例 东风风神汽车消费信贷启动
只需首付一万五千元，您就能拥有中级车 英雄东风风神轿车，与风神共舞
2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付 的东风风神S30在兰州交付给客户。
东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全 系首付最低只需20%。现价7.58万元的东风风 神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5万元即可开 回家，与您舞动快意人生。
还款 首付
经销商
车
消费者
•在保险公司停止提供担保服务后, 此种模式在一些城市得到广泛采用, 如上海
•经销商是车贷的分销商,为消费者 提供车贷申请服务
•银行给予消费者贷款,并将车作为 抵押品
•汽车抵押后就不再需要担保
现存六种模式的基本方案(6)
2 间接---由保险公司提 供担保的银行模式
担保
银行
保险公司
3.2 我国汽车消费信贷特点及发展
3、我国汽车消费信贷的特点： 1、贷款对象分散，出险率高 2、资金来源多元化 3、资信调查和审查困难，信用风险较大。 4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经
验，社会配套措施不全。 5、汽车消费信贷服务延伸度不足。
3.2 我国汽车消费信贷特点及发展
我国汽车消费信贷的发展阶段：
3.1 汽车消费信贷基本概念
消费信贷：银行金融机构以及国家金融监管 部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要 用于购买最终有形商品的贷款，一种刺激消费、 扩大商品销售为目的，以特定商品为货款标的的 信贷行为。
房奴 车奴 卡奴…
3.1 汽车消费信贷基本概念
什么是汽车消费信贷?
汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用 户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构 归还贷款本息的一种消费信贷业务。
贷款合同 归还贷款
抵押及保证 金
消费者
直接付给经销商的贷款
汽车
经销商
首付
•此种模式目前很少采用,因为大 部分保险公司目前不提供担保
•消费者直接向银行提出申请 •保险公司提供担保保险 •银行给予消费者贷款,并将车作 为抵押品
现存六种模式的基本方案(3)
3 间接---信用管理公司 提供担保
贷款合同
银行
坏账
担保
归还
贷款
贷款
归还贷款
归还
经销商 贷款 信用管理公司
首付 汽车
消费者
抵押/保证费 用
•此种模式是最普遍的两种模式 之一
•汽车消费贷款分销和贷款申请 服务
•银行给予消费者贷款,并将车作 为抵押品
现存六种模式的基本方案(4)
4 间接----由保险公司提供 担保
第二章 汽车消费信贷
本章重点：
了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势； 熟悉：汽车消费信贷的主要方式； 掌握：汽车消费信贷的业务流程；区分中外
汽车信贷服务的差异，提高汽车消费 信贷风险意识，推进我国汽车消费信 贷发展。
未来我们的汽车消费 观念会有哪些变化？
这些变化是随着购车人群的变化而变化 的。现在‘80后’买车占整个买车人的比 例大概是28%，三年之后大概是41%，五 年之后是50%，十年之后是70%，‘80后’ 买车基本上靠贷款，随着这批人渐渐成为 购车主力，贷款买车的人群也会随之扩大。 汽车消费的信贷市场潜力巨大。
中国城市汽车消费潜力排行榜上名列前10位的城市有大 连、玉溪、珠海、昆山、成都、厦门、无锡、长沙、宁波和 苏州。而北京、上海、广州等大城市排名都非常靠后。
二次购车成为主体消费群体。 汽车后市场成为重头戏。
按照国际通行的说法,汽车后市场产生的利润相对前市场 的比例应该是7:3,整个汽车产业链上,后市场产生的利润至少 超过前市场2倍以上。
州政府汽车 管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.3.2 日本汽车消费信贷方式
日本约有50%的用户是通过消费信贷方式购车 的,而另外50%以现金或向亲友融通资金购车. 商业银行、汽车经销商和非银行金融机构,其中以 商业银行为主. • 1.以银行为主体的信贷方式 • 2.以汽车经销商为主体的信贷方式 • 3.以非银行金融机构为主体的信贷方式
3.3.3 中国汽车消费信贷方式
1、以银行为主体的信贷方式 ——由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销
商四方联合； 2、以汽车经销商为主体的信贷方式 ——由银行、保险、经销商三方联手； 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 ——由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、
担保、审批工作
3.3.3 中国汽车消费信贷方式
3. 3 汽车消费信贷的主要模式
3.3.1 美国汽车消费信贷方式
直接融资（42%）
——由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质 的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用取得的贷 款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银 行金融机构或非银行金融机构的贷款。
间接融资（58%)
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
3.2 我国汽车消费信贷特点及发展
1、我国汽车消费特点 1）、消费主体由公车消费向私车消费转变。 2）、购车群体由高收入者向中等收入者转变。 3）、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、
三厢、越野CRV、商务MPV、多功能SUV）。
3.2 我国汽车消费信贷特点及发展
2、我国汽车消费趋势 中小城市将成为私车发展最快的地区
1、无作为阶段（1998年前）—金融机构不从事汽 车金融服务，汽车信贷未被接受。
2、“井喷”阶段（1999-2003年）—汽车信贷主体 由国有商业银行扩展到股份制商业银行。
3、速冷阶段（2003-2004.8)—各大银行汽车消费信 贷业务急速萎缩。
4、转换期阶段（2004.8以后)—汽车金融业开始向 汽车金融服务业转换，专业汽车信贷服务企业 出现。
贷款合同 归还贷款
银行
归还 贷款
坏账
担保
贷款
归还
经销商 贷款
保险公司
首付 汽车
直客模式
由银行直接面对客户，直接开展汽车消 费信贷业务所涉及的各项业务环节。
间客模式
汽车消费信贷以经销商为主体，由经销 商负责为购车者办理贷款手续，经销商 以自身资产为客户承担连带责任保证， 并代银行收缴贷款本息。
现存六种模式的基本方案 (1)
1
间接---经销商来分销, 没有担保
银行
贷款合同
坏账
贷款/费用