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物质风险因素
人为风险因素
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（二）风险事故（Peril)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
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（三）损失(Loss)

在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或 灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质 上的灭失和精神上的耗损。
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（三）损失程度（Degree Loss)

损失程度是指一次事故发生所导致标的的损 毁程度。其公式如下：
损毁价值 损失程度 = 危险标的总价值量
100%
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损失频率einrich Triangle) 为例说明二者之间的关 系
社会风险
经 济 风 险
Economic Risk
直接损失
（Direct Loss)
间接损失
（Indirect Loss)
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实质（有形）损失
收入损失与责任损失 额外费用（无形）
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（四）风险因素、风险事故和损 失三者之间的关系
风险是由风险因素、风险
风险因素
引起或增加
事故和损失三者构成的统 一体，它们之间存在一种 因果关系，这种关系可归 纳为：
动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
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静态风险
纯粹损失 少数个体 具有规律性
动态风险
不同对象不同 影响广泛 无规律可循
影响
损失影响 影响范围 发生特点
四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural Risk
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法 律 风 险
Legal Risk
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有关风险概念的不同观点：
强调风险的不确定性（广义）
风
险
强调风险损失的不确定性（狭义）
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第一节 风险及其特征
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
“损失的事件”的存在 “事件”并非特指“不幸事件”
可能性指客观的存在
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二、
客观性
风险的特征
（二）风险频率

风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时 间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公 式表示为：
损失频率=
损失发生次数 危险单位总量
× 100%
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？

假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成 损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在 一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造 成的损失机会为多少？
损失频率与损失程度之
最大伤害事故
1
小伤害事故 30 无伤害事故 300
间一般成反比例关系。
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第二节
风险的分类
一、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损失
无损失
无损失
损失
盈利
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二、按风险损害的对象分类
风险 因素
风险的构 成要素
风险 事故
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损失
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（一）风险因素(Hazard)

风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的内在或间接原因。
道德风险因素 心理风险因素 （Physical Hazard) （Moral Hazard) （Morale Hazard) 实质风险因素
《保险学》基本内容
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 风险与保险 保险合同 保险的基本原则 财产保险 责任保险 人身保险 再保险 保险经营 保险监管
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第一章
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
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风险与保险
风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险 保险的概念
风险因素引发风险事故，
风险事故
导致
风险事故导致损失。
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损失
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三者之间关系的例子

某人驾驶一辆汽车在路上行驶，刹车系统出现故障 ，导致汽车撞上了隔离栏，司机受伤，汽车受损。 。。。。。
四、三个与风险相关的术语
（一）危险单位

危险单位是指一次保险事故可能造成的最大 损失范围 。包括地段危险单位、投保单位危险 单位、保险标的危险单位。 《中华人民共和国保险法》第100条明确规定： 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可 能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过 其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分 应办理再保险。 2018/10/5 15
风险存在的普遍性 损害性
风 险 的 特 征
发展性
不确定性
可测性
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风险不确定性的表现
导致损失的随机事 件是否发生不确定 损失发生的 时间不确定 风险不确定
性的表现
损失发生的 地点不确定
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损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制
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三、风险的构成要素
保险学
宋金田 songjt@
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《保险学》课程教材及参考书目
教材：
张洪涛. 郑功成.《保险学（第三版）》[M].北京：中国人民 大学出版社，2008
参考书目：
魏华林、林宝清主编.《保险学》[M].高等教育出版社，2006 年3月第2版 孙祁祥著.《保险学》[M].北京大学出版社，2003年1月 吴小平.《保险原理与实务》[M].北京：中国金融出版社， 2002. [美]C·小阿瑟·威廉斯等.《风险管理与保险》［M］.北京： 经济科学出版社，2000 《中华人民共和国保险法》 《保险研究》、《中国保险报》、各保险网站及其它涉及保 险的杂志、报纸 2018/10/5 2
财 产 风 险
Property Risk
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人 身 风 险
Personal Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
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三、按风险产生的环境分类
静态风险 (Static Risk)
动态风险 (Dynamic Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。 2018/10/5