众筹
• 众筹是融资者借助于互联网上的众筹融资平台为 其项目向广泛的投资者融资，每位投资者通过少 量的投资金额从融资者那里获取实物或股权回报。
• 众筹作为互联网金融模式的创新之处表现在它关 注处于计划期、预孵化期或者孵化期的公司。。 它不需要企业已有一定的实体和经济基础，只需 要一个被网友接受的可行的创意即可。
主导模式 • 互联网金融协会信用信息中心为代表的会员制模
式。
互联网金融下征信运营模式
政 府 主 导 模 式
市 场 主 导 模 式
会 员 制 模 式
政府主导型模式
• 央行征信中心采集的金融机构的贷款，信用卡等 记录，有系统技术成熟、规模效应、信息保密性 强等优势，可逐步接入P2P、众筹等网络贷款平 台，并征集相关信用记录，为互联网金融企业提 供服务同时丰富数据库。
第三方支付
• 第三方支付狭义上讲是指具备一定实力和信誉保 障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全 技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银 行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
电商金融
• 电商金融凭借电子商务的历史交易信息和其他外 部数据形成大数据，并且利用云计算等先进技术， 在风险可控的条件下，当消费者、供应商资金不 足且有融资需求时，由电商平台提供担保，将资 金提供给需求方。
Variety( 多样化)
Complexity (复杂)
Volume( 海量)
大数据特征
大数据的特征
Velocity( 快速)
Value(价 值性)
Vitality( 灵活)
大数据的处理流程
• 大数据从源到流到汇聚应用，包含数据入口、数 据融合处理、数据应用三个维度和过程。从前到 后看，这三个维度分别对应于数据资产类领域、 数据融合与处理相关领域、数据应用相关领域。
国外征信业务的创新
• 1.ZestFinance评分系统 • 2.世界三大个人征信机构利用大数据开发市场和
营销产品
国内征信业务的创新
一、专业的征信数据平台的实现 企业大数据服务平台------九次方企业征信大数据， 就是平台利用互联网大数据挖掘技术采集互联网 全部与企业相关的信用指标，比如企业违法违规 信息、行政处罚信息、客户投诉信息等等。此外， 九次方大数据形成了独特的企业综合信用征集和 评价体系，构建了衡量信用的完整指标，包括信 用等级、核心竞争力、投资价值、成长性、抗风 险能力、投资潜力等。
• 互联网金融和人民银行征信系统可互相补充完善、 共同发展。
市场主导型模式
• 电商组建征信机构利用自身用户多交易数据包含 的信息量大、通过大数据、云计算充分挖掘数据 信息，控制信贷风险，并对外提供征信服务。
• 金融机构组建征信机构，通过组建电商平台，并 利用综合牌照，风险管理能力等优势，将交易数 据和传统资产负债，抵押物等信息综合，充分挖 掘银行、证券、保险、信托、基金等信息，控制 信贷风险，并对外提供征信服务。
• 第四，二级商业银行账户体系将不再存在
• 2.通过社交网络、搜索引擎和云计算等方式对金 融信息进行搜集整合
互联网金融的信息处理，核心是大数据替代传统的 风险管理和风险定价，有三个组成部分：
第一，社交网络生成和传播信息，特别是对个人和 机构没有义务披露的信息。
第二，搜索引擎对信息的组织、排序和检索，能缓 解信息超载问题，有针对性地满足信息需求。
行业会员制模式
• 互联网金融协会设立征信机构，通过采集互联网 金融企业信贷、物流信息开展征信活动，并免费 向会员共享，亦可向非会员开展收取金融中介服 务费用。
5.2征信业的创新与发展
• 互联网金融业务创新 • 国外征信业务 • 国内征信业务创新
P2P 借 贷
互联网金融业务创新
第三方支付
业务创新
第五章 大数据时代下的征信创新与发展
本章知识结构图
5 数据时代 5.2 征信业的创新与发展 5.3 大数据时代下征信风险控制与监管 5.4 大数据时代的跨境数据征信
5.1大数据时代
• 大数据概念 • 互联网金融 • 互联网金融下征信运营模式
大数据概念
• 根据维基百科的定义，大数据是指根据常用软件 工具捕获、管理和处理数据所耗时间超过可容忍 时间的数据集。
电商金融
众筹
P2P 借贷
• P2P 网络借贷指的是个体和个体之间通过网络实 现直接借贷，国内称为“人人贷”。
• P2P 借贷的模式主要表现为个体对个体的信息获 取和资金流向，在债权债务属性关系中脱离了传 统的资金媒介。
• P2P 属于互联网金融创新模式的一个最大特点是 通过互联网技术扩大借贷范围，提高审贷效率， 降低违约风险。
第三，云计算保障海量信息高速处理能力。
互联网金融模式下的信用处理主要特点
一、地方信息和私人信息公开化； 二、软信息转化为硬信息，或者说只可意会的信息
显性化； 三、分散信息集中化； 四、基于信息检索和排序产生了类似“充分统计量”
的指标和指数，能凝练、有效地反映汇聚起来的 信息； 五、信息通过社交网络的自愿分享和共享机制进行 传播。最终实现信息在人与人之间的“均等化”。
• 3.脱媒化的资源配置
互联网金融中资源配置的特点是：资金供需信 息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和 交易，不需要经过银行、证券公司和交易所等金 融中介和市场。
互联网金融下征信运营模式
• 目前，互联网征信模式可有三种选择： • 征信中心为代表的政府主导模式 • 电商征信机构和金融机构征信机构为代表的市场
互联网金融的运行原理
• 1.以移动支付方式为基础。移动支付是通过移动 通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以 清偿债权债务关系。
支付系统根本性特点
• 第一，所有个人和机构都在中央银行的支付中心 开账户（存款和证券登记）
• 第二，证券、现金等金融资产的支付和转移通过 移动互联网进行
• 第三，支付清算完全电子化，基本不再需要现钞 流通，就算有极个别小额现金支付，也不影响此 系统的运转
大数据时代金融行业的重构
• 1.金融市场的功能将发生质的飞跃 • 2.以银行为主的金融体系必然逐渐过渡到以整个
社会的大联网为平台的大金融模式 • 3.金融架构必将发生重塑
互联网金融
• 以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支 付和第三方支付、大数据、社交网络、搜索引擎 和云计算等，将对人类金融模式产生颠覆性影响， 会出现比传统金融中介和市场更先进的互联网金 融。