38
三、人身意外伤害保险的可保风险分析
被保险人在犯罪活动、寻衅斗殴、中所受的意外伤害；
不可保意外伤 酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等
害
麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发生的意外伤害
由于被保险人的自杀行为造成的伤害
特约保意外伤 害
战争、核辐射、医疗事故造成的意外伤害 在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤 等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害
保险费＝份数×每份对应的保险费
32
• 投保年龄
投
•性 别
保
条
• 其他投保条件
件
33
请阅读鑫盛产品条款并思考： 这款寿险产品的五要素分别是什么？
34
四、人寿保险特定条款介绍
• 不可争条款 • 年龄误告条款 • 宽限期条款 • 自杀条款 • 复效条款
• 贷款条款
• 自动垫缴保险费 条款
35
意外保险基础知识
两个保单的保单周年日虽然只相差几天， 但适用的是不同的分红水平。
2008年6月2日生效的分红保险按 照2009年6月1日开始适用的分红 水平分红
20
如何看待分红保险的分红水平
（1）一般原则
• 分红取决于分红保险业务的实际经营情况 • 分红是不确定的 • 以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证 • 从长远的角度来看分红 • 不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简
目前，我公司采用的是利差和死差分红。
15
分红保险红利的分配
• 红利分配原则： 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分 配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公 平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
• 红利分配方式： 分现金红利和增额红利两类
16
人身保险及产品基础知识
课程大纲
• 人身保险概述 • 人寿保险基础知识 • 意外保险基础知识 • 健康保险基础知识 • 平安现有主要产品
2
人身保险概述
一、人身保险的定义
人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人 在保险期内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定 时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。
• 利益演示应当坚持审慎的原则，用于利益演示的分红保 险、投资连结保险的假设投资回报率或者万能保险的假 设结算利率不得超过中国保监会规定的最高限额。
• 利益演示时，不得披露用于演示的分红保险的投资回报 率。
25
（4）对宣传材料的要求
《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定:
• 不得将保险产品作为储蓄产品介绍 • 不得套用“本金”、“存入”等概念 • 不得将保险产品的利益与银行存款收益、国
现金价值 与传统寿险相似
收益
红利（来源于利差益、死 差益和费差益）
随保费交纳、费用估计、死亡率及利 率变化而变化
设立单独账户结算，并规定了最低保 证利率
费用收取
-------------
初始费用、风险保险费、保单管理费、 手续费、退保费用
13
二、分红保险知识介绍
分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的 盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产 品。主要形态包括：
• 保险单信息，包括保险产品名称、保险单编号、保险单 生效日、投保人姓名、被保险人姓名、报告期间等
• 保单各年度保险费以及至上一保单年度末该投保人已分 配的红利总额
• 红利分配政策 • 本年度公司红利分配额度以及分配给投保人的红利总额 • 本年度分配给该投保人的红利
24
（3）禁止披露信息
《人身保险新型产品信息披露管理办法》第七条第二款和 第三十条第四项第4目规定:
高金额，双方在签订合同时自行约定。
保
险
基本保险金额是订立合同时双方约定的，
金Hale Waihona Puke 是投保人交纳保险费和保险人承担给付责
额 任的主要依据。
30
• 定期 保
险
• 终身
期
限
31
• 按保额销售的产品：
保险费=基本保险金额×保险费率
保
保险费率=费率表中价格/对应基准保险金额×100%
险
费 • 按份数销售的产品：
17
• 分红产品的年度红利分配流程：
12月31日 会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会宣 布年度红 利分配方
案
向保监会 报备分红 业务年度
报告
6月1日
红利分配 启始日
18
• 分红的结算时间：
每年的6 月1 日是分红起始日。在当年6 月1 日到次年的 5 月31 日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利 分配水平计算该保单年度所分配的红利 同一年度6 月1 日之前分配红利的保单与6 月1 日以后分 配红利的保单的红利水平是不同的
• 人身意外伤害保险的含义 • 人身意外伤害保险的特征 • 人身意外伤害保险的可保风险分析 • 人身意外伤害保险的主要种类 • 平安现有主要意外保险产品
36
一、人身意外伤害保险的含义
人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付 保险金条件的人身保险。投保人向保险人交纳一定的保险 费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并在自遭 受意外伤害之日起的一定时间内死亡、残疾时，保险人应 该按照合同约定给付被保险人或其受益人保险金。
• 现金红利的领取方式：
包括累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险三种。 如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方 式办理。
• 现金红利领取方式的转换： 红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新 的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。
累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为“次 标体”，则不能申请；交清增额可无条件转换为累积生 息
• 分红终身寿险 • 分红两全保险 • 分红型的年金保险
14
分红保险红利的来源
• 利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投 资收益率时所产生的盈余
• 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人 数小于预定死亡人数时所产生的盈余
• 费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经 营费用时所产生的盈余
算）； • 每年的财务报表都要经过独立的外部会计师事务所进行
独立审计； • 每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上
报保监会，并向保单持有人寄送红利通知书，告知客户 红利的分配情况。
23
（2）要求披露信息
《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定: 保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供 一份红利通知书。红利通知书应当包含以下内容：
19
举例：分别于2008年5月29日、6月2日生效的两份分红保险， 则在2009年保单满一周年时红利如何计算？
2008年5月29日生效的分红保险按照 2008年6月1日开始适用的分红水平分红
2008年5 月29日
2008年 6月1日
2008年 6月2日
2009年5 月29日
2009年 6月1日
2009年6 月2日
一般可保意外 除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保 伤害 意外伤害
39
四、人身意外伤害保险的主要种类
• 按实施方式分
A、自愿（平等协商）
B、强制（法律法规）
• 按保险风险分
A、普通意外伤害保险
B、特定意外伤害保险
• 按保险期限分
A、一年期 B、极短期 C、多年期
• 按险种结构分
A、单纯意外伤害保险
B、附加意外伤害保险
40
五、平安现有主要意外险产品
细分类
产品名称
平安意外伤害保险（2013）
意 外 伤 平安附加意外伤害保险（2013） 害保险 平安附加长期意外伤害保险（2013）
平安附加无忧意外伤害保险（2013）
10
• 新型人寿保险
1、万能保险
万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿 选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单 的相关费用，有时甚至可以不再交费。主要有以下基本特征：
• 死亡给付模式——A方式：均衡给付（给付额因定） B方式：随现金价值变化
• 保费交纳——在规定幅度内交费任意 • 结算利率——最低保证利率 • 费用收取——初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、 退
、平安护身福终身寿险（分红型）
27
三、寿险产品学习五要素
• 保什么——保险责任 • 保多少——基本保险金额 • 保多久——保险期限 • 多少钱——保险费 • 谁能保——投保条件
28
• 生存保障
• 身故保障
保 险
• 重大疾病保障
责
• 保单分红
任
• 综合意外保障
• 豁免保费
29
保险金额是保险人承担赔偿或给付的最
新型 人寿 保险
万能型
平安智胜人生终身寿险（万能型）、平安世纪天骄终身寿险（万 能型）、平安智慧星终身寿险（万能型）、平安智慧星终身寿险 （万能型）、平安附加聚财宝两全保险（万能型）
分红型
平安鑫盛终身寿险（分红型,2012）、平安世纪天使少儿两全保险 （分红型,2013）、平安鑫祥两全保险（分红型）、平安鑫利两全 保险（分红型）、平安世纪星光少儿两全保险（分红型，2004）
• 保险合同性质的特殊性—— 定额给付性合同
• 保险合同的储蓄性—— 均衡费率
• 保险期限的特殊性—— 1、利率 2、通货膨胀 3、预测偏差
5
三、人身保险的种类 人寿保险
定期寿险 终身寿险 两全保险
人身保险
普通意外伤害保险