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借款人风险 专项业务风险
授信业务风险
一、借款人风险
第一，法定代表人（实际控制人）个人 风险。
包括有重大健康隐患、重病已不能正常 工作、非正常死亡、突然失踪和无法联系、 涉及刑事案件被司法机关传唤拘留逮捕判刑 、涉及民事纠纷诉讼、被纪检部门约谈、协 助调查、双规、有刑事犯罪、行政处罚、诉 讼未履行等违法违纪记录、本人与家人或朋 友圈内存在吸毒等违反社会公德的行为、有 频繁到澳门等赌场进出境的记录、媒体披露 负面报道或社会传闻有不良行为；
家庭内存在重大纠纷（婚姻、财产等）、本人 或配偶已经（或正在）办理移民、本人已经（或将 ）办理退休、个人账户频繁出现异常大额进出款项 、远超本人收入来源的奢侈高消费等。
第二，管理层风险。包 括高管人员或董事会成员异 常变动、管理层出现严重分 歧或分裂、股东结构发生重 大不利变化、处于股权重大 变化期间、主要关联企业或 母子公司等发生不利变化、 经营理念和决策混乱、经营 不熟悉的业务或在不熟悉的 地区开展业务、企业将进行 兼并或重组、债务人借改制 之机逃避银行债务。
第三，生产环境差和开 工率不足。
包括营业证照不齐备、 厂区环境脏乱差、劳动纪律 松散、生产厂区冷清、设备 陈旧落后、车间设备开工不 足甚至停产、上班工人和职 员稀少、工作精神状态不饱 满、对企业好坏漠不关心、 用电量减少（下降20%）、 用水量减少（下降20%）、 内部管理制度混乱、发生重 大内部案件。
第六，保管不善风险。抵押物状态发生 变化、抵押物出现损毁、抵押物遭受哄抢、 抵押物价值大幅下降（超过10%）、抵押物被 抵押人擅自处置等。
第七，评估风险。评估公司资质不符合 本行要求、抵押物价值明显高估、虚假评估 报告、评估报告过期等。
五、质押风险
第一，存款质押风险。伪造、变造的质押凭 证和资料、虚假的签字盖章、存款人不知存款被 人质押、质押资金来源不合规、质押金额不足覆 盖授信本息、质押期限与授信期限不匹配等。
第三，抵押条件风险。抵押率不符合本行规定 、抵押期限未覆盖授信期限、抵押条款对本行不利 、抵押顺位对本行不利、抵押物保险单过期等。
第四，操作风险。抵押登记的内容有误 、抵押程序不符合银行规定、抵押手续不完 备、房产与土地未同时办理抵押、抵押档案 缺失或丢失等。
第五，欺诈风险。虚假抵押登记、虚假 文件资料和签字盖章、重复抵押等。
第四，担保公司风险，包括担保总余额与净资 产的比率超出监管规定、套取和挪用银行资金、发 生多次赔付、发生赔付纠纷等。
四、抵押风险
第一，法律风险。抵押物违反法律法规不可接 受；抵押物存在司法查封拍卖风险；抵押物权属不 明、存在法律纠纷、存在其他权利人等。
第二，抵押物风险。抵押物已出售、抵押物已 出租、抵押房产存在长期租约、抵押物名称不符、 抵押物面积有误、抵押物范围不明确、抵押物难以 处置变现、土地未缴纳出让金等。
第四，违法违规风险。包括触犯国家刑法、违反 国家各项管理规定、非法集资、被司法机关查封银行 账户或冻结资产、被新闻媒介披露不良行为、被监管 部门或金融机构曝光信誉不良、被吊销证照（如营业 执照、专营权、许可证、贷款证等）、被勒令停产整 顿、被发现采取欺诈手段骗取银行贷款等。
第五，企业经营风险。包括行业风险、两高 一剩行业风险、产品质量风险、账户冻结风险、 企业账户被查询、企业账户被冻结、生产成本大 幅上升（20%）、产品销售大幅减少（20%）、库 存货物问题、企业财务风险、替人担保风险、负 面信用信息、资金紧张风险、员工管理出问题。
律
违
法
第二部分 银行授信风险防范之“道”
为什么不还？
贷
还款意愿 还款能力
款
为什么打官司？
非诉清收效果如何？
不合Biblioteka 是否有效？还能不能打 赢官司？
合同约定与证据是否充分？
怎
诉讼时效和保证期间是否超过？
么
有无财产执行？能否执行？
办
打赢了官司
担保权与其它权利冲突？
能拿到钱吗？
是否行使合同权利？
合同兵法策略 以终为始
第二，合规风险，包括违反规定的关联方担 保、担保行为不符合公司章程、担保金额超过银 行授信额度、担保人与借款人违规互保、企业高 管不愿提供个人连带责任保证（企业借款）、配 偶不愿提供个人连带责任保证（个人借款）等。
第三，资料风险，包括无效担保决议、无效担 保签章、借款合同变更而担保合同未做相应变更、 股东结构变化而未及时出具新股东担保决议等。
招商银行西安市分行
授信金审融查消管费理者法权律益风保险护防范
主讲人：张绪才 2018年3月8日西安
第一部分 授信业务法律风险概述
信贷业务风险的本质是合同风险
签订 合同
履行 合同
履行 完成
圆满 收工
现实呢？……
法律风险的特点
可预 可防 见性 范性
可控 制性
法律风险为何转化为损失？
不
过
懂
错
法
性
二、授信条件风险
授信条件风险主要包 括金额超过或低于企业合 理需求、期限超过或少于 企业合理需求、利率不符 合本行利率政策、担保条 件不可接受等情况。
三、担保人风险
第一，资信风险，包括担保人资信不可接受 （请比照借款人风险）、超过能力过度担保、属 于高风险的“担保圈”行为、担保人经营财务恶 化失去担保能力、担保人在社会上有负面消息、 担保人在央行征信系统出现不良记录、担保人内 部矛盾严重等。
存在炒股、期货等高风险投机行为、参与（或 曾参与）民间高利贷活动、仍有拖欠民间大额个人 债务、个人征信系统中有（或曾有）不良贷款记录 、个人信用卡有违约记录、对他人有过欺诈行为；
无法确认是否为企业实际控制人、非正常原因 向他人转让（或拟转让）股权、非正常原因离开原 企业或现企业的重要职务、频繁跳槽、常换手机号 、没有座机号等异常情况、企业情况只有老板一人 清楚，其他人都说不清楚；
合同兵法策略 以战止战
第三部分 授信审查管理的流程与风险要点
授信风险管理的六个环节
授信调查
授信回收
授信审查
授后管理
授信审批
授信放款
合同关系法律风险点
1、合同的签订、成立和效力 2、合同双方的权利义务 4、合同的履行 5、合同权利的救济
合同关系法律风险点一
合同的签订、成立和效力
1、授信的受理 2、授信主体的审查 3、担保主体的审查 4、授信申请资料审核 5、授信调查 6、担保的调查 7、授信的审查审批 8、授信合同的签订 9、贷款的发放与支付