常州机电职业技术学院毕业设计（论文）系部：车辆工程系专业：汽车技术服务与营销题目：我国汽车保险的现状与发展趋势研究2013 年5 月毕业设计（论文）中文摘要毕业设计（论文）外文摘要目录1 绪论 (1)1.1 研究的背景及意义 (1)1.2 国内外汽车保险的发展现状 (1)1.2.1 国外发展现状 (1)1.2.2 国内发展现状 (2)1.3 本文的研究思路及框架 (3)2 汽车保险概论 (4)2.1 汽车保险的产生 (4)2.2 汽车保险的分类 (4)2.2.1 车辆损失险（主险） (5)2.2.2 第三者责任险（主险） (5)2.2.3 盗抢险（附加险） (5)2.2.4 车上座位责任险 (5)2.2.5 玻璃单独破碎险(附加险) (6)2.2.6 自燃险(附加险) (6)2.2.7 划痕险(附加险) (6)2.2.8 不计免赔率(附加险) (6)2.2.9 不计免赔额(附加险) (6)3 我国汽车保险业存在的问题 (7)3.1 投保意识及投保心理的问题 (7)3.2 保险品种及保险费率单的问题 (7)3.3 保险监管的问题 (8)3.4 人才的匮乏 (8)4 我国汽车保险业的发展对策 (9)4.1 积极鼓励汽车保险业务创新 (9)4.2 加强保险监管和行业自律 (9)4.2.1 健全法律法规 (9)4.2.2 加强市场监督检查 (9)4.3 加快培训专业车险人才 (10)5 我国汽车保险的发展趋势 (11)5.1 无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的趋势 (11)5.2 强制汽车保险制度势在必行 (11)5.3 从人主义的汽车保险制度是必然趋势 (12)5.4 保费费率中的精算主义 (13)5.5 险种的多样化和个性化趋势 (14)5.5.1 责任保险 (14)5.5.2意外保险 (14)6 2013年我国车险市场的五大趋势 (16)6.1 小排量汽车增长改变客户构成 (16)6.2 竞争转向以服务手段吸引客户 (17)6.3 开辟新渠道电话投保越来越多 (18)6.4 加强监管市场环境不断改善 (20)6.5 转变经营理念强化风险识别能力 (21)结论 (21)致谢 (22)参考文献 (22)1 绪论近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。
本文通过汽车保险的现状与发展趋势的分析，找出存在的问题，并为中国汽车保险业提供借鉴。
1.1 研究的背景及意义随着我国私人购车比例不断增加，汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。
如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。
在世界各国，汽车保险都是财产保险的主要险种，受到世界各国政府的重视。
美国建立了较为完善和发达的汽车保险体系，为各国所效仿，在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项，随着汽车工业的迅猛发展，我国汽车保险业也将迎来一个黄金期。
1.2 国内外汽车保险的发展现状众所周知，我国自开办汽车保险以来 ,经过近 30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。
下面就国内外汽车保险的发展现状做简要分析。
1.2.1 国外发展现状首先来看美国。
众所周知，美国是典型的“轮子上的国家”，汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企及。
作为世界第一汽车大国的美国,其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范的。
要介绍美国的车险费率计算方法：“尽管美国各州车险费率的计算方法有差异,但是它们有一个共同点就是绝大多数的州采用161级计划作为确定车险费率的基础。
另外还存在两种计划：9级计划和270级计划。
在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。
这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。
主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。
美国经过许多年发展形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法,这套方法可以代表着国际车险市场上的最高水平。
加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国，关于加拿大汽车发展的现状可以通过其汽车保险的特点来体现。
“在加拿大,有些汽车保险是法定必须要买的。
安省法例规定,所有车主都必须为其车辆购买下列四种赔偿保险,没购保险的车主,初犯最高罚25000元加币,再犯罚50000元加币。
1)至少购买20万加币的第三者保险,大多数人会购买100-200万加币。
2)用来保障受保人及其家属的意外津贴。
如果受保人因为意外而丧失了工作能力,便可以申请达到其原来薪金八成的津贴,最高的限额为每星期1000元。
至于必要的医疗及康复津贴,最高可达到100万加币。
3)无保险车辆,保障受保人在受到未买保险或肇事逃逸的司机伤害甚至导致死亡时得到赔偿,包括汽车及车内物件受损。
4)财物受损直接赔偿。
受保人的汽车及车内财务因为其他司机的过失而受损时可以直接得到己方保险公司的赔偿。
由此可以得知在法律方面加拿大汽车保险的特点。
从对美国汽车费率计算方法及加拿大汽车保险法律方面的描述可以看出，国外汽车保险业务的发展已经深化和细化，这对于我国处于起步阶段的汽车保险的发展大有裨益，可以通过借鉴学习国外关于汽车保险的好的方法，甚至法律、法规，使我国汽车保险朝着科学、健康的方向发展。
1.2.2 国内发展现状目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。
我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。
我国汽车保险业经过了33年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。
“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。
第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。
机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。
这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。
汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。
自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。
我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。
在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。
总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。
随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。
综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。
比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。
这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。
下面就我国汽车保险存在的问题具体来分析。
1.3 本文的研究思路及框架21世纪，国民生活水平不断提高，小汽车便成了人民不可缺少的重要交通工具，国家如保对其管理，除了要有交通部门对其监视和制约外，还要有保险公司对其负责。
于是汽车保险便进入了百姓视野，在我国，涉及最多的汽车保险种类主要有第三者责任险、车损险、盗抢险和玻璃单独破碎险以及司机保险和座位保险等。
而考察到西方一些发达国家的汽车保险业，五花八门的险种、千差万别的保费，真令人眼花缭乱。
2 汽车保险概论2.1 汽车保险的产生汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大改革。
汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定社会危害。
汽车的交通事故及其他的灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。
社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险即由此而生。
2.2 汽车保险的分类汽车保险，是指对机动车辆由于自然、灾害或者意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，伴随着汽车的出现和普及而产生和发展，以汽车的第三者责任险为主险，逐步扩展到车身的碰撞损失等风险，险种越来越丰富，包括交强险和商业险，商业险又可细分为基础险和附加险，有三者责任险、车损险、全车盗抢险等等，投保得当可有效转移风险，保障车身和自身的安全。
如图1所示。
图1 机动车常见险种2.2.1 车辆损失险（主险）车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害不包括地震或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。
2.2.2 第三者责任险（主险）属强制性保险，车年审时需要。
指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
以现在的赔付标准，建议最少买10万元，最好买20万元或50万元，特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友，又因5万元、10万元、20万元的价钱相差不大，总之这个险种买大的自己安心。
如图2所示。
图2 第三者责任险2.2.3 盗抢险（附加险）如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。
2.2.4 车上座位责任险车上人员责任险并不建议买。
建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。
如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元座就够了。
2.2.5 玻璃单独破碎险(附加险)指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，所以如系国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。
2.2.6 自燃险(附加险)车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。
2.2.7 划痕险(附加险)在使用过程中，被他人剐划无明显碰撞痕迹需要修复的费用，一般新车、新手买。