第四节保险合同的订立、变更、接触和终结
一、保险合同的订立
（一）保险合同订立的程序
1、要约
要约是合同一方当事人向另一方当事人提出的订立合同的申请。要约可以口头表示，也可以以书面形式表示。发出要约的人称为要约人，接受要约的人称为受约人。
要约生效后，具有一定的法律意义，要约人不得中途撤回或变更要约。除非以下几种情况，要约失效，要约人可以不收要约的约束：一是拒绝要约的通知到达要约人；二是要约人依法撤销要约；三是承诺期限届满，受约人未做出承诺；四是受约人对要约的内容做出实质性变更。
2、承诺
承诺是要受要约人同意要约的意思表示。承诺不得对原以要约人有任何修改和附带条件，只能按照要约内容与要约人订立合同。邀约一经承诺，合同及宣告成立。
（二）保险合同的成立与生效
1、保险合同成立的要件
判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，判断合同是否成立，是为了合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在了，则谈不上合同有效无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生肖的前提条件。
2、保险合同的生效
保险合同的成立，是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致；合同生效，是指合同条款对当事人双方已发生法律上效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附属条件成立或附属期限到达才生效。
二、保险合同的变更
（一）保险合同主题变更
保险合同主题变更是指保险合同的当事人好关系人的变更，主要有保险人、投保人、被投保人和受益人的变更。
（二）保险合同的客体变更
保险合同的客体变更其实就是保险合同的标的物发生变更。而在保险合同中客体的变更主要通过保险条款来体现的。
（三）保险合同的内容变更
因为保险合同的内容就是保险条款，所以保险合同的变更就是指对保险合同的条款进行修改和补充。
三、保险合同的解除
保险合同的解除是指根据法律规定，在保险合同有效期内当合同约定的事由发生时，合同双方当事人可以享有解除权。一旦双方当事人行使解除权，保险合同即宣告中止。
（一）保险合同解除的形式
1、法定解除
法定解除是法律赋予合同当事人的一种单方解除权。
在绝大多数保险合同中投保人因为主客观情况发生变化，感到保险合同的履行一经没有必要，可以提出解除保险合同。但是投保人解除保险合同具有两种情况的限制：一是货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同不得解除；二是当事人通过保险合同约定，对投保人的合同解除权走出限制的，投保人不得解除保险合同。
2、协议解除
协议解除又称约定解除，是指合同当事人经协商同意解除保险合同的一种法律行为。保险合同的协议解除要采取书面的形式。
（二）保险合同解除的后果
保险合同解除的后果是指解除保险合同行为对原保险合同的权利义务的溯及力。溯及力就是速记既往的效力。保险合同对以下情形不具有溯及力：一是投保人故意不履行如实告知义务，保险人不退还保险费；二是保险人、被保险人、受益人因欺诈行为而被解除保险合同的，保险人不退还保险费；三是投保人要求解除保险合同的，保险责任开始后，保险人收取的自合同生效至接触期间的保险费不予退还。
四、保险合同的终止
保险合同的终止即保险合同的失效，合同双方当事人确定的权利义务关系也绝对消失。
1、自然消失
自然终止是保险合同终止的最普遍原因，也就是届满终止，当合同载明的保险期届满时，合同即告终止。
2、履行终止
在合同有效期内，保险人已经履行了赔偿义务或者给付全部保险金额，保险合同即告终止。保险合同中保险人的赔偿责任不仅有期限的约定，也有约定数额的限制。根据赔偿和给付金额是否累计，旅行种植可以分为两种情况。
1）无论是一次还是多次赔偿或者给付保险金，只要保险人历次赔偿或者给付的保险金额总数达到合同约定的保险数额时，即使保险期限为届满，保险合同也终止。
2）在机动车保险合同好船舶保险合同中，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。
3、协议终止
在保险合同有效期内，双方当事人根据协议或法规，可以随时终止保险合同。保险人提议终止合同，须按日计算到其保险费给予被保险人，被保险人提议提前终止保险合同，保险人要从保险合同生效日起至终止日止，按短期费率计算保险费，从已收保险费中扣除，余额退还被保险人。
4、违约终止
由于投保人或被保险人违反保险合同，不履行合同规定的义务，保险人有权从违约之日起终止保险合同或者不负赔偿或者给付保险金责任。
5、原始无效
被保险人以欺诈、捏造手段隐瞒真实情况，欺骗保险人签订的保险合同，一经发现，应该视为无效合同，从订立合同开始，从始至终无效。如果保险人对于保险事故造成的损失已经给与赔偿，保险人可以向被保险人索回已经支付的赔款，必要时可追究其法律责任。