一、风险与风险管理1.风险分类：1)原因：自然，社会，政治，经济，技术风险2)标的：财产，人身，责任，信用风险3)性质：纯粹，投机风险4)社会环境：静态，动态风险5)行为：基本，特殊风险2.风险特征：不确定性、客观性、普遍性、可测定性、发展性3.风险管理：1)对象——风险2)主体——任何组织、个人3)过程——风险识别、风险评估、风险评价、选择风险管理技术、评价风险管理效果4)目标——最小成本获得最大安全保障（损失前目标、损失后目标）4.20世纪70年代中期，风险管理进入“国际化（全球化）阶段”90年代，购保险与其他风险管理组织行为相融合5.风险管理方法：1)控制型：避免，预防，抑制2)财务型：自留风险（主动自留、被动自留），转移风险二、保险概述1.保险定义：1)法律角度——合同行为2)风险管理角度——风险管理方法3)经济角度——分摊意外事故损失、提供经济保障的非常有效的财务安排。
2.保险要素：1)可报风险的存在（风险应当是纯粹风险、大量标的均有遭受损失的可能性、有导致重大损失的可能、不能使大多数标的同时遭受损失、具有可测性）2)大量同质风险的集合与分散3)保险费率的厘定（公平、合理、适度、稳定、弹性原则）4)保险准备金的建立（未到期责任、寿险责任、未决、总准备金）5)保险合同的订立（保险关系存在形式、权利义务的依据）3.保险特征（互助性、法律性、经济性、商品性、科学性）4.保险分类：1)实施方式：强制保险；自愿保险2)标的：财产保险（财产损失、责任、信用保险）；人身保险（人寿、健康、意外伤害保险）3)风险转移层次：原保险；再保险“二纵”4)承保方式：共同保险“一横”；复合保险，重复保险“一横”5.保险的功能：1)保障功能：财产保险的补偿，人身保险的给付2)资金融通功能3)社会管理功能：社会保障、社会风险、社会关系、社会信用管理6.产生发展：1)最早——海上保险。
14世纪中叶，意大利。
2)“黑瑞甫”制度——火灾损失互相负责赔偿的制度，巴蓬“现代保险之父”3)基尔特制度、公典制度、年金制度——人寿保险，埃德蒙哈雷4)保险密度：全国人口计算的人均保费收入，反应保险普及程度鹤保险业发展水平5)保险深度：保费收入占GDP比例6)中华人民共和国保险法——2009.10.1正式实施三、保险合同1.定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议2.特征：1)有偿合同2)保障合同3)有条件的双务合同4)附合合同“事先拟定”5)射幸合同“不必然履行”6)最大诚信合同3.种类：1)补偿性、给付性保险合同2)定值、不定值保险合同3)单一风险、综合风险、一切险合同4)足额、不足额、超额保险合同5)财产、人身保险合同6)原保险、再保险合同4.要素1)主体：当事人（保险人、投保人），关系人（被保险人、受益人）2)客体：保险利益是客体，保险标的是载体3)内容：①保险条款：a.性质：基本条款、附加条款b.约束程度：法定条款、任意条款②基本事项：a.保险合同当事人和关系人的姓名或名称、住所，保险标的b.保险责任和责任免除，保险起见和保险责任开始时间c.保险价值d.保险金额e.保险费以及支付方式f.保险金赔偿和给付办法g.违约责任和争议处理h.订立合同的年月日5.订立与效力①合同订立——要约，承诺②合同的形式——书面形式（保险单、暂保单、保险凭证、替他书面形式）③合同的构成——投保单，批单④合同的生效——自成立时生效，附条件/期限（我国“零时起保制”）⑤合同有效条件——主体资格，主体合意，客体合法，内容合法⑥合同无效原因：a.主体资格不符合法律规定b.内容不合法c.当事人意思表示不真实d.违法国家/公共利益⑦投保人义务：a.如实告知义务b.缴纳保险费义务c.防灾防损义务d.危险增加通知义务e.保险事故发生后及时通知义务f.损失施救义务g.提供单证义务h.协助追偿义务⑧保险人义务：a.承担赔偿或给付保险金义务b.说明合同内容c.及时签单义务d.为投保人或被保险人保密义务6.合同变更、中止、终止①变更（书面形式）——主体变更（投保人、被保人、受益人变更）；内容变更②中止——宽限期60天，2年内申请复效③终止：a.自然终止——期限届满终止b.因保险人完全履行赔偿和给付义务而终止c.因合同主体行使合同终止权而终止d.因保险标的的全部灭失而终止e.因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）7.合同解释：①文义解释原则②意图解释原则③有利于被保险人和受益人的原则④批注优于正文，后批优于前批的解释原则⑤补充解释原则8.合同解释效力：有权解释（立法、司法、行政、仲裁解释）；无权解释（学理）9.争议处理方式——协商，仲裁，诉讼四、保险基本原则1.最大诚信原则①原因：保险经营中的信息的不对称性，保险合同的附合性与射幸性②内容：a.告知（披露、陈述）——采用询问回答形式；b.保证义务履行主体：投保人、被保险人明示保证——确认保证、承诺保证默示保证——法律、惯例、行业习惯明示默示同等法律效力c.弃权与禁止发言③违反的表现形式a.告知不实即误告b.不予告知即漏报c.有意不报即隐瞒d.虚假告知即欺骗④违反法律后果a.投保人（包括投保人、被保险人、受益人）违反告知的法律后果⏹故意不履行告知义务——保险人有权解除合同，解解约前发生事故造成保险标的损失、保险人可以不承担赔偿或给付责任，也可不退还保险费⏹重大过失不履行如实告知义务——解合同，不承担，可以退保费⏹编造虚假事故原因或扩大损失程度——虚假部分不承担赔偿或给付责任⏹未就保险标的危险程度显著增加的情况通知保险人——显著增加而发生保险事故不承担赔偿保险金的责任b.保险人未尽告知义务的法律后果⏹未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果——责任免除条款无效⏹隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果——由保险监督管理机构责令改正，处5~30的罚款；情急严重的，限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证2.保险利益原则①保险利益定义——投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
② 确定条件——必须是合法利益、经济利益、确定的利益③ 保险法第四十八条，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。
3. 损失补偿原则① 适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。
② 意义——有利于实现保险的基本基本职能，有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。
、③ 补偿因素：a. 实际损失b. 保险金额（保险人承担赔偿或给付金责任的最高限额）c. 保险利益d. 赔偿方法：限额责任赔偿方法，免赔额/率赔偿方法（赔偿接=保险金额*（损失率-免赔率））④ 保险代位原则a. 含义——保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有责任的第三者进行求偿（追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。
b. 意义——防止被保险人因同意损失获取不当利益；维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害；有利于被保险人及时获得经济补偿。
c. 内容——代位求偿权（向第三人追偿）、物上代位权（获得标的所有权）。
⑤ 损失分摊原则a. 含义——重复保险下，各保险人采用适当方式分摊赔偿金。
总额不超过实际损失。
b. 意义——有利于确保保险补偿原则的顺利实现。
有利于维护社会公开、公平和公正原则。
c. 方法⏹ 比例责任制——损失金额之和所有保险人的保险金额某保险人的保险金额某保险人责任⨯=⏹ 限额责任制——损失金额额之和所有保险人独立责任限某保险人独立责任限额某保险人责任⨯= ⏹ 顺序责任制⑥ 例外情况——定值保险、重置成本保险、人身保险4. 近因原则① 含义——造成损失的最直接、最有效，起主导性作用的原因。
② 认定方法——最初时间出发，下一事件是什么；为什么时间会发生。
③ 认定与保险责任确定：a. 单一原因——近因属于保险风险的，保险人因对损失赔付责任b. 多种原因同时并存发生的——原因都数以保险风险的赔付，无法确认的不予赔付c. 多种原因连续发生——原因中无除外风险的应赔付；前因是保险风险的，应承担赔付责任。
d. 多种原因间断发生——新原因即为损失的近因五、保险公司业务经营环节1. 保险销售① 概念a. 保险营销：以保险产品为载体，以消费者为向导b. 保险销售：是保险营销的一个环节，即卖出产品的行为c. 保险方案设计时：尊徐首要原则——高额损失优先原则（平率不高，损失严重） ② 环节a. 准保护开拓⏹准保护鉴定——有保险需求、缴费能力、符合核保标准、容易接近⏹开拓途径：陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接右键、电话联络b.调查确认准保户的保险需求⏹分析准保户所棉铃的风险⏹分析准保户的经济情况⏹确认准保护盾保险需求c.设计保险方案包括：保险标的的情况、投保风险责任范围、保险金额的大小、保险费率的高低、保险期限的长短d.解答疑问并促成签约⏹有针对性的解答准保户的疑问⏹促成签约⏹指导准保户填写投保单保险承保③销售渠道a.直接销售渠道：直销人员销售，直接邮寄XS，电话XS，网络XSb.间接销售渠道：保险代理人销售，保险经纪人XS2.保险承保①含义：保险人队员已购买保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。
②程序a.核保——承保环节的核心。
目的在于辨别保险标的的危险程度b.作出承保决策——正常承保，优惠承保，有条件地承保，拒保c.缮制单证d.复核签章——确保承保质量的关键环节e.收取保费③核保要素a.保险标的物所处的环境b.保险财产的占用性质c.投保标的物的主要风险隐患鹤关键防护部位及防护措施状况。
⏹认证检查投保财产可能发生风险损失的风险因素⏹对投保财产的关键部位要重点检查⏹严格检查投保财产的风险防范情况d.有无处于危险状态中的财产e.检查各种安全管理制度的制定和实施情况f.查验被保险人以往的事故记录g.调查被保险人对道德情况④划分风险单位：次风险事故可能造成保险遍地损失的范围a.按地段划分风险单位b.按标的划分风险单位c.按投保单位划分风险单位⑤人寿保险的核保要素“和人有关”“和保险有关”a.年龄和性别b.体格及身体情况c.个人病史和家族病史d.职业、习惯嗜好及生存环境⑥风险类别划分——标准、优质、弱体、不可保风险3.保险理赔①含义：保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。
②基本原则a.重合同、守信用b.主动、迅速、准确、合理（请求、核定30日，请求证明材料、金额不确定60日先予赔付）c.实事求是③寿险理赔流程：a.接案：报案，索赔申请（被保人、受益人、诉讼时效5年，资料不完整及时一次性通知投保人、被保险人、受益人）b.立案：索赔资料袋提交，索赔资料受理，立案条件（已发生、合同有效期、索赔申请、资料齐备）c.初审⏹审核处消失保险合同是否有效⏹审核出现事故性质⏹审核申请人搜提供证明材料是否完整、有效⏹审核出现事故是否需要理赔调查d.调查：迅速、准确、及时、全面e.核定：对索赔案件作出给付、拒付、和面处理核对给付保险金额进行计算的过程《理赔计算书》《理赔案件处理呈批表》f.复核、审批g.结案、归档④非寿险理赔流程a.损失通知（诉讼时效2年）b.审核保险责任⏹保险单是否仍有效力⏹损失是否有所承保风险所引起⏹损失的财产是否为保险财产⏹损失是否发生在保单所载明的地点⏹损失是否发生在保险单的有效期内⏹请求赔偿的人是否有权提出索赔⏹索赔是否有欺诈c.进行索赔调查⏹分析损失原因⏹确定损失程度⏹认定求偿权利d.赔偿保险金e.损余处理f.代位求偿4.保险客户服务①客户服务内容a.提供咨询服务b.风险规划与管理服务c.接报案、查侦与定损服务d.核赔服务e.客户投诉处理服务②财产保险特别内容a.制定方案b.重点落实c.特殊服务③寿险特别内容a.寿险契约保全服务（客户满意最大化）⏹合同内容变更⏹行使合同权益⏹续期收费⏹保险关系转移⏹生存给付b.“孤儿”保单服务⏹保全服务⏹保单收展服务⏹全面收展服务六、财产保险1.概述①种类：a.财产损失保险⏹企业财产保险⏹利润损失保险⏹家庭财产保险⏹运输工具保险⏹货物运输保险⏹工程保险⏹特殊风险保险⏹农业保险b.责任保险⏹公共责任保险⏹产品责任保险⏹雇主责任保险⏹职业责任保险c.信用保险、保证保险②特征：a.财产风险的特殊性b.保险标的的特殊性（可以用货币衡量价制度财产或利益）c.保险利益的特殊性d.保险金额确定的特殊性（确定保险金额的一句即为保险价值）e.保险期限的特殊性（普通1年）f.保险合同的特殊性（补偿合同）2.企业财产保险——存放在固定地点的财产和物资作为保险标的①标的范围a.可保财产——资产即会计，非资产即项目b.特约可保财产⏹不提高费率：市场价格变化大（贵金属，古玩，及公用设施铁路、水闸等）⏹提高费率或附加保险特约条款：矿井及矿坑地下建筑物、设备和矿下物资）c.不可保财产②责任范围a.保险责任⏹基本险——火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落造成保险标的的损失⏹综合险——暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面忽然塌陷⏹基本综合均可承担（P159略2点）b.责任免除c.附加责任：责任免除中不保的责任经双方协商同意后保险人可予以承担的保险责任。