保险学案例集一、典型案例分析受益权案例：1、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。

后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。

不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。

现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金。

问保险公司应如何处理？答：根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。

在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。

因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。

2、田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10 万元，田某为受益人。

半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。

对保险公司给付的10 万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。

您认为这种说法正确吗？为什么？答:①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。

原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。

②保险金应为受益人田某。

3、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。

职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。

对保险公司给付的 2 万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。

问企业如此处理是否正确？答，：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。

同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。

在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。

所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的 1 万元退还给张妻。

（三）可保利益原则案例1、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。

然后，银行以机器为保险标的投保火险1年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。

银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。

后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。

问：①银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？②若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险保险公司索赔多少保险赔款？为什么？答，答：在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100 万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50 万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。

根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50 万元。

如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于98年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。

当机器于98年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30 万元，所以只能获得30 万元保险赔款。

王某向张某租借房屋，租期10个月。

租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险 1 年。

租期满后，王某按时退房。

王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。

问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？答，答：（ 1）保险人不承担赔偿责任。

因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时 到保险事故始终要有可保利益， 若保险合同订立时具有可保利益， 而当保险事故发生时不具 有可保利益，保险合同无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时， 并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同效，保险人不履行赔偿责任。

（2）对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。

否则， 转让无效， 本案例中若租户退租时， 将保单私下转让给户东， 并没有征得保险人同意， 则保 单转让无效。

（四）损失补偿原则案例某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50 万元，保险金额按 50 万元确定。

该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：① 当时市价跌至 40 万元，保险人应赔多少？② 如果房屋被毁时，市价涨至 60 万元。

保险人应赔多少？③ 如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至 40 万元，保险人应赔多少？答， 1.当房屋市价跌至 40 万元时，被保险人所遭受的实际损失就为 40万元，虽然保险金额为 50 万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付 40 万元；2. 而当房屋市价涨至 60万元时，因为保险金额只有 50万元，所以保险人只能偿付 10 万 元。

3.当房屋市价跌至 40 万元，且屋主已将一半产权出售给他人时， 虽然保险金额为 50 万元， 但由于被保险人只有 20 万元的保险利益，故保险公司只赔偿20 万元。

（五）近因原则案例1、国外某仓库投保财产保险。

在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。

问保险 人是否承担赔偿责任？答：造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火， 前一个原因属于战争行为， 是财产保 险的除外责任； 后一项是保险责任。

在这两个原因中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故 保险人不承担赔偿责任。

某家企业投保企业财产保险， 在保险期内因发生地震而造成厂房设备等标的毁坏。

问该企业 作为被保险人能否获得保险赔偿？答：因为地震是企业财产保险的除外责任，不属于保险责任范围，所以企业不能获得保 险赔偿。

2、一英国居民投保了意外伤害保险。

他在森林中打猎时从树上跌下受伤。

他爬到公路边等 待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。

问保险人是否承担给付责任？ 答：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。

前者 是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。

从树上跌下引发肺炎疾病并最终导 致死亡。

所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。

（六）代位追偿原则案例1、某车主将其价值 50 万元的汽车向保险人投保，保险金额 50 万元。

在保险期内由于第三 者责任造成被保险车辆损坏，花去修理费 10 万元。

如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10 万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。

则：8 万元全部归保险人所有；（1）如果保险公司向第三者追得（2）如果保险公司向第三者追得答：如果保险公司向第三者追得8 万元，应如何处理这笔赔款？ 12 万元，又应如何处理？ 8 万元，少于其支付给被保险人的赔款 10 万元，故追得的2.若保险公司向第三者追得了12 万元，则保险公司可留下行使代位求偿权获得的10 万元，因为超过其赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，超过部分的 2 万元要退还给被保险人。

2、某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿？如需履行赔偿责任，赔偿以后能否向其妻子进行追偿？答：火灾属于保险责任事故，保险公司应当赔偿损失。

保险公司也不能对他妻子行使代位求偿权。

（七）重复保险分摊原则案例某投保人将价值8 万元的财产同时向甲、乙、丙三家保险公司投保家庭财产保险。

其中，甲保险单的保险金额为 5 万元，乙保险单的保险金额为 4 万元，丙保险单的保险金额为3万元，损失金额为 6 万元。

问各保险公司应如何赔付？二、综合案例分析1、意外身故导致连环案受益人与继承权纠葛案例回放：2003 年7 月某日，湖北省黄冈某村暑假在家的刘伟外出放牛，不幸跌入水中溺死。

刘伟死后，家人因相互埋怨而引起一场大祸：失去儿子的父亲刘青山与家人发生口角，一气之下将农药一饮而尽，自杀身亡。

处于极度悲伤的刘伟的母亲汪晓平觉得儿子夭折，丈夫身故，自己平时与公公婆婆又常有纠葛，于是待儿子和丈夫的丧事办毕，便带着惟一的女儿改嫁出门。

因刘伟在学校参加了学生团体意外伤害保险，溺水身亡属意外事故，按照保险契约规定，保险公司应付给被保险人刘伟30000 元保险金。

于是，刘伟的母亲与公公（即刘伟的祖父刘宏志）之间又围绕谁是刘伟的保险金受益人问题发生纠纷。

试用相关理论分析此案。

2、1999 年1 月5 日，某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人为该出租车公司，保险期限自1999 年 1 月 6 日零时起至2000 年 1 月 5 日二十四时止。

合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。

1999 年5 月2 日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有，同时罗某与出租公司约定，其每年向出租车公司交纳管理费和各种税费，车辆以出租车公司的名义向当地保险公司投保，保险费由罗某个人交付。

1999 年10 月10 日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。

事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理批改为由拒赔。

罗某不服，遂起诉至法院。

保险公司做法是否正确？1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。

问保险公司是否予以承保？答：保险公司不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

”在本案例中，保险标的《东方明珠塔》的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险合同，故此，保险公司应该不予承保。

3、某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。

按该价格条件，应由买方投保。

于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。

问保险公司是否愿意承保？答：愿意承保，因为海上运输保险的特殊性，货物装运后，随着提单的转让，买方即有保险利益，并且，保险责任均为承运人控制，并不为因为买卖双方对货物有否可保利益而发生变化。

4. 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24 小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。

后银行被窃，经调查某日24 小时内有半小时警卫不在岗。

问保险公司是否承担赔偿责任？答：保险公司不承担赔偿责任。

因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。

在本案中，银行在投保时保证24 小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。

不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。

6.某外贸企业于1995 年5月8 日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦；保险金额为500 万元， 6 月23 日货轮在新加坡沉没。