诉讼时效。
2.4.3 债权清收债权清收，就是将我方受托、受让的部分或全部不良贷款或担保代偿金的本息以货币资金为主要形式的债权净收回。
债权清收是盛邦债权清收部开展债权经营处置所有业务中最主要、最核心的业务形式。
债权清收的标准为：（1）以债务人现金、银行存款等收回不良债权涉及的贷款或担保代偿金的本息；（2）债务人票据兑付或贴现后、或者有价证券变现后收回不良贷款或担保代偿金的本息；（3）债务人以资抵债或以抵（质）押物作担保物的，通过租赁、拍卖、转让变现等方式获取货币收入，冲减不良贷款或担保代偿金的本息。
债权转股权，就是我方根据债务主体的实际经营情况、行业属性及未来成长性综合评判，将一定程度上符合我方中长期发展战略基本要求的债务主体列为潜在投资合作对象，经与对方协商同意将部分或全部债权转化为对债务主体的股权投资，从而实现我方参与对方经营管理、享受股东权益的一种债权处置形式。
2.4.5特别说明：以上债权清收处置形式中，盛邦公司债权清收部始终作为清收业务的主操作单位，集团其他各部门作为业务配合单位。
以上相关业务的责任人划分如下：（1）盛邦公司总经理作为债权盘活、保全、清收、诉讼、债转股等处置工作及处置方案的审核人、建议人、指导人；（2）集团总裁作为债权处置工作及处置方案的审批人、建议人、决策人；（3）集团监事长作为清收业务执行过程及结果考核的监督人；（4）集团董事长作为债权清收处置方案、处置意见的总决策人；（5）盛邦债权清收部主任作为债权清收处置工作的主责任人，清收专员作为债权清收处置的具体操办人；（6）集团财务管理部主任作为债权资产管理的责任人、债权处置结果验收人；（7）集团风险管理部主任、富邦风控总监及风险控制部主任共同作为债权经营处置的协办人；（8）集团法律顾问固定作为债权清收处置中法律诉讼事项的主负责人。
2.5 不良债权清收处置工作流程2.5.1 不良债权项目资料审查针对盛邦公司受托、受让的不良债权，盛邦债权清收部需就债权项目资料进行仔细审查。
重点了解以下债权相关内容：（1）不良债权形成的原业务形态及业务情节描述。
包括：融资担保、融资租赁、小贷业务，以及盛邦受托、受让的债权经营管理业务的具体操作过程及情节描述。
（2）债务主体的详细资料介绍。
包括：家庭情况、收入情况、主要社会关系情况；资产情况、企业经营情况、其它投资情况；欠债额度及逾期时间、抵（质）押物及反担保措施落实现状等。
（3）不良债权形成的原因陈述。
包括：债务人主观还债的愿望、影响债务人履约的主要因素、债务人实际还款能力；抵（质）押物、保证人、反担保措施等悬空的原因。
（4）其它需要从集团档案室借阅的相关资料明细情况。
2.5.2债务人资信调查债务人资信调查，就是指对债务人个人或企业的资质和信用进行调查，也就是对债务人的履约能力和可信程度的调查。
债权清收部主任要组织清收专员对公司分配的不同债权项目，按照债务人欠债原因、欠债额度、欠债时间长短进行区别分类，在分类基础上对各项债权的债务人进行针对性资信调查，为下一步进行债权清收方案设计做准备。
资信调查多数是对债务人状况发生变化后的补充调查。
资信调查的重点包括：（1）债务人企业注册登记资料。
含注册资本、经营范围、股东及股份、企业法人。
（2）债务人企业经营管理状况。
含企业经营、生产、设备、技术、人员、原材料采购、产品销售、竞争性分析等。
（3）债务人企业财务状况。
（4）债务人资金流向。
（5）债务人主要往来银行及公共记录。
（6）债务人财务报表及分析。
（7）债务人资产专项分析。
包括现有财产、近期财产处置情况、已转移财产可执行情况分析、被吊销资格企业的出资人追加为被执行人的可行性分析等。
（8）债务人家庭成员包括子女现状。
2.5.3 债权清收处置方案制定盛邦债权清收部主任根据不良债权相关资料，制定详细的债权清收处置方案。
清收方案至少要包括清收手段选择、人员安排、进度安排、沟通与跟踪监控计划、法律证据收集与整理、心理预案等主要内容。
2.5.3.1债权清收手段选择债权清收以债权资产损失最小化为目标，可综合采取经济手段、社会手段和法律手段，工作力求实效。
具体来讲：（1）经济手段清收1）债务方货币资金不足以清偿债权的，可用货币资金结合物质资产抵顶的方式予以清偿。
2）债务方主观上具有还款意愿，经核实确属暂时性经营周转困难的，可在重新评估对方后与其重签偿还协议，按协议约定的期限一次性清缴欠款或分期还本付息。
3）债务方属成长性较强的生产型、技术型企业的，若非恶意性欠款，为鼓励和帮扶其发展，可与对方协商采取债权转股权或债权转投资方式实现清偿。
4）债务方确实无力偿还债务的，根据协议中对方提供的反担保措施向其担保人（或保证人）进行连带责任追偿。
5）债务方确属经营困难的，可通过推进优势企业兼并该困难企业，使其进行资产重组，恢复偿还债务的能力。
资产重组时，要与债务人协商一致，就原债务合同签订变更合同；同时，就变更后的债务合同与保证人、抵（质）押人签订新的保证、抵（质）押合同，需要变更抵（质）押登记的应当变更登记，以落实和保全债权。
6）债务方无货币清偿能力，也无其它有效清偿办法的情况下，可对抵债资产采取租赁、拍卖、变卖等方式，加快债权清收处置步伐。
如果现有资产暂时难以变现，可与债务人达成协议或经司法机关、仲裁机构裁决，形成生效法律文书，以债务人的有效企业资产办理以资抵债手续。
（2）社会手段清收即通过社会途径和社会关系，对恶意欠债的债务人深入开展背景调查，搜集其隐蔽资产、隐蔽住所、银行账户账号，同时辅以耐心的家庭劝说和利害分析，动之以情，晓之以理，使债务人最终放弃赖账主张，完成债权清收。
（3）法律手段清收即依法清收和诉讼保全。
依法清收适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的债权清理收回；诉讼保全适用于债务人抵赖、逃匿、故意转移资产等不履行债务情形下的债权清理收回。
根据我国法律规定，可以采取以下法律措施，对不良债权进行催收：1）无保证人的主债权，以债务人为被申请人向人民法院申请支付令；2）有保证人的主债权，向人民法院起诉债务人及其保证人；3）在符合法律规定的条件下，向人民法院申请强制执行债务人及其保证人的财产或申请生效的法律文书（如：支付令、判决书、调解书等）。